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“万人理财大行动”第一阶段“十佳理财师拉力赛”前四关的桂冠已各归其主，今日“长剑型理财方案”的比试将是决定最终结果的胜负手。投资理财的精髓，也将在这一关的比拼中淋漓尽致地表现出来。
A、国债难买可就是想买
张大爷：今年虽然发行了3期凭证式国债，但我都是空手而归。我和老伴手中有6万元资金，平时退休金足够生活了，希望设计一套时间为3年以上的理财方案。
方案一（短信投票代码：A1）选手：兴业证券王军
1、建议到证券公司购买记账式国债，除了固定收益之外，还可适当做差价；
2、2万元购买21国债（15），剩余期限3.486年，到期收益率2.836%；4万元购买02国债（10），剩余期限4.148年，到期收益率3.109%。
方案二（短信投票代码：A2）选手：华夏证券李建军
1、5万元购买中信3年期收益可再投资理财产品，3年可获得6243.2元收益；
2、1万元购买3年内期满的封闭式基金，预期收益率应该在8%以上。
综述：风险产品的风险释放后就变成低风险产品，无风险产品在利率处于上升周期时存在较高的机会成本和通胀风险。
方案三（短信投票代码：A3）选手：国海证券蔡苏
1、购买安联大众联众大富翁两全保险。保期5年，保费一次交清9560元，到期将获得1万元及额外红利收入。总收益率可达5％～6％；
2、3万元购买企业债。如02武钢（7），期限7年。由建行担保，年利率4.02％；
2、2万元购买嘉实浦安保本混合型基金，预期年收益率2.5％。
方案四（短信投票代码：A4）选手：浦发银行朱睿
1、适时用3万元买入由浦发银行担保的嘉实浦安保本基金，3年保本期间的预期收益率应不低于5％，每年还有分红；
2、2万元购买有银行担保的信托计划，年收益率约6％；
3、剩下的1万元和每月收入存入东方卡约定转存账户，享受活期便利，获得定期收益。也可申请信用卡，每月部分开支先用信用卡支付，每月到期才归还透支款，相当于多得利息。
专家组点评：要老年人放弃对国债的偏好确实不容易，不过理财师的思路还是比较有新意。
B、5年后能否提前退休
刘先生：我是个体户，手中存款有60万元，夫妻俩月收入两万元，扣除生活费用之外有15000元左右的净收入，5年之后我们准备要一个孩子，不知专家能否为我设计一个5年后提前退休的理财方案？
方案一（短信投票代码：B1）选手：中国银行林莉
基本假设：刘先生目前35岁，以80岁计，假设每年4%的通胀率，退休后生活开销为3500元/月，则退休后生活总费用约为190万元。（夫妻俩总开支170万元＋小孩抚养教育费20万元）
1、30万元房产投资，租金年收益率约4%～5%，5年租金约为8万元；
2、30万元投资股票型基金，预期收益率8%～10%，退休时约为45万元；
3、每月结余认购货币基金，预期年收益率2.35%，5年后存款约100万元；
4、购买终身寿险或重大疾病保险。
综述：刘先生退休时约有150多万元金融资产，考虑到这部分资金的自然增值，即2％的银行利率计算，已足以满足其退休支出。
方案二（短信投票代码：B2）选手：深发展丁海
基本假设：刘先生及爱人现在32岁，目前已有住房。
1、投资理财计划：每月拿出1.2万元净收入购买深发展“聚财宝”现金增利产品，每月增加1.2万元的投资，5年后本金可达72万元。该产品预期收益率约3.6%。
60万元银行存款中30万元投资房产，5年的租金收入约6万元；另30万元以2:4:4的比例投资股票型基金、货币基金和5年期凭证式国债。预期综合收益率约4%；
2、保险规划：在购买意外险和重大疾病保险的基础上，可以买入趸缴型分红寿险产品，再适当购买一些附加投资连结险或综合类险种；
4、子女教育计划：每月净收入中的3000元买入深发展现金增利产品，累积到一定金额后购买教育理财计划。
方案三（短信投票代码：B3）选手：中国农业银行王先胜
