职场新人的五年理财规划：充电旅游与孝敬父母

　　garfield_inzaghi

　　我参加工作已经一年多了，算是金融业内人士。第一年也谈不上什么规划，基本上节余的钱都用于购置固定资产，比如换了电脑和手机，添置了几件职场正装。在初步改善了“小米加步枪”的装备条件后，就需要仔细考虑下自己的理财规划，做一下长远的打算。恰好平时我使用的银行产品和服务基本都是工行的，借这个机会把我的理财规划和经验写下来， 和大家共享。

　　我的收入情况大致如下：每月税后工资约2000元，各项补贴合计700元，公积金帐户每月入帐接近800元，其他逢年过节杂七杂八的补贴奖励一年大致有几千元。预计五年内每年收入会有一定幅度的增长，但不会太快。

　　开支主要包括两部分。一部分是日常消费。由于目前和父母一起住，因此房租、早晚饭费等都省，每月的补贴部分基本能够维持日常开销并且略有节余。另一部分就是各项大额消费。大额消费的开销主要依靠杂项补贴，不足部分由日常消费节余及投资收益补齐。五年内主要有以下几项需要考虑：

　　1、充电：人在职场中，不断学习、提高自身的能力和素质是极为重要的。CFA(金融分析师)在国际国内的金融业中具有较高的认知度，取得该认证需通过三级考试，每一级的考试费用是360美元。另外一个花费较高的资格考试是驾照。当时在大四的时候，考驾照花费不到两千元，而且时间上也充裕。现在工作以后时间少了不说，费用也要三千多元。提起来全是眼泪啊。其余国内的认证考试大多相对比较便宜，费用可以忽略不计。

　　2、旅游：以前都是跟父母出去旅游，没办法，经济基础决定上层建筑。大四暑假用大学攒下来的钱自己去四川玩了半个月，充分体验到要想玩的爽，就得自助游。可惜现在虽然经济基础问题解决了，但时间上受假期所限，出去总是人山人海的。费用上可以考虑用“大年小年”的安排，一年做短线旅游，控制费用；另一年就有较为充裕的预算，能够玩的更好一些。预计平均每年消费3000元。

　　3、数码产品：短期内对数码产品没太多需求，但两三年后需要考虑电脑的升级以及手机的更新。再加上其他一些数码产品需求，预计5年内平均消费每年2000元。

　　4、孝敬父母：平时不按月上交，但逢年过节总要给父母买些礼品，比如老爸生日送了部手机，老妈生日送了瓶EL的眼霜。预计平均每年2000-3000元。

　　各类银行卡现在已经成为了重要的

理财工具。现在每个人的钱包里都放了一堆银行卡，但太多的卡反而是一种负担，尤其是当钱包丢了，挂失这些卡也需要一笔不小的费用。因此我很早就开始对自己的卡进行归并，由于招行开始收取账户管理费所以精简掉了招行的一卡通，但保留了招行的携程联名卡，一般出差时或有大额消费时带上，平时不放在钱包里。目前钱包里共有三张卡：一张工行的理财金账户，一张工行的牡丹海航信用卡，加上一张浦发的东方卡。

　　浦发的东方卡优势是跨行、跨市的取现交易都是免费的，所以把它用做日常提现主打卡，能够将取现成本最小化。而且浦发的网银做的也还不错，可以方便的查询交易记录。可惜浦发网点和自助银行都太少，每次去存钱都很不方便。好在现在刷卡环境较好，大多消费都能通过刷卡完成，可以减少我去浦发存款的次数。

　　工行的海航联名卡虽然没有积分只有里程反馈，但差别也不大，而且卡面比较美观。此卡开通了短信提醒，不论消费金额多少在刷卡后短时间内就能收到短信，最快一次刷卡后还没签字短信就已经到了。现在工行网银升级后，实现了自动还款功能。可惜网银还是不支持用美元直接还款，只能做人民币购汇还款，希望工行能进一步完善网银。

　　工行的理财金账户是我的投资用卡。我用该卡注册了网上银行以及客户证书，可以享用到工行网银全面的服务，并且能够保障网银的安全性。我的各项投资活动都通过网银进行，并且理财金账户能够提供较为详尽的帐单，能方便的保存我的投资记录。我每月要做一次搬运工，把工资从他行转入到理财金账户中，在活期账户内保留一定余额以备不时之需，剩余资金我都用于各项投资。我的风险承受能力较强，因此倾向于高风险、高收益的投资。目前我的投资渠道主要是以下两条：

　　1、基金：工行作为国内最大的基金托管行，代销的基金中还是有很多不错的选择。我主要投资两支基金：一是博时稳定价值短债基金。目前短债基金无论是流动性还是收益性都优于一年期定期存款，也高于曾经红火一时的货币基金，因此可以用作资金的蓄水池。虽然有些情况下急需较多现金，活期存款不够而基金赎回又需要一段时间，我会用信用卡透支取现，两天后再将基金赎回款转入信用卡内，虽然要支付部分透支取现利息，但由于这种情况不多并且透支时间不长，产生的利息费用小于投资短债基金产生的额外收益，还是上算的。不过希望工行能像招行那样做到基金赎回T+1到帐，进一步提高代销基金的竞争力。

　　我投资的另一支基金是广发聚富平衡型基金。因为工作较忙，缺乏选股的精力和时间，因此通过投资股票型基金以期从股市中获利。而该基金自发行以来表现突出，长期获得多家基金评级机构的好评，做为一支股债平衡型基金给投资者提供了较高的收益。可惜最近股市又开始低迷，基金净值也有所下降。不过从长期角度来看，该基金还是具有投资价值的。

　　2、外汇：除人民币资产外，我手上还有一点外币。目前

人民币升值预期较强，因此投资收益不高、流动性不强的外汇

理财产品对我而言缺乏吸引力。相比之下，外汇投机交易更符合我的投资需求。工行提供了国内银行中最为优惠的外汇交易价格，美元与非美货币之间仅有10个点差，降低了交易成本，有利于进行短线投机。目前进行外汇交易主要以学习为主，如果今后国家能放开制度，允许国内银行提供外汇保证金交易以及人民币和外币自由兑换，希望到时我的交易水平能够有所提高，进行更具有挑战性的交易。

　　此外我还有两个准备进入的投资领域，就是记帐式国债和期货。记帐式国债与凭证式国债相比，风险较高，流动性更好，如果投资时机得当，能够获得额外的投资利得。目前债市正处于低点，可以考虑伺机而入。而期货是一个以小博大的行业，期货交易能够带来超额的风险及利润，很符合我的投资需求。但为了控制风险，我期望能通过目前的外汇实盘交易，锻炼自身交易水平，待有所提高后再进入这个充满挑战性的投资领域。我对保险不太感冒，因此没购买任何商业保险，不过今后会考虑购买一些意外险。

　　对于投资组合中的资产比例划分，我会根据市场情况适当调整，进行积极投资。由于整个投资组合的风险较高，所以希望提供相应的收益回报。同时我也有充分的心理准备，承担相应的风险，毕竟风险总是与收益相伴的。虽然目前我的收入有限，这个基数决定了我耗费精力进行投资产生的收益也不会太多。但对于初涉职场的新人，最重要的是培养良好的投资意识以及投资能力。并且作为一个金融业内人员，这本身也是一种实践，可以让自己更加深入市场了解市场，促进专业水平的提高。我的整体规划的目标，是在能较好的维持平日生活水准同时，通过自己的投资管理，到“一五”计划结束时，各项资产能够超过20万元。无论是买房买车还是读书深造，到那时都具有一定的经济基础。