我家理财一波数折(随笔系列)(5)

　　2、存款年限组合

　　需要用钱时，应该首先动用现金，然后才是存款；现金充裕时，首先想到存款，然后才是持有一定现金。头寸一紧张就提取存款，握有充裕现金却既不投资也不存款，都是理财的忌讳。

　　银行存款年限设定有讲究，应该短期、中期、长期存款相互结合。比如一个稳健型的存款组合为3个月存款占40%+半年期30%+1年期20%+三年期10%，滚动使用，管理起来也不麻烦。工商银行主要网点都提供存款组合服务，可以前去咨询。

　　眼看存款没到期，可是又急等着用钱，有没有既保住利息又能周转头寸的好办法呢？有，这里介绍一个高级技巧：以定期存单做80%的质押贷款额度，作质押贷款27天，只需支付给银行小额质押费用，保住了高额的利息，很爽吧。

　　3、国债

　　被称为“金边债券”的国债比银行存款收益率高，可操作性也很好，所以也是白领

理财的重要内容。

　　打个通俗的比喻，国债=定期存款+免除20%利息税。怎么样，一眼就看出国债的特点来了吧——相对于银行存款，较高的利率并免利息税是其优势，期限较长(一般超过两年)是其理财的劣势。

　　目前我国共有两类4种国债可供投资者选择，即凭证式国债(纯粹凭证式国债、凭证式电子记账国债)和记账式国债(交易所记账式国债、商业银行柜台记账式国债)。

　　凭证式国债是一种国家储蓄债，其主要特点是可以记名、可以挂失、可以质押、可以提前兑取，以期限短(2年)和收益高(年利率2.4%)的优势受到大家的欢迎。

　　对于具有一定的专业知识并愿意承担利率风险的白领投资者来说，记账式国债是一个不错的选择。有一定风险承受能力的投资者可以选择期限稍长一些(5年左右中期债)、收益率较高的品种。买好国债以后要记得及时备案。

　　4、商铺投资

　　商铺，通常指利用住宅的底层或低层楼面作为商业用房，在功能设定上结合小区业主的消费档次、消费需求和生活习惯，以附近居民为服务对象，从事消费类第三产业的店面。

　　商铺店面一般不大，在40~120平方米之间。老上海的“夫妻老婆店”、胭脂店就属于比较原始的商铺，现在的商铺服务种类更多，有便利店、发廊、洗染店、花店、餐馆等。对于服务于小区外部的商铺，要就综合考虑周边商业业态、街区功能以确定商铺功能，其店铺面积较大，主要有大型超市、专卖店、大商场等。

　　与投资商品房、股票、保险等投资形式相比，商铺投资具备稳定、风险小、回报率高等诸多优势。年轻白领投资商铺选大商场不如选小店铺来得灵活。一般在10平米以内，易出租，风险小，适宜小资产投资者。

　　5、黄金保值

　　上海人比较喜欢购买黄金保值。最近17个月内金价也在攀升，我手中的黄金尽管不多，也升值了十几个百分点。

　　投资黄金类似于实物买卖，既有饰品形式的，投资装饰两相宜，也有传统金条形式，标准克重由银行出售，管理容易，所以投资需求量很大。

　　投资产品方面，市场又新增了“纸黄金”业务。“纸黄金”即记账式黄金业务，它没有实盘交易中成色、货物灭失等因素影响。由于黄金走势与外汇市场密切相关，操作方式又与外汇一致，这为许多想投资外汇市场而又没有外币的投资者提供了新的投资渠道。

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