工薪家庭用5年争取理财的天时地利人和

　　zhoupingzhuzhu

　　现在家庭基本情况：身居上海，无房无车。老公现在年收入13万(税后)，从以往经验来看，他的工资收入会有持续小幅增长。我暂时属于无业，月收入1000左右。综合各项经济指标来看，属于上海的工薪阶层。

　　要分析家庭发展走势，不得不浅剖一下我和老公的性格特征。性格决定命运，老公摩羯座，与诸多杂志网站所考证的一样，此人热爱工作但是不知道怎样热爱生活，勤勉但是刻板，有着较强的上进心，对于理财的态度相当保守。而我却是个性与他南辕北辙的双子座，热爱生活但不热爱工作，懒惰但是思维发散，没有进取心，对于理财相当有兴趣。数年来只要是接触过的理财方式，我都要去嗅嗅其气息。但由于实践能力较差，一直少有作为。如何将我们俩的优劣势集合起来，较好的帮助家庭资产的发展是我们的首要问题。为了营造出天时地利人和的温馨小环境，我们是这样5年计划的。

　　天时：在去年这个时候，我还在感叹我和老公没有遇上在上海买房的好时机，为此将要多付出比2002年多1～2倍的价格买房。而一年之后，上海

房价开始小幅跌落，让我充分的感受到了市场的规律。商品的价值是有市场控制的，每个人都有机会体验到商品价格的起与落。所以，在商品价格最高的时候，我们根本不必过于焦虑：因为曙光就在不远的前方。商品房价格的下跌是我们在新一轮价格涨落中出现的天时。我们预计在2007年或者在房价下跌到心理价位时买房。虽然要多花3万元房租，但是假设我们原打算买总价70万的房子下降到60万的话，可以省下10万元左右。考虑到要跟着市场走的被动性，把预期节约率下降到5万。5万-3万＝2万。可能有人觉得花两年时间省2万块钱不值得，但这是我们预计的最小值。而且现在租的房子环境不错，住的比较舒适。

　　我和老公因为某些原因一直没有买车计划。在这个普通汽车贬值较快的时代，这是间接的保护我们现有资产的因素之一。

　　地利：老公对他的工资收入一直没什么多余的想法，这是缺点也是优点。毕竟我们还没买房，需要一笔稳定的钱存在银行。所以准备让老公继续保管他的存款。

　　老公月收入11000元(税后)。合计收入为11000*12＝132000元。月份支出内容有：房租1300元，生活费1700。老公的午餐费及交通零用1000。年度支出内容有：每年回家、孝敬父母及人情支出8000元，老公的兴趣爱好花费6000元，我的兴趣爱好花费5000元。两人保险每年5000元。合计支出为(1300+1300+400+1000)*12+8000+6000+5000+5000＝72000元。132000-72000=60000元是我们每年固定增加存款。

　　我们的花销相对与我们的收入而言较多，但是我并不打算删减其中的任何一项内容。我对钱的看法是：把钱攒成一个庞大的数字固然会有成就感，但是为了省钱而影响自己的生活质量甚至生活理念就不应该了。生活状态有时候会改变一个人的性格，这是我从现实生活里亲眼看到过的事实。对于任何一个社会来说，富足并不单单由一个人的钱多钱少而界定，还需要从他的精神状态来判断。对生活的满足与从容才是财富给我们带来的真正意义。虽然我们现在的生活状态离财富这个词还很遥远，但我期望能够给自己一个宽容的支出环境，在逐步的宽容中学会从容与淡定。

　　年度支出对我们来说十分重要。老公喜欢看电影和摄影，在DVD碟片和相机上有一笔开支。我觉得这是两个健康的爱好，所以十分支持。我的兴趣爱好是首饰，一般尽量选择能够保值的首饰。在这类支出上比较谨慎，购买量不大，平均每年在5000块以下。老公有社会福利保险，商业保险费每年暂时只交了1600元左右。我没有任何社会保险，每年交商业保险费3300元左右。后面这两项虽然算是支出，确切的说应该是变相的存款方式(没期望它们升值)。这让我明白了一个道理：理财也是花钱，变穷还是变富就是看你把钱花在哪里，

