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准三口之家的稳妥型理财计划 合理控制消费


http://finance.sina.com.cn 2005年12月21日 08:50 中国证券报

  家庭背景

  蒋先生今年31岁,6年前和太太一起来到南方某发达城市工作,如今一切都比较稳定,只等待年底新生命的诞生。不过,从“二人世界”到“三口之家”,蒋先生对未来的生活有些迷惘。

  蒋先生在一家公司任项目经理,前不久刚刚获得晋升的机会,税后月薪涨到了1.2万元左右,年终奖约3万元。而蒋太太目前工作比较轻松,月薪约3000元,不过蒋太太已经打算过阵子就开始休产假,明年过完春节再回去上班。

  虽然收入不低,不过两人的开支也不小。每个月2800元的房贷月供、2000元的养车费用、2500元的日常开支、准妈妈1000元左右的营养费、1500元的娱乐交际支出以及偶尔购买大件、

奢侈品的支出,每个月几乎存不下多少钱,以前的积蓄基本上也是靠年终奖存下的。

  目前,蒋先生拥有一套三室一厅的房产,5年前以45万的价格购买,其中贷款35万,15年还清。这套房子如果出租的话,租金约2000元/月。此外,他们有存款10万元,还有3万元借给了朋友,不知道什么时候能收回。

  

理财疑惑

  夫妇二人都有基本的社保,但没有任何商业保险,宝宝即将出世,是不是该为太太和宝宝购买必要的保险?

  手头的闲钱该如何利用才能更好地增值?另外,蒋先生有个正在创业的朋友,希望蒋先生投资10万元给他的公司,不知是否可行?

  由于目前的小区配套设施不太好,希望能在宝宝上幼儿园之前换一套房子,该怎样积累资金?

  宗学哲

  蒋先生一边有银行贷款,支付着年利率5.5%左右的贷款利息,一边又将大量存款放在银行,获取1.8%左右的税后年收益,可以看出是蒋先生和太太“懒得理财”,所以,这种理财思路、消费观念都要进行适当的调整。

  理财建议

  合理控制消费

  蒋先生夫妇两人的月收入高达一万多元,但依然“几乎存不下多少钱”,说明他们在消费上存在很大的盲目性。比如太太每月的营养费为1000元左右,这肯定是走入了“越贵的东西越有营养”的误区。其实,合理搭配、讲究科学膳食,花不了多少钱就能确保准妈妈的营养。同时,蒋先生娱乐消费也应适当控制。太太即将休产假,可以利用在家的时间建立一本家庭消费账,对家庭消费情况进行计划和登记,逐月减少开支,最终应将家庭日常开支控制在每月5000元以下。

  借款尽早追回蒋先生有3万元借给了朋友,如果情况允许,还是尽早以购房、生子为由收回借款。另外蒋先生说有个正在创业的朋友,希望他投资10万元,这种投资更是属于风险性的,并且投资风险是多方面的,一个是朋友经营失败的风险,朋友失信的风险,朋友人身意外的风险等等,蒋先生毕竟是工薪阶层,未来换房、孩子教育等开支较大,所以,在投资上还是应追求稳妥为好。

  可考虑提前还贷5年以上个人住房贷款利率为5.508%,目前稳妥型的理财产品几乎没有能达到这一收益的,所以,提前还贷是最好的理财方式。蒋先生办有35万15年的住房贷款,目前已经还了5年,初步测算还剩贷款23万左右。蒋先生可以用10万元存款和朋友归还的3万元借款办理部分提前还贷手续,这样贷款只剩10万元,贷款的还款压力会大大减轻。

  换房应暂缓考虑蒋先生提到小区的配套设施不好,不知是因为小区还没有建设好,还是其他管理上的原因,如果单纯为了能有一个好的幼儿园而换房,这种换房成本似乎有点高。孩子上幼儿园毕竟还有两、三年的时间,并且目前

房价的走势不稳定,盲目换房很难把握好时机,所以,建议蒋先生应当等积攒一定积蓄或收入提高后再考虑换房。

  加强保险保障蒋先生夫妇二人均有基本的社保,但没有任何商业保险,所以蒋先生有为太太和即将出生的孩子加入保险的计划,实际上,蒋先生作为家庭的顶梁柱,是最需要进行保险保障的,建议购买一定的意外伤害和大病保险,这样家庭的抗风险能力会更强;太太可以买储蓄性质的寿险;孩子出生后可以考虑购买教育投资类保险或教育年金,这样,孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金。

  现金类资产情况表

  单位:元

  资产名称 金额

  存款 100000

  借款 30000

  合计 130000

  月度收支情况表

  单位:元

  收入情况 支出情况

  丈夫平均月入 10000+2500=12500 房贷2800

  妻子平均月收入 3000 养车2000

  日常开支 2500

  营养费 1000

  娱乐等费用 1500

  收入合计15500 支出合计9800

  家庭月结余5700


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