经济支柱家庭如何理财

　　案例：周晓东（化名）夫妇今年三十出头，有一个儿子刚刚3岁。周晓东是家里的经济支柱，他作为一家管理咨询公司的项目负责人，收入有30多万元。周太太是一名普通的出纳，一年4、5万元。

　　周晓东婚前有一套一室户的房子，现在给太太的父母住。自己买了一套100万元的房子，还有50万的贷款，10年内还清。此外，还有太太的陪嫁：两套面积不大的门面房，都出 租给小商户经营。由于地段偏远，每个月租金才1000元，还有15万存款。

　　夫妻俩都有医疗和养老保险。另外，给孩子购买了太平洋保险的

状元红分红型教育险，年缴3578元，10年付清。此外还有平安鸿鑫险，年缴2400元，20年付清。

　　周晓东希望

理财师帮助，看看自己还有什么需要改进的地方。另外，换工作以后，如果收入下降，能不能从投资方面作一些弥补？

　　重点保“经济支柱”

　　该家庭目前的投资品种过于单一，其中固定资产的投资比重过大。保险投资不足，属于谨慎保守型投资风格。

　　建议之一：作为家庭固定资产之一的2间门面房，月租金合计才1000元，投资回报率明显过低。从2006年1月起，银行住房贷款将执行新的利率，新利率比以前有所提高。可择机出售门面房，出售所得先归还50万元的贷款，以减少目前所需承担的利息支出。

　　建议之二：增强作为家庭主要收入来源的丈夫的保险保障。由于他收入较高，而且不太稳定，在保障上应以丈夫为主。原先已经购买的保险可继续投保，在保险险种选择上，应以纯保障型的险种为主。丈夫可增加重大疾病保险，保额可选择在10万元左右。现在很多保险公司推出的重大疾病险规定，只要医院确诊，就可先行赔付一半的保险金。按照目前的统计数据，10万元保险金再加社会医保，已经可以应付一般的重大疾病。另外，为应付意外情况的发生，建议丈夫再购买保额150万元左右的意外险。两者合计年缴保费1万元左右，在家庭收入中占比重较低，也不会影响生活和正常缴费。

　　建议之三：未雨绸缪，积聚家财。15万元的存款中，可预留5万元作为家庭应急金（2万元现金、3万元货币基金），保证财产的流动性。其余10万元可积极投资，考虑将这部分存款到期后，逐步转向投资

股票型或偏股型基金。对每月的收入结余，也可采用定期定额的方法进行中长期投资，摊平投资成本。基金投资中，要注意选择适当的基金管理公司和适合的基金品种。

　　存款转投四类金融产品

　　该家庭资产结构流动性较差、资产的风险较高，因此调整现有的资产结构，是理财的重中之重。

　　目前，两套门面房的月租收入只有1000元，回报并不高，还不如套现还贷或参与金融投资，获取更高的投资收益。

　　该家庭的经济来源是靠丈夫，因此，丈夫的保险购买尤为重要，主要是意外险和医疗险。

　　该家庭理财目标之一就是子女的教育。目前已购买了太保的状元分红型教育险，应该说是比较及时和实用的。由于学费的增长速度，远远超过了物价上涨水平。家庭应另留一部分储备金，以备不时之需。

　　此外，周先生家庭还应建立家庭应急基金储备（一般为家庭日常月支出的3～6倍）。夫妻两人的理财目标是中长期的，可将资金投资一些有较高收益、期限较长的产品。如开放式基金投资组合和债券；比例可为40%的股票基金；30%的债券基金；10%的中长期债券；20%的货币基金。