老年生活质量与年轻时理财规划关系密切

　　上海最近召开的“本市深入居家养老服务推进会”传出信息：上海将进一步鼓励民间社区居家养老日间服务料理机构，招聘失业、协保等富余人员培训后重新上岗担任社区助老服务员，并加大政府购买服务补购力度。

　　这对老人们无疑是个好消息。其实理财专家认为，老年的生活质量和年轻时的理财规划有很大的关系，从现在开始为养老做准备，并不算早。

　　以下我们邀请专家为一对年轻的白领夫妇制订了养老计划。如果大家对养老有心得，也可来电或发EMAIL共同探讨。

　　案例重现：

　　白先生夫妇两人都刚刚步入而立之年，并有相当稳定的职业，只是工作压力很大。白先生月收入6000元，白太太月收入7000元，目前儿子每月入托支出750元，房子月供6400元，其中最长一份合同长达20年，房租收入全部用于还贷还有1200元的缺口；车供2700元，三年偿还期。早在6年前双方都已购买了一份寿险，待退休之后每3年可获得1500元的返还金。双方父母均已退休，且有固定的退休工资和医保。

　　理想目标：儿子教育支出日趋增长，未来3年内将步入花大钱的阶段。希望在5年左右能购置一套别墅。退休后可以靠自己的积蓄和养老金过得舒心，每年有一次5天的境外游或国内长线游。

　　个案分析：从白先生夫妇的实际收入情况来看，这个三口之家属于小康之上的幸福家庭，而从白先生一家的生活需求来说，也是一种比较时尚的享受型生活。因此，对于这样一家高收入、高消费的家庭而言，设计一份合理、较实际的理财计划很有必要。而目前，白先生的理财计划就显得比较凌乱和单一，没有计划性、更没有长远打算。理财专家建议，白先生一家的理财目标应定位于“基于小康，平衡风险，确保晚年舒心”。

　　财务现状：白先生夫妇的收入令众多家庭羡慕，每月13000元固定的收入真的可以实现很多梦想。但是，白先生要圆这么多梦，还需要调整他们的理财计划。在了解中，我们得知白先生前几年购得三处房产，按照现在的房价，白先生的固定资产价值至少翻一番。应该说，白先生的前期投资理财意识比较强，他很好地解决了资本积累这个过程。

　　而从目前白先生的理财情况来看，主要为以租养房，以收入支付日常开销，以保险养老，理财结构有点单一。同时，白先生夫妇属于什么都想要，比较有想法一族，这类人群在投资上属于大胆。简单化理财不符合风险分散原则，专家建议，主张组合投资理财，突出重点。

　　首先，白先生每月收入13000元，扣除儿子入托750元，房供实际支出1200元，车供2700元，养车费用、寿险支出、日常开销后，白先生每月家庭剩余6000元左右。除了购买两份寿险之外，此家庭基本无其他投资。可以看到，白先生每月5200元的房租收入很好降低了养房成本，20年房贷过程中，一旦出租这个环节出问题，对白先生今后的日常生活将有所影响。当然，白先生可以考虑在适当的时候出售一套房子，减轻还贷压力，也为5年后的别墅准备首付。

　　其次，值得提醒的是，白先生对于风险估计不足。白先生家庭风险来源于三方面：房价下跌，出租不成，以租养房无法实现；儿子教育支出增加、家庭成员身体健康风险；投资收益来源单一，资产增长速度日趋缓慢。

　　最后，通过组合理财，投资再分配，实现白先生夫妇退休后游玩世界的梦想。

　　专家建议：

　　A、投资开放式基金，赚点机票钱

　　白先生大胆的理财观念，喜欢短时间内获得高收益，但是理财专家还是将基金推荐给白先生。稳步上涨和积极分红的稳妥性恰是均衡风险的好办法。可以选择投资股票型和投资债券型开放式基金相结合的模式，做到收益平衡。虽然现在基金行情不是太火，但还是很有潜力，建议白先生可以关注一些已发行现在价格在1元附近的小规模基金。提醒的是，不要太贪心，学会见好就收！

　　B、投资外汇理财新品，确保收益

　　从目前理财市场品种来看，外汇理财产品比较适合白先生。保本型投资风险低，但收益相比较而言属于偏高。特别是近期各大商业银行推出的短期限、高回报率的外汇理财产品，具有投资性。例如，农行18日起发行的“汇利丰”二期理财新品，1年期限和3年期限投资收益率分别达到最高2%、5.5%，同时，通过今后连续购买外汇理财品种，长短期限的不同组合，不同类型的组合，收益将十分可观。

　　C、购买股票，风险大收益也大

　　虽然股票已经跌到1400点附近，还有继续下跌的可能性，但对于心理承受能力尚可的投资者来说，此时购买股票也是一个机会。都知道“低买高抛”的理论，但事实上，在熊市行情里能大胆买股票的投资者还是少数，对于白先生来说，现在买点股票快进快出也是一个不错的建议。

　　D、买份保险，安然处理意外

　　白先生虽有稳定职业，但工作压力太大，漫长岁月中，无法保证身体永无大恙，选择一份合适的医疗险至关重要。同时，配合今后旅游的计划，适时可买旅游险，做到万无一失。

　　E、选择教育储蓄，享高息，减压力

　　儿子上小学后，白先生可以选择教育储蓄，可以享受到高于存款利息的收入，也为孩子积攒下一笔客观的教育费。