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上海证券报 宗学哲
编辑同志:
我今年27岁，去年结婚买房，向人借款5万元，每月支付500元，2年后还清。现在家庭共有欠款6.4万元，家庭月收入2700元，计划明年生孩子；近几年打算再购买一套120平方米
的房子，市场价为2800元/平方米，目前尚未购买保险，我的打算是否合理，请理财师给予指点。
天津张林
张先生这种"负债消费、享受生活"的理财理念目前在年轻人中比较流行，单从理财理念来说是无可厚非的，但负债一定要考虑到自己目前的经济情况和未来的偿债能力，盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本不富裕的生活雪上加霜。从张先生的收入和负债比率以及负债倾向来讲，应当称为是"超级负债族"了。由于张先生的经济收入情况一般，应当考虑家庭的综合保障。
建议可以选择公积金贷款来减轻债务负担。张先生的借款5万元，每月需还500元，年息为12%，这可能就是所说的"高利贷"。一般情况下，筹集买房资金首先会想到借款，这种借款多是找亲戚朋友，最多按照银行存款利率给他们利息就可以了。张先生完全可以申请公积金贷款，公积金贷款是一种政策性贷款，其利率低于普通个人贷款利率，比如目前5年以下公积金贷款年利率仅为3.96%，5年以上为4.41%，所以，如果张先生和太太的单位为员工缴纳公积金，可以到当地住房公积金中心或指定银行申请公积金贷款，以最大限度地降低借款成本。
张先生也可办理住房抵押贷款。由于房子已经购买，可以用房产证作为抵押，办理消费贷款或装修贷款。目前，银行对各种抵押贷款的利率虽然有一定的上浮，但无论怎样上浮也到不了12%的水平。所以，从银行贷到款然后及时把高利贷还上，是张先生优化家庭财务结构的最好办法。
建议暂缓购买第二套房子。张先生近几年打算再购买一套120平方米的房子，算下来需要33万元，而其家庭月收入仅为2700元，就算不吃不喝，把钱全攒起来，也要十多年才能攒够买房款，况且其计划明年生孩子，会出现家庭收入减少与孩子相关开支的问题。如果家庭收入没有太大提高的话，无论是靠自有资金还是贷款都是不太现实的。所以，建议张先生近几年暂不考虑购买大房子的问题。
可以适当拿出5%-10%的收入购买保险。许多人在保险观念上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的。如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，保险所起的作用是相当大的，可以帮助家庭度过难关。另外，张先生应积极采取开源的方式来增加家庭收入，比如考虑兼职、创业等等，只有收入提高了，才能逐步实现再购房等提高生活质量的目标。
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