小老板创业 非常时期非常保障

　　保险主笔秦晓华

　　编者按：私营中小型企业已经成为我国经济发展中最活跃的部分之一。创业者白手起家，依靠自己的努力和智慧赢得财富和地位。创业过程充满艰辛和不确定因素，创业者做好自己以及家庭的保险规划，是解决后顾之忧的最佳途径之一。本期保险擂台以正处在创业时期的姜先生作为个案，邀请了金盛人寿和海尔纽约人寿为他和他的家庭设计综合保险规划。

　　35岁的姜先生，原在知名广告公司工作。在7年的时间中，从一名普通员工一步步被提升为客户总监。去年开始，他自己注册了一家小型广告咨询公司，并招聘了近10名员工。到今年，公司运作良好，估计到年底业务规模可以达到两百万元，基本实现盈亏平衡。

　　由于工作辛苦，姜先生开始感觉身体大不如前。而在家庭中，上有老人要赡养，下有5岁的儿子要抚育，身上又背负着银行贷款的沉重压力。

　　目前家庭资产状况：两套住房一套自住，一套出租，月租金收入2500元；各项银行贷款总计60万元左右；妻子刘女士30岁，年收入5万元；家庭每月生活开支6000元左右；保险需求：目前自营公司尚未赢利，在控制保费支出的前提下，提高保额做好家庭保障；待公司经营状况好转后，考虑养老金的储备。

　　金盛人寿方案：纯消费性保险提升保额

　　首先，姜先生的企业正经历着一个资产规模和业务规模逐渐壮大的过程。通常,这类企业最头疼的问题在于缺乏流动资金，变现能力差。一旦因变故急需大笔现金，容易陷入窘境。

　　另外，这类私营企业的持续发展主要依赖于个人的经营能力。万一企业家因意外丧失工作能力，一方面急需现金以负担高额医疗费用，另一方面家属不熟悉企业经营，不得不变卖资产度难关，从而使他的奋斗成果付诸东流。

　　正确化解风险的方法：以相对较低的保费，换来重大疾病、意外残疾和生命等方面的高额保障。

　　该方案年缴保费10,488元，保障总额度达到250万元。

　　就家庭保障而言，还建议妻子刘女士投保与丈夫同样的险种，保障额度可以是姜先生的1/2。在此基础上，可考虑专为女性设计的“盛世佳人女性保险”。

　　至于孩子教育金的储备，可在经济条件宽裕时购买。

　　(翁友亮)

　　点评：非常时期应有非常保障

　　针对姜先生的保险规划，两家保险公司设计的保险金额出现了巨大差异。金盛人寿在寿险、重大疾病险、意外险方面建议的保额，高出海尔纽约人寿好几倍。

　　由于姜先生正处于创业的起步阶段，挺过这一阶段，他的公司将为他带来丰厚回报。因此，对他来说，目前正是人生的非常时期。近一两年虽然一直处于投入大于产出的状态，但“钱途”无疑是光明的。

　　金盛人寿动用了全部消费型的纯保障保险组合，将保额拉升到很高的水平，充分看好姜先生将来的身价。但对于创业期的他来说，每年1万多元的纯消费性保费支出是一个不小的负担。

　　而海尔纽约人寿对姜先生的保障规划更多是针对他当前的经济状况，未考虑到他事业的成长性，因此保额设置偏低。

　　笔者认为，创业期间投保纯保障性产品无疑是正确的，但在保额和保费支出方面应当设置一个更为合理的水平，才是最理想的选择。

　　海尔纽约人寿方案：目前需求为导向

　　姜先生是家庭经济支柱，经营的事业已经有所起色———今年年底公司可实现盈亏平衡，预计未来几年内将有所回报。家庭经济结构中，生活费用可以由其妻刘女士和房租的收入维持。但各项贷款高达60万元，这要依赖姜先生未来几年事业的发展。如果姜先生一切顺利，他所经营的事业将带来丰厚收入，还清各项贷款，增加家庭资产；但是如果姜先生发生不幸，整个家庭将会负债累累，生活一落千丈。因此，姜先生是保险规划的重点，应提高保额。

　　儿子小姜正是顽皮好动的年龄，因此，建议为他投保一份家属附加险，当发生意外医疗费用时，每次可得到最高2000元的报销，每年仅需保费38元。

　　上述保险规划年缴保费9523元。姜先生终身享有30种重大疾病保障和全残保障，额度为15万，前20年另有身故保险金20万元。刘女士从现在至60岁，享有重大疾病和全残保障5万元；60岁时，可得到满期金5万元外加红利。

　　随着家庭经济条件的变化，上述保险规划还应及时调整。

　　(孙浥尘)