年收入15万孩子明年上学 我家的积蓄应如何打理

　　上海证券报 宗学哲

　　编辑同志:

　　我和先生年收入分别为5万元和10万元。儿子明年将上小学；现有一套108平方米的自有产权住房，短期内无更新住房打算；目前有家庭积蓄共计35万元，分别为定期存款10万 元(即将到期)、活期存款3万元、人民币理财产品20万元(即将到期)、国债2万元(明年下半年到期)。我投保了商业养老险4份，保额4万元；大病险2份，保额4万元，附带意外险保额最高6万元。家庭年开支为5万元左右(含年缴保费5600元)。请问在我们夫妇二人工作均不太稳定的情况下，应如何调整理财结构?

　　杭州傅玉琳

　　应当说傅女士和其先生有较强的教育投资意识，但从其

理财结构来看，有不尽合理之处。10万元的定期存款和3万元的活期存款收益太低；傅女士拥有大病险、意外险，而作为家庭“顶梁柱”的先生却没有，一般情况下，保险应倾向于对家庭起主要支撑作用的一方。

　　建议傅女士现阶段应考虑提高总体理财收益，只要努力让全部资金稳妥增值，以后夫妻双方的养老、孩子的教育等自然会得到很好的保障。因两人工作均不太稳定，所以建议以稳妥为主，将即将到期的33万元人民币

理财产品、定期及活期储蓄调整如下:

　　20万元购买

人民币理财产品。20万元人民币理财产品到期后，可以选择继续购买新的人民币理财产品。当前人民币理财产品的收益普遍下降，但不少银行在期限和灵活性上做起了文章，某银行最近推出1年期的短期人民币理财产品，年预期收益为3%。

　　8万元购买绩优开放式基金。由于股指已处于近几年的底部，开放式基金的投资价值凸现。傅女士可以重点关注几只累计净值排在前列的基金，然后从中选择一、两只进行中长期投资。

　　5万元购买国债。目前凭证式国债的收益有所降低，但考虑到国债不纳税等因素，仍具有较高的投资价值，傅女士可以拿出5万元购买凭证式国债。

　　另外，傅女士的保险可以适当调整。傅女士如果很重视保险投资，不妨考虑为先生购买一定的意外伤害和大病保险，这样家庭的抗风险能力会更强。

　　文章纯属个人观点，仅供参考，文责自负。读者据此入市，风险自担

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