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存款10万家庭的长远理财规划


http://finance.sina.com.cn 2005年07月04日 16:32 华商网-华商晨报

  48岁的许先生夫妇二人多年前经商,留有存款10万。现在孩子上高中,每年花费大约在2万左右,而家庭全年生活支出也在2万元,近年由于经营效益不好,每年的收入约在4万左右与支出基本平衡。另外,按照规定,退休后夫妻二人每年可领到国家基本养老保险约1400元。

  高级理财经理:陈文龙

  理财单位:上海浦东发展银行沈阳分行

  理财分析:一分钱掰成两瓣花

  中国目前很多老百姓的家庭也就是10万元存款的水平,所以这个案例有一定的代表性。面对着不可测的未来,许先生将面对着许多的风险:

  1.当前收支勉强持平,一旦有外来的任何需要用钱的事情,许先生将入不敷出。

  2.入不敷出怎么办?只有动用这10万元存款。问题是:10万元存款能不能动?怎么动?

  3.许先生已经48岁了,顶多也就再工作个10来年就要面临养老了,这10万块钱能不能解决夫妻两个人的养老问题?

  4.孩子在上高中,马上就是读大学,而大学学费将是一大笔支出,这笔钱从哪里来?

  从以上这些问题来看,许先生的财务状况是非常紧张的。在无法获得多余收入的情况下,许先生也许只好“一分钱掰成两瓣花”。

  理财建议

  1.增加稳定型投资:面对紧而又紧的财务需求,追求高风险、高收益的投资方式肯定是不可取的。因此,投资方式要在保守的基础上,追求收益最大化。因此,应更多地考虑国债、平衡型或保本型基金,收益率期望最少达到3%左右,而银行7天通知存款(天天赢)、周理财、汇理财、东方卡定期转存等产品也是很好的选择。

  2.合理分配10万元存款:另外对于仅有的10万块钱,必须谨慎、认真地进行分析和计算,做到合理配置。我们先计算一下许先生的需求有多少:

  A.孩子学费:按每年学费1万元来算,4年大学就要4万元。因为这部分支出是马上就要发生的,因此,只能把这部分钱从存款中列支出来。

  B.养老:扣掉上学的4万,还剩了6万,假设许先生60岁退休,我们按照从60岁到80岁计算,则需要准备养老金:每年生活费至少需要20000元,按银行一年定期存款1.8%(税后)复利计息,20年需要333429.31元生活费。

  减去可以领到的基本养老保险现值:20年,每月1400元,利息1.8%,现值计算为281993.09元。最后得出养老金的缺口约为50000元。

  假设60岁退休,我们看看现在需要把多少钱进行储蓄,从而能在60岁时有5万元存款供养老:12年,3%的投资收益率,终值5万,现值为:35069元。保守一点算需要4万元。

  C.其他保险:扣掉孩子上学4万、养老4万,许先生还剩下20000元存款。这2万元也不是可以随便花的,为防患于未然,可以用剩下的2万元投保一部分健康险和意外险。另外,如果还有余钱,还可以购买一些比较便宜的定期寿险。

  栏目宣言:市民可通过电子邮件提供自己的财务资料和理财案例,我们将竭力为您提供解决方案。

  邮箱:licai@hscb.com.cn 热线电话:024-26215936 本报记者 龚文武


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