存款10万家庭的长远理财规划

　　48岁的许先生夫妇二人多年前经商，留有存款10万。现在孩子上高中，每年花费大约在2万左右，而家庭全年生活支出也在2万元，近年由于经营效益不好，每年的收入约在4万左右与支出基本平衡。另外，按照规定，退休后夫妻二人每年可领到国家基本养老保险约1400元。

　　高级理财经理：陈文龙

　　理财单位：上海浦东发展银行沈阳分行

　　理财分析：一分钱掰成两瓣花

　　中国目前很多老百姓的家庭也就是10万元存款的水平，所以这个案例有一定的代表性。面对着不可测的未来，许先生将面对着许多的风险：

　　1.当前收支勉强持平，一旦有外来的任何需要用钱的事情，许先生将入不敷出。

　　2.入不敷出怎么办？只有动用这10万元存款。问题是：10万元存款能不能动？怎么动？

　　3.许先生已经48岁了，顶多也就再工作个10来年就要面临养老了，这10万块钱能不能解决夫妻两个人的养老问题？

　　4.孩子在上高中，马上就是读大学，而大学学费将是一大笔支出，这笔钱从哪里来？

　　从以上这些问题来看，许先生的财务状况是非常紧张的。在无法获得多余收入的情况下，许先生也许只好“一分钱掰成两瓣花”。

　　理财建议

　　1.增加稳定型投资：面对紧而又紧的财务需求，追求高风险、高收益的投资方式肯定是不可取的。因此，投资方式要在保守的基础上，追求收益最大化。因此，应更多地考虑国债、平衡型或保本型基金，收益率期望最少达到3%左右，而银行7天通知存款(天天赢)、周理财、汇理财、东方卡定期转存等产品也是很好的选择。

　　2.合理分配10万元存款：另外对于仅有的10万块钱，必须谨慎、认真地进行分析和计算，做到合理配置。我们先计算一下许先生的需求有多少：

　　A.孩子学费：按每年学费1万元来算，4年大学就要4万元。因为这部分支出是马上就要发生的，因此，只能把这部分钱从存款中列支出来。

　　B.养老：扣掉上学的4万，还剩了6万，假设许先生60岁退休，我们按照从60岁到80岁计算，则需要准备养老金：每年生活费至少需要20000元，按银行一年定期存款1.8%(税后)复利计息，20年需要333429.31元生活费。

　　减去可以领到的基本养老保险现值：20年，每月1400元，利息1.8%，现值计算为281993.09元。最后得出养老金的缺口约为50000元。

　　假设60岁退休，我们看看现在需要把多少钱进行储蓄，从而能在60岁时有5万元存款供养老：12年，3%的投资收益率，终值5万，现值为：35069元。保守一点算需要4万元。

　　C.其他保险：扣掉孩子上学4万、养老4万，许先生还剩下20000元存款。这2万元也不是可以随便花的，为防患于未然，可以用剩下的2万元投保一部分健康险和意外险。另外，如果还有余钱，还可以购买一些比较便宜的定期寿险。

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