理财：一生的事业

　　王海蓉交通银行[2006-01-18]

　　理财不仅仅是赚钱那么简单，更是一生的事业。在目前的市场环境下，我们针对不同年龄层次的人群给出了一些针对性的理财方案。

　　理财不仅仅是赚钱那么简单，更是一生的事业。

　　从初入职场到成家立业，再到安享晚年，不同年龄层次的人在理财上的需求也是不同的。在目前的市场环境下，我们针对不同年龄层次的人群给出了一些针对性的理财方案。

　　初入职场 量力而行

　　很多初入职场的新上海人，都在抱怨收入少、开销大，一不小心就成“月光族”。其实如果能有个好的

理财规划，你的处境完全可以改变。

　　这一阶段的支出主要是房租、日常开销、配备手机电脑、娱乐消费等。按3000元的收入来算，如果安排不当，一年以内别说存钱，可能每月都在眼巴巴等薪水。

　　房租是最能省下钱的地方，可以和二三好友合租，面积不要大，装潢也不要考虑，只要有基本设备，交通便捷即可。每月个人承担500元以下为上策。

　　日常开销的节约需要勤劳，出行尽量乘公交车、地铁；有时间的话自己做饭吃，既卫生又实惠；手机、电脑不要买最新款、基本功能够用即可；娱乐消费则要量力而行、千万不能用到捉襟见肘。能够做到以上条款的每月基本能省下千元以上。

　　在这个阶段还要跨出从月光族到成为理财能手的第一步，养成积累财富的习惯。先找一款和工资账户挂钩的被动投资产品，如定期定额买货币基金、零存整取、开通滚金账户等，给自己来个强制储蓄的紧箍咒，每月从收入中保留一部分下来，日积月累会让你有意外的惊喜。再去申请一张贷记卡，它的免息透支功能一定会让你有解不便之急的安全感。

　　两三年后，当你需要业务充电或者深造以谋求更高的职业发展时，你那小小的积蓄就能派上大用场了。

　　新婚家庭 精打细算

　　很多新婚夫妇已经买了房，伴随着工作年限的增加，收入也有所增长。

　　还贷是这一阶段最大的压力，对还贷方案进行合理组合，将为家庭省下大笔利息支出。

　　以大刘和小仪为例。他们2005年5月结婚，税后月收入共8000元，年终有20000元奖金。两人于2004年初买了一套两室一厅，总价65万元，首付20万，贷款45万元，每月还贷3200元，其中1600元由公积金抵充。

　　其实，在贷款初期多冲本能少负担不少利息。他们可以改变现在的公积金还款方式，每月冲还贷改为每年冲还本金一次，再加上年奖一起每年能冲还4万元，三年就能冲本12万元。这样三年以后负债额就降低到二十七八万元，这时再用公积金每月冲还贷，两人的负担就很轻了。

　　在日常生活中精打细算也将为家庭带来不菲的节余。目前夫妻俩工作餐以外的吃饭都从小区旁的一家中档餐厅叫外卖，或在便利店里买些速食便当，每月要花1500元。大刘每月用于朋友和客户的应酬要800元左右，小仪用于美容健体服饰上的开销1000元还不够。每个月开支在5700元左右，如果没有公积金对冲房贷则高达7300元。基本上没有积蓄。

　　如果能减少叫外卖次数，自己做饭，并且反季节购买衣服将可以节约不少开支。通过定期定额买基金或开通滚金账户等强制储蓄方式可以将这笔钱积累下来。

　　添丁家庭 从容理财

　　伴随着小宝宝的降临，家庭开支会迅速增加，这时候需要更富智慧的理财方案，为家庭创造和谐。

　　就像陆风和韩云两夫妻，今年喜添千金小雨，随着小雨的呱呱落地。原来舒适整洁的家变得拥挤起来，爷爷奶奶经常造访，钱用得也特别快，那么小的人，竟成为家里的开销主力军。

　　本来两人税后月收入10000元多一点，尽管还有十多万元房贷没有还清，但两人的公积金完全可以抵充掉，不需要额外支出，这样每月积蓄将近5000元。

　　小两口的目标是，让小雨健康成长，并能在五年后改善住房，换附近面积为120平方米左右的三居室住房。现在家里有10万元积蓄，应该怎么理财呢？

　　首先，夫妻俩是家庭收入支柱，家庭的首要任务是要增加对陆风和韩云的保障型保险，可根据财务承受能力依次序选择综合意外、万能寿险、重大疾病。整个家庭的理财目标应该以覆盖负债、确保小雨在未成年期必要的生活费和教育经费为主。

　　其次，第二次置业的计划不一定要按部就班。理财师通过计算，假设该小家庭能将每月结余的钱及年奖、已有积蓄等以4%年回报率投资，六年后他们的家庭总积蓄就能达到480000元左右，换一套同地段大些的住房也并不费力。重要的是对置业时机的判断和选择，在

房价合适时入市。

　　家有读书郎 稳健理财夯实家底

　　孩子读书了，开始了漫长的教育期。家庭的支出可以预测，夫妻的事业也有所成就。如何让这个三口之家在财富车道上稳健前行？

　　就像大维夫妇，儿子瀚瀚今年开始读书了，大维夫妇这两年也逐渐步入事业的黄金期，收入逐年稳步增加，他们希望积累的收入能获得更高一些的收益，并且保证整个家庭的平稳。

　　理财师认为，九年义务教育阶段是家庭积累财富最理想的阶段。建议如下：

　　1、教育金的支出增长率较一般物价来得高，教育金应多准备一些，为子女未来提供不同的选择。多余的部分可留做自己的退休准备金。

　　2、等大维夫妇将瀚瀚培养到硕士毕业，他们也将近退休。而经过测算，今年的养老金新政策对高收入、年轻家庭的影响最大。所以要对子女教育金和自己的退休金做双重打算。

　　3、可以通过定期定额购买开放式基金方式参与中等收益中等风险的投资。

　　4、像教育储蓄这类国家优惠政策的理财品种应充分利用，安全性高，收益也高于同期银行存款。

　　颐养天年 保障先行

　　退休前后，你需要稍微保守的理财方案来颐养天年。

　　张先生夫妇的情况很有代表性。张先生今年56岁，张太太51岁，孩子留学后已在国外工作。夫妇俩一直勤俭节约，将近一半的积蓄都用在孩子的教育费用上了。现在住的房子是售后公房，两人工作比较稳定，且身体都比较健康，张先生公司为员工投保过门急诊和住院保险，没有另外买商业保险。夫妇俩想利用这几年再努把力，通过理财把退休生活好好安排一下。

　　对于退休人士来说，储蓄及养老金、医疗、住房是养老的三大支柱。张先生住房不成问题。但目前社会养老金每人每月的额度为1400元左右，是张先生夫妇退休前收入的30%左右，离60%－80%的替代率（该替代率为国际上一般计算退休金的标准）的差距较大。

　　理财师建议张先生夫妇在防范风险的前提下，增加收入的投资比重，提高收益率。选择收益中等、风险适当的

理财产品，如开放式债券型基金、开放式平衡型基金等，权重可以放到50%。另50%的资产投资在无风险的银行存款、国债上。

　　由于两位没有购买商业保险，现有社会保险只能覆盖最基本的医疗保障，质量也不高。所以应适当投保住院补贴类、医疗类的健康险。

　　王海蓉，毕业于上海财经大学，11年银行工作经验。上海市第二届“十佳理财之星团队”成员。