基本假设：刘先生目前38岁，妻子33岁，两人的预期寿命均90岁，孩子供养至22岁大学毕业（年均花费3万元）。
1、退休时需准备的退休金（假设夫妻两人每月开销各2500元）：刘先生夫妇退休时共需准备退休金886120元，另需准备孩子的供养费394890元；
2、退休时能储备的资金：
将3万元投资货币基金，5年后累积金额为33942元；将57万元存款一次性全部用于中长期投资，5年后累计可达837517元；
每月净收入15000元，按月定投中长期项目，5年后累积可达1102152元；刘先生夫妇退休时共能储备资金197万元，远远多于退休后的总花费。
综述：刘先生5年后可以提前退休，退休金准备充足，孩子抚养也没问题，但需满足假设条件。
方案四（短信投票代码：B4）选手：光大银行邓俊
基本假设：假定刘先生现在30岁。
1、60万元购买阳光理财E计划（期限4.5年，年收益率4.1%），到期转为半年期阳光理财B计划（利率为2.5%），到期后累计达72万元；
2、每月的净收入1.5万元分拆做1年期阳光理财B计划和债券型基金定投业务，预计5年后资产增值至110万元；
3、5年后，35岁的刘先生的货币总资产为182万元。
4、35～55岁的理财方案：120万元长期持有货币基金，预期平均年收益率为3%，20年的总回报约为72万元，即刘先生在20年内可拥有的总资产约为192万元。
刘先生今后20年的月均消费预计约8000元，20年的总消费约192万元。该方案正好可以保证刘先生在55岁以前的生活质量；
5、55岁以后的理财方案：购买年金类保险产品，每月交款2000元，20年共交费48万元。投保后，刘先生可以获得一定的医疗保障，55岁以后每月还能领取一笔保险金。
6、子女教育的理财方案：留约2万元现金作为不时之需，剩余的12万元购买教育理财计划，期限4.5年，年收益率超过同期国债产品。到期之后可滚动购买。
方案五（短信投票代码：B5）选手：建设银行王朔
基本假设：假设刘先生夫妇现年28岁，预期寿命80岁，退休后每年开销5万元，子女抚养费支出每年为2万元，共需要积累217.1万元才能退休。按现有积蓄60万元，每年储蓄18万元计算，5年间收益率要达到11.56%，这难度很大，因此建议10年后退休，这样只需要把每年储蓄的18万元中拿出9.5万元积累教育费用，剩余60万元每年储蓄10.5万元积累退休费用，10年后退休就可以过很好的生活。
1、购买延期保险年金，同时给自己和家人投足商业保险；
2、10万元存银行通知存款作为预备金，年利率1.62%；
3、每月储蓄配置小孩未来教育基金及投资规划，可存入5年期教育储蓄或国债，年收益率3.81%～4.8%；
4、定投债券基金、股票基金或股票、货币基金，预计年收益率4%；
5、参加信托计划，收益率可达5%；
专家组点评：理财精英们对刘先生提前退休做足了准备，理由充分，最终设计的方案也令人信服。
C、年轻人的百万富翁梦想
郑先生：毕业两年，现在每月收入3000元，预计明年月收入将增至4000元左右，存款有2万元。假如收入全部不用，何时能够实现百万富翁梦想？
方案一（短信投票代码：C1）选手：汇阳投资陈勇
房产投资所需资金太大，艺术品投资需要经验，因此以金融投资作为实现百万富翁之梦的途径。以目前的金融市场状况，平均10%的年收益率还是可以做到的。
以郑先生的例子，假定平均每年的投资组合收益率为10%，每年初把本金和利润以及上一年的全部工资收入投入运作，12年后您就可以成为百万富翁。
方案二（短信投票代码：C2）选手：联合证券李辉
1、将2万元积蓄购买招行转债，存续期5年；
2、将每月的积蓄购买记账式国债，比如10505券，票面年利率3.37%；
3、将每月的积蓄购买上证50ETF基金。股市风险增大后，可转投记账式国债。
专家组点评：理财师对这道考题设计的方案较少，在设计思路上显然要比B题逊色不少。
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