外企供职年收入20万元 三口之家如何盘活余钱

　　理财主笔 刘念

　　纪华（化名）有一个幸福的三口之家，他和太太两人均三十出头，都在外资企业供职，儿子六岁。两人年收入20万元。

　　纪华是个头脑比较灵活的人，对自己的资产做了多样化的投资组合：28万元资金投入 朋友的公司，10%的年回报；按揭两套房，一套自住，一套出租，每月获得1500元的房租；资金28万元，股票市值35000元。

　　两套房子的贷款55万元，20年还款期，月还款3660元（年44000元）。除此之外，全年其他开支7万元，其中有车险及寿险1万元、儿子幼儿园费用1万元、保姆5500元等。此外，两人除了单位提供的四金之外，没有参加任何商业保险。双方父母均有退休工资及医疗保险。

　　现在股市行情不稳定，纪华感到原来的投资组合有必要变动一下。另外，朋友的公司要求追加投入，投资实业的回报是不错，但风险太高。纪华决定咨询理财师后，再做决定。

　　《钱周刊》点评：纪华夫妇的家庭收入正处快速增长阶段，经济负担相对较轻，余钱比较多。正因为如此，常会有种不知如何选择的疑惑，容易忽略保障投资。纪华夫妇这样的中青年高收入群体，可适当降低高风险投资比例，通过开放式基金参与风险市场，做好充足的家庭保障准备，应对未来各类突发情况对家庭整体经济所产生的冲击。

　　撤出股票 暂缓实业投资

　　李璟 中银理财外滩营业部理财师

　　纪华先生一家的收入水平比较稳定，工资性收入约占全部收入的八成。鉴于夫妻双方的年龄与工作背景，该家庭的工资性收入，仍将保持一种稳步向上的发展态势，这为家庭的未来支出提供了可靠充裕的现金流。同时，纪先生全家的资产负债也比较乐观，年4.4万元的贷款，相对近25万元的总收入，比重也是较低的。

　　从纪先生目前的投资配置看，股票类风险性投资所占的比重并不大，建议其从直接股票投资中完全撤资。撤资后的余款，可参与股票类基金的运作，增加投资总额，以获得相对个股投资更稳定的收益。在实际操作中可采取定期定额的方式。

　　朋友向纪先生所提出的“追加投资”可暂缓施行，或降低追加额度。投资公司的短期收益虽然可观，但其未来的不确定性与低流动性却是不争的事实。纪先生如决定追加投资，追加额不应过高，整个项目的投资总额也不宜超过全部流动资产的40%。

　　纪先生一家的年消费额相对收入而言还是较为适宜的，但他忽略了家庭成员的保障支出。作为家庭主要的经济来源，纪华夫妇应当为自己选择一份合适的保险，以降低未来由于疾病等其他意外情况，给家庭经济所带去的巨大冲击。在险种的选择上，则应偏重于意外险与重大疾病险。

　　加强家庭保障

　　姚怡琼 工行上海市分行理财师

　　该家庭的资产负债比例较为合理，每年都有一笔不小的节余，这为家庭投资打下了较好的基础。纪华目前主要考虑两方面问题：一是投资方式；二是家庭保障。

　　改变投资方式

　　无论纪华将进行怎样的投资，都应该先建立满足家庭保障需要和家庭应急基金储备（一般为家庭日常月支出的3倍~6倍），即2.85万元~5.7万元。

　　其次，夫妻两人应该没有太多的时间关心投资，家庭又处于成长期，面临孩子的教育计划，自己的养老计划等中长期目标。可将资金投资于一些有较高收益、期限较长的产品。建议待股票有所收益时，及时抛售，然后再加上现有的流动资金，按照一定的比例投资于兼顾收益、流动性和风险性的开放式基金和债券，比例为40%的股票型基金，30%的债券型基金，10%的中长期债券，20%的货币型基金。

　　最后，公司投资属于一项高风险的投资，拿出少部分资金做投资，对于家庭来说是可行的。虽从目前的情况看10%的投资收益，是一个不错的投资方式，如果要加大投资，必须先分析公司的未来前景，再追加投资。

　　规划家庭保障

　　该家庭除了参加四金外，就没有其它商业保险了，这是不够的。

　　首先，夫妻双方都是主要的收入来源，依靠四金仍不能很好解决将来的医疗、养老问题。家长是孩子最坚固的后盾，父母保障充足，孩子未来无忧。建议购买养老险、重大疾病险、住院医疗险和意外险，以防将来的不时之需。

　　其次，对于孩子也应当购买适合的保险，孩子好动，容易受到外界的影响染上疾病，这对于一个家庭而言是较重的负担；孩子将来的教育是一笔不小的开支，购买适合的

教育储蓄保险，既能为将来的教育支出添砖加瓦，又能为孩子的健康成长添一份保护。说出您的理财故事，发送到[e-mail]信箱，我们将选取有代表性的案例与大家分享。