　　未来5年里，我们的可预计存款为60000*5＝300000元。老公的公积金1400*12*5＝84000元。加上原有存款100000元与原有公积金40000元，总共有房屋基金52.4万。其中12.4万作为还贷款费用，剩下的40万作为首付和

装修费用，准备在适当时机购买外环线内一大一小两套房子。大面积房自住，小面积房用来出租。当然，如果没有合适的时机，我们是不会购买小面积房的。

　　身在上海，生活上的压力会比在中等城市的压力大很多，可是面临的机遇也会多很多。老公现在的收入情况一般，但是5年内，以逐步递增或者跳槽的方式多拿到税后5万的收入应该没有多大问题。对于我们这种工薪家庭来说，工资收入的增加是很重要的收入来源。这部分不确定收入是用来抵消不确定支出的。比如说家里长辈生病，或者我们的出国旅游。总的来说，我们每年的存款是确定的。

　　把以上内容放在“地利”这一段，是因为偶尔有这样的感觉：一个稳妥的男人会带给女人更多的安全感，让她可以安安稳稳的修身养性，生根发芽。

　　人和：前面说到我对我能接触到的投资方式都有兴趣。但是很快发现，虽然理财书籍上都建议我们不要把鸡蛋放在一个篮子里，免得风险集中，却忘了告诉我们要了解每一个篮子需要花很多时间。想要规避这些风险并且获得利益，你也许得在每个篮子里花上一年甚至更多的时间。这就导致了很多普通投资者只能选择一个蓝子。自从我闲置在家后，经过一段学习与观察，基本上确定了一个原则：如果想要投资在不同的领域，就必须结识不同领域的朋友或者是网友。让专业人士来帮你投资，风险会比自己独自琢磨要小很多。他们除了能够帮你理财以外，还能够给你友情的温暖与乐趣。老话说：“合为贵”。看来是没错的。在论坛里，温和的交谈态度是让你得到朋友的前提：)下面重点说一下几个在理财方面对我有帮助的人：

　　在一个珠宝论坛认识了一位jj，给了我较多关于黄金与珠宝的投资意见，以及帮我到珠宝里面选购这类产品。只可惜可以由于不能够用老公的钱，我自己每年的收入又不高，所以在这方面投入的资金很少。我会在接下去的五年里以每年5000块的速度继续投资黄金或者珠宝。

　　在一个理财论坛看到了一个对上海房产比较合理的帖子，因此而开始了我对

房地产发展史的浅层次探索。最后导致了我家现在对于房产的购买计划。

　　和一位高中时代的老同学联系上了，她开了一家小型工厂，愿意给我一个和她一起合作打开产品销路的机会。我的基本计划是投入少量成本或者不投入成本，在网上开一家网店。预计这个销售的收入不会很高，但这是一个小型创业的机会。1年后，无论这次创业成不成功，它都会成为我的一个兼职工作。

　　最后说说我妈妈。我妈妈强烈要求我在未来两年里生下我们的小宝宝。她愿意来帮我照顾小宝宝。我妈妈是个很无私，愿意把她所有的钱包括退休工资都花在我跟我哥哥身上。当然我不会要她这么做，假设如果妈妈真的能够跟我们生活在一起的话，她可以帮助我在保证现在生活质量的情况下节约500元左右的开支。这500块加上我现在每月的收入1000元左右，基本上可以满足小宝宝出生后它和我妈妈的生活费用。至于小宝宝的成长基金，那是5年以后的计划啦。

　　这就是我家的五年计划，虽不能富，却也可以让我拥有些许满足感。不富却贵(珍贵的贵)是我长此以往的生活目标。希望每一个人都会因为财富而拥有好心情，好心境。