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中年夫妻月入近万元的存款规划


http://finance.sina.com.cn 2005年06月17日 18:05 解放日报

  新华社北京6月17日专电 (魏鹏) 家庭介绍:马先生今年52岁,在一家国企钢厂工作,由于单位调整,马先生提前3年办理了内退手续。因为马先生有一技之长,所以厂里又将他返聘回钢厂,每个月的内退费加上返聘工资约3500元。马先生的爱人在一家市级报社工作,每个月的收入约6000元,福利待遇优厚。孩子今年24岁,大专毕业后在一家国有银行工作,每个月的收入约2500元,一家三口身体都不错。

  马先生一家有定期存款35万,国债5万元,爱人分得一套约80平方米的单元房,并取得了房产证,家里的月支出在2000元左右。马先生夫妇希望将闲置资金进行投资,实现保值增值的目的,用于孩子结婚、赡养老人、提高生活水平,并在家庭条件允许的情况下购买一辆家用中低档小汽车。

  理财建议

  虽然马先生办理了内退手续,但是还在工作。从目前看,一家的月收入还是比较可观的。同时房款也付清,是一个“零债务”的家庭。孩子今年24岁,已经到了即将成家的年龄。因为是男孩,结婚所需要的花费将很大,婚后急需解决住房问题,所以家里应该尽早做准备,为孩子选择一套合适的单元房。马先生一家的存款类型比较单一,定期存款占较大比重,建议其将存款做分散投资,以保证资产的保值增值。

  投资建议

  应尽快调整投资策略,将分批到期的定期存款取出,投资于商业银行推出的各种金融产品,投资的金额在15万元左右比较适中。由于中年人的投资策略较为保守,建议马先生一家不要选择诸如股票之类的风险较大的投资工具,还应以稳健投资的原则出发。像商业银行推出的各种理财、基金信托产品都是很好的选择。

  近期,兴业、中信、光大、深发展等银行纷纷推出了新的人民币理财和基金产品。近期推出的产品均以短期为主,短期产品的优点是能够尽快收回投资并获得收益,但投资策略应考虑长、短期结合,用以增加投资收益,并最大限度的保证资金的安全。信托产品就是一种中长期的投资工具。目前,信托产品的期限多为2年,利率一般在5%左右,是同期银行储蓄税后收益的数倍,投资收益非常可观。

  最近,深发展的现金增利计划创下了国内基金产品最短投资期限的记录,投资周期只有30天,而且收益率也相当可观,月初和月末对投资者的投资进行申购和返还收益,若投资者错过申购期限的话,银行将对投资者的存款以活期储蓄计算,待下一个投资申购期到来时,银行将直接划款,代客户购买基金。与此同时,交通银行和民生银行也推出了“滚金”账户,在通知存款的基础上进行“利滚利”的投资,这种账户的存蓄期限极短、变现能力很强,可以视同活期储蓄,建议马先生一家用此代替活期储蓄存款。

  固定资产购买分析

  孩子已经到了考虑成家的年龄,住房问题应尽早考虑。凭孩子自己的能力近期购房难度很大,所以马先生夫妇应给予资金上的支持。小户型的单元房对于孩子来说是比较合适的选择。按北京的房价,35万元左右就能买一套。从孩子和父母的积蓄中拿出15万首付,其余用住房公积金贷款15年,月供约1460元。鉴于马先生一家的生活条件相对宽裕,为方便出行,购车应提早提到计划日程上来,5-8万元的中低档家用车比较符合家庭购买力状况。

  保险建议

  由于一家三口的身体都不错,保费开支的比例可以相对减少,每年保持在5千元至1万元之间。建议购买集保险、储蓄、投资三种功能为一体的分红保险或分红型养老保险,这种保险除了基本的保险功能外,还能根据保险公司的经营成果派发红利,达到投资、保障两不误的目的。


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