私营企业主家庭理想理财方案

　　本期做客嘉宾：郭先生

　　郭先生，40岁，拥有一家贸易公司，主要经营干货食品，在30多个大中型超市设有网点，平均月收益有5万元，但有淡旺季之分，旺季集中在节假日。郭太太，40岁，协助先生经营，主管财务。郭先生有三个孩子。两个女儿：一个读高中二年级，一个读初中三年级；小儿子12岁，小学六年级，明年上初中。郭先生和太太的父母都生活在农村，无固定收入，每 月需郭先生资助2000元，尚不包括老人的医疗费用。郭先生夫妇拥有一处居住用房产，是20年按揭，月还款4000元，已还贷5年。5年前，购置中档家用轿车一辆，虽无按揭，但月使用费用2000元。每月其他生活开销3000元。郭先生夫妇未参加社保，目前有现金存款50万元。郭先生夫妇希望55岁退休，预期寿命85岁。

　　特邀

理财师简介：李英伟，北京嘉讯科博科技发展有限公司个人理财规划顾问，并负责个人理财软件的研发和管理，曾为多家银行提供专业的理财规划培训。

　　基础约定：根据当前的经济状况，本方案预测未来的通货膨胀率为2.6%，教育费用增长为4%。根据客户意愿假设双方都在55岁退休，退休后生活30年。

　　假定客户不需要为企业的意外经营负无限责任。

　　客户现状分析

　　客户的资产负债

　　金融资产：50万元，主要是现金和存款

　　固定资产：房、车

　　房贷：20年，月供4000元，当前余额大约50万元

　　客户的收支

　　年收入：60万元 年支出：13.2万元

　　生活支出：3.6万元 赡养老人：2.4万元

　　养车费用：2.4万元 还贷：4.8万元

　　基本分析

　　◆家庭收入基本都来源于企业收入，一般情况下投资于企业实体，可以抵抗通货膨胀率，但对于企业盈利能力与具体的企业有很大的关系，假设月收入不再变化

　　◆当前客户盈余46.8万元，有着很高的储蓄比率，说明客户积累财富的能力很好

　　◆夫妻双方都在自营企业，将会面临相同的经营风险，需要考虑适当的风险规避和分散

　　客户理财目标

　　●赡养老人——为双方父母安享晚年做好准备

　　●子女教育——保证孩子完成良好的教育

　　●购车目标——现在用车到年限后换

新车

　　●退休养老——保证幸福的晚年生活

　　客户目标财务分析

　　客户的主要财务事件及时间如下：

　　考虑客户不会降低生活品质，汽车的使用年限一般是15年，客户在退休前需要进行汽车更新。

　　-2年后，大女儿上大学

　　-4年后，小女儿上大学

　　-7年后，儿子上大学

　　-10年后，购买新车

　　-15年后，客户与妻子同时退休

　　目标量化和必要分析：

　　▲子女教育

　　目前三个子女的当前小学和中学教育，已经包含在日常支出中，不必单独考虑，如果准备上国内的大学，假设当前费用入学一次性缴费2万元，每年需要2万元。

　　根据具体复利终值算法，大女儿的四年大学费用为10.8万元左右，小女儿11.7万元左右，儿子13.2万元左右。

　　▲赡养老人

　　由于目前的支出中包括老人的费用，建议在进一步理清双方老人的情况下进行详细考虑，本方案的赡养老人目标可以假定已经包含在支出中，赡养老人年限25年，最终4个老人后事需要考虑10万元的费用，考虑到通货膨胀率到期的费用需要18.5万元。考虑到老人的医疗问题，当前一般没有合适的产品可以弥补，建议准备80万元的医疗费用专门用于4个老人的医疗费用。

　　▲购车目标

　　汽车更新，根据车市变化，假设还是购买中高档汽车，10年后更新，价格需要32.3万元左右。

　　▲退休养老

　　退休生活30年，养车费用将持续10年，后转为通讯费用，为养车费用的70%。

　　根据复利终值算法，分别计算15年后的各项年支出，由于贷款已经还完，合计为12.3万元；根据年金终值算法，同时考虑赡养老人的变化，30年退休生活支出共需332.4万元。

　　企业盈利不随着客户退休发生变化，因此客户退休后的收入不变，没有退休金，客户的企业盈利完全可以满足客户的养老需求。

　　

理财方案建议

　　客户郭先生作为一个私营企业家，有着很强的盈利能力，在当前情况下分析，属于高收入、低支出的家庭，可以积累较多的财富，依靠企业的盈利所得完全可以满足基本的消费需求。

　　但从收入结构分析，郭先生家庭的收入模式单一，当企业发生波动时将对家庭生活产生巨大影响，存在着较大的风险，建议尽快通过建立紧急备用金的方式消除短期波动的影响，逐渐建立足够的金融资产，建立必要的家庭保障计划，以抵抗长期波动风险。

　　理财方案是为客户进行未来的预算和分析，只有实施后才能逐步实现客户的理想目标，方案的实施需要在各个关键阶段掌握财务状况，合理安排，具体如下：

　　★建立紧急备用金，建议采用8个月左右的支出额度，即10万元，其中2万元采用现金和活期的形式，其余8万元可以存成阶梯方式的3个月定期或投资于货币基金。

　　★为老人准备医疗基金，以备不时之需，额度80万元，形式可以为储蓄或者投资产品。

　　★建立家庭保障计划，通过保险的形式改变退休后的收入结构，分散风险，在了解详细信息后可以进行相应计算，以确定需要的保险额度。

　　★合适情况下，提前还款，降低意外风险时的程度，同时减少利息支出。

　　商报记者 张培娟／整理 潘燕