准家庭买房买车再等等 积累自身能力更为重要

　　本报记者 李霄峰 发自上海

　　吴小姐的准家庭：暂不宜买房

　　案例一：吴小姐在媒体工作，男朋友是高校教师。她刚参加工作一年，两个人月收入加起来约5000元，年终奖共约15000元。他们在江苏昆山租了一套小住宅，月租750元，加上 生活费，每月需支出2000元左右。此外，近3年妹妹读大学，加上学费每月平均约需寄给她2000元。

　　他们现有存款40000元，希望能尽快购置一套房子自住，要咨询的是，现在是否具备买房的财力？要买的话，应采取哪种贷款方式？买什么样的房子比较合适？

　　工行的一位资深理财师认为，吴小姐刚工作不久，和男朋友关系较稳固，收入尚可，想尽快有个属于自己的家。但根据她的具体情况，她现在买房不是太合适。

　　主要原因：1.目前她的现金流太少，如买总

房价40万元的住房，首付款至少需8万元，手头4万元存款不够付按揭首付款及

装修款；2.采用等额还贷方式，20年期32万元贷款，月还款额约为2000元，压力过大；3.投资渠道少，资金收益率低，剩余资金躺在银行里，没有发挥最大效用。

　　理财建议：未来3年还是继续租房为好，将剩余资金根据风险偏好进行合理投资，可投资股票型基金、货币市场基金、信托产品，以期获得较高收益；3年后，累计积蓄可达13万元左右[(1000×12＋15000)×3＋40000＋部分升值收益＝13万左右]；考虑到吴小姐年收入有相当上升空间，届时可根据情况购买市中心的中小

户型住宅(包括二手房)，面积在60~80平方米左右，男朋友是高校教师，可申请公积金住房按揭贷款，贷款利率相对较低。

　　王女士的三口之家：买车再等等

　　案例二：王女士家庭是三口之家，有一小孩。夫妻俩每月净收入共7000元，收入稳定，且都有医疗保险、养老保险、住房公积金。每月家庭3人开支3500元。资产方面，在昆山市城北有自住房1套，面积127平方米。买房时一次性付款，向人借款80000元，可分期归还；现金50000元、股票原投入80000元(全部被套)、基金10000元。

　　王女士想咨询：1.有购车打算，不知道过几年购买合适？2.10年后想换1套户型更大、更为舒适的住房，资金周转是否有困难？3.如何储备小孩的教育费用？

　　案例二分析：先梳理一下王女士的家庭资产、负债情况(表一)及年度税后收支(表二)。

　　理财建议：资产状况良好，负债较小，投资渠道多，对基金、股票都有涉足，并且对生活品质的要求较高，因此现在应开始进行适合自己的理财规划，逐步达到自己的生活目标。

　　目前汽车市场一片降价声，特别是让有点余钱的人心里痒痒的。随着进口车关税下调及汽车库存不断增加，汽车市场未来还有一段调整之路要走，因此建议暂时持币观望，等合适时机再出手不迟。

　　王女士家庭正处于成长期，最大开支是保健医疗费、智力开发费用，并且还需要为子女的教育费用做好充分的准备。王女士已积累了一定的工作经验和投资经验，可考虑将股票逐渐转为投资股票型开放式基金，如果有能力建议进行以创业为目的的风险投资等，以达到资产保值、增值的目的，为10年后换一套更为舒适的住房作准备(可以选择昆山市郊150~200平方米的大户型)。购买保险应偏重于子女教育基金、父母自身保障等。

　　理财师认为，三口之家的理财计划有不少规律可寻。做好养老、教育规划的关键有三条：一是理想的理财目标，即到时追求的资金额度，二是选择好合适的理财产品，三是持之以恒的投资，发挥复利的威力。

　　首先，从理财产品上，依王女士目前的家庭特性，应把金融类的理财产品锁定在基金、债券、存款、分红保险四类。

　　其次，从理财目标上，王女士可按照生活质量和子女教育层次及质量要求，分别规划好两大目标需达到的资金数，预计物价上涨指数，大致算出所需资金额度。

　　再次，可通过持久稳定收益获得高额理财收入。如以基金、债券、存款的组合为例，分别以40%、40%、20%比例进行组合，实现年收益5%的收益目标不是太难。比如，投资方式为：每隔相同的一段时间，买入等额的基金或国债，例如每一季度购买10000元基金，这样做的好处就在于可以消化基金(国债)价格波动的风险，保证总的购买成本维持在一个合理的平均水平。当然，也可以分期缴纳保费的形式购买养老保险，但是其收益性较低。(具体建议见表三)

　　未婚家庭“理才”是关键

　　而大多数未婚家庭的财务状况就非常复杂了。越来越多刚参加工作的学生已经意识到自我理财的重要性，但这一时期的特殊性(诸如经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识和实操经验等)却让大多数人感到无从下手。

　　上述工行理财师认为，这一时期的个人理财规划要考虑以下几个方面：一是以“理才”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高；二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备；三是努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。