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理财主笔 刘念每日经济新闻
案例：王华（化名）34岁，金融公司工作，月薪1万元；妻子30岁，公司职员，月薪4000元左右，再加上一些加班费等收入，夫妻两人每月收入1.5万元。年收入（包括奖金）税后20万元。两人都交有三险一金，住房公积金每月合计3千元。
每月日常开销：1千元孝敬父母、1千元养车、500元保险、500元水电煤物业费、2千元家庭开支、1千元机动开支，合计6千元。
王华夫妇目前有50万元左右的金融资产：10万元国债，1万多美元的3年期外汇理财产品（预期收益3%），30万元买了2年期信托产品（预期收益4%）。此外，两人还买了大病保险（保额每人10万元/年），意外保险（保额每人50万元/年）。
王华夫妇还有两件大事没有解决———孩子和房子。夫妇两个人目前与父母合住，1千元既是房租又是饭费，手头还能积攒一些资产。
他俩准备在妻子35岁前，要一个孩子，如是这样，就必须考虑买房。该如何筹措这笔资金，生活水平又不发生大的变化？
《钱周刊》点评：王华夫妇的财务状况，保守有余，灵活不足。国债、信托、外汇理财都属于中长期的低风险产品，收益率也比较低，均没有超过5%。以王华夫妇的年纪和收入情况而言，投资过于稳健。建议考虑投资股票基金，甚至买一些蓝筹股。如果有好的项目，也不妨投资试试看。
两年后再买房
马丽蓉 建行上海市分行财富管理中心
夫妇俩每年的收入为20万元，由于从未购房，每年可积累公积金3.6万元，年支出为7.2万元，所以每年可以有16.4万元的结余，且金融资产大都属于中期的投资产品。
建议王华夫妇把购房时间定在两年后，或者是国债和信托都到期后。
首先，两年后，夫妇俩又可以结余32.8万元的资产。其次，上海的楼市目前正处在非常微妙的调整阶段，后市房价将稳中有降。两年后，楼市的走向也基本明朗。购房对家庭是一笔大额的开支，装修也是劳神费力的事情。所以无论是精力和财力上，都需要休养生息一个阶段，为接下来的添丁计划做好准备。
确定了购房时间后，需要确定购房资金。像王华夫妇这样的小家庭，既能满足需要，又比较经济的是120平方米左右的三房二厅物业，假定购买单价为10000元，购房总额约在120万元。如果购房时的利率水平和现在相差无几，建议王华把所有到期的金融资产本息约53万元加上32.8万元，留出6个月的日常支出所需现金3.6万元（作活期存款或购买货币基金），剩余的82万元左右，全部用作支付首期（因为很少有投资产品可以获得6.12%的年收益），其余部分做38万元的按揭贷款。假定贷款期限为10年，采用等额本息还款法，每月还款额为4240元，不到家庭收入的三分之一，对家庭生活水平不会造成很大影响。
用质押手段解决首付
徐欣光 大银行上海分行理财师
王华夫妇的主要理财目标是近期买房的问题，考虑在2年内会有子女抚养费用的开支。预计子女费用开支增加2000元/月，购房目标为100万元。
王华夫妇的现有财务收支情况良好，即使增加2000元/月的子女费用开支，也不会对其财务状况带来很大影响。
购房100万元，需要30万元首付，其余部分70万元贷款，其中商业贷款50万元，公积金贷款20万元。根据现有银行、公积金管理规定，每月等额还款4039.13元。除去现有公积金缴纳的3000元，每月另需开支1039.13元用于还贷。
从上述分析中可以看出，王华夫妇的两个短期目标均能顺利进行，但如何筹集短期资金用于首付款是一个关键。可选方案如下：
方案一：用现有的国债、美元理财产品或信托产品进行质押，支付6.12%的利息，筹满房屋的首付款。30万元贷款每月支付利息约为1800元，办理简便，且能短期内购房，获得房产增值。
方案二：王华夫妇短期租房居住，等相应产品到期后提现用于购房。这需要增加租房开支，约2000元/月，但时间较长，需2年后购房，房屋增值的投资机会将延后。
根据目前房产市场行情，房屋短期内的变动幅度不会太大，但仍有一定的上升空间，故建议采用方案一执行，有利于抓住房屋的投资机会，增加个人家庭资产。同时公积金贷款也能尽早使用，调节个人家庭开支的合理性。说出您的理财故事，发送到liunian190@jfdaily.com信箱，我们将选取有代表性的案例与大家分享。
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