规划落实儿童教育险 为孩子成长保驾护航

　　文/唐雪峰

    胡适先生在提到保险时，曾经形象的比喻过：“保险就像父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备。”

　　如今，伴随着“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”观念深入人心，子女的教育费用 也一路攀升，儿童的教育开支在家庭生活中的比重日渐上涨，“应该及时、足额地给孩子买保险”也已经成为很多父母的共识。特别是一旦家庭遭遇父母失业、重疾甚至死亡等不幸的情况，子女的教育开支将可能受到影响甚至中止，对于现金存款不多的工薪阶层、创业者影响尤其大。特别是对于年幼的子女来说，前途将被突然扭转，而没有办法如愿地走上人生的坦途。所以做父母的需要及早准备，通过合理的规划，落实儿童的教育金。

　　但是如何正确的为孩子挑选搭配保险成了众多父母们头疼的问题。本期记者走访了毕业于

复旦大学、刚被评为首届“全国十佳优秀网络代理人”、现为美国友邦保险上海分公司授权专业代理人的保险

理财顾问唐雪峰。(至善保险，594108.com)

　　大人保险应先落实

　　保险顾问唐雪峰认为：每个家庭投保都应以夫妇等大人为首先考虑，尚未有经济收入的孩子为次要的考虑，因为父母是家庭的经济收入来源，是顶梁柱，只有保障好了大人，小孩的保险才会有可能得到真正的保障，否则就是本末倒置了。

　　唐雪峰建议，客户应定期审视一下自己所购买的保险是否与目前的家庭状况、经济收入状况相适应，这样不仅可以避免重复购买，造成不必要的浪费，又能及时补充目前所需要的保障，从而让保险发挥它最大的功效。比较正确的做法是：在大人拥有保险的前提下，不妨趁孩子年龄小、保费便宜，买一些保险。而保费与保额的合理区间通常应为：年保费占年收入的10%-15%，而总保额一般是年收入的5倍。

　　如何挑选儿童教育险

　　在父母们完成了保险保障之后，父母们就需要思考：“市场上的儿童教育金保险那么多，还有其他很多的可供儿童购买的保险，究竟什么样的保险品种才能更好地符合孩子教育要求呢？”

　　由于用途特别，为孩子设立的专项开支必须具备一定的安全性(保证“专款专用”)，以及可以抵御通货膨胀的成长性。据此特点，教育金保险是较好的选择之一。它既有强制储蓄的特点，又有保障功能，在孩子的专项开支中应占重要的位置。

　　据唐雪峰介绍，现在市场上有很多生存型少儿险主要是为孩子准备教育金，有分红型和非分红型两种，具有强制储蓄、高保障性、分红和投资等多项功能。该保险主要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金以及婚嫁基金。使参加保险的少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长亲人的经济负担。家长可以根据自己的预期来为孩子选择险种，回报期相对较长。

　　当然，市场上销售的教育金保险大多数是附加型的，也就是需要首先挑选一个主险，然后再购买教育金保险。至于主险的挑选，就需要注意到是否具有“保费豁免”的功能，如果具有的话，一旦投保人(也就是出钱的父母)在交费期出险，接下来的保费可以不交。这个就是保险产品比其他金融产品具有优势的要点之一。

　　实例

　　邵华、蒋雯、尚爱梅和洪向阳都是热情的创业者，他们不仅事业成功，而且还是三岁宝宝俱乐部的成员，他们希望为3周岁的小宝宝落实教育金保险，但又不知道如何挑选如何操作。

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