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上海证券报 王洁
编辑同志:
我今年42岁，手中小有积蓄，最近房价有所下降，我想趁此机会购房，由于财务方面的原因，想向银行申请按揭。询问如何办理按揭手续时，银行工作人员问我采取什么还款
方式，我对此一无所知，能否介绍一下这方面的常识。
郑州李培新
银行个人住房贷款的还款方式目前主要有两种:一种是等额本息还款法，即每月以相等的额度平均偿还贷款本息，直至期满还清；另一种是等本不等息递减还款法，即每月偿还贷款本金相同，而利息随本金的减少而逐月递减，直至期满还清。已缴纳住房公积金的购房者，还可到当地公积金管理中心提取家庭成员已经缴纳的住房公积金用于偿还贷款。这一点，尤其是对年轻人来说是非常诱人的。因为住房公积金虽然是自己的钱，但按规定，如果不买房或装修住房，只有等到退休后才能拿到手。显然，现在拿到这些钱要比几十年后再拿到要实用得多。
根据银行的《个贷办法》，上述两种还款方式有所不同:以A、B两人同时申请银行个人住房贷款20万元、期限20年为例。甲选择的是等额本息还款法，乙选择的是等额本金还款法。从累计偿还总额上看，甲至还款期满共需偿付本息332358.48元，乙则需偿还312065元，扣除本金后，甲要乙B多付20293.48元利息。从每月还款来看，甲从第一次还款到最后一次还款，每月还款额均为1384.82元，而乙第一次还款额为1763.33元，以后逐月递减3.88元。从这可明显看出甲还款压力均衡，而乙还债压力初期较重，随着还款次数的增多，还债压力日趋减轻。除此之外，等额本息还款法操作起来比较简单，每月金额固定。一般来讲，等额本息还款法适用于现期收入少、负担人口少、预期收入将稳定增加的借款人，如年轻人。而等额本金还款法则适合有一定积蓄、家庭负担将日益加重的借款人，如中老年人。从李先生的实际情况看，选择等额本金还款方式可能更为适宜。
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