夫妻月入万余元 如何理财尽享丁克家庭自由生活

　　委托人资料

　　家庭状况：宋女士，30岁，外企职员，父母在农村老家生活。宋女士的丈夫35岁，同样供职于外企，其父母有退休金，但身体状况都不好。两人结婚6年尚无子女。

　　财务状况：宋女士月收入6000元，年底双薪，并有10000元分红，丈夫月收入5500元。 宋女士每月寄给父母1000元生活费。有流动资金5000元，人民币存款10万元，美元存款2万元。

　　现有住房一套，市价60万元，已首付20万元，每月的月供约3000元。捷达汽车一部，准备一两年内更换一部新车。每月生活开支约5000元，养车费用1000元。

　　保障状况：夫妇俩均有社会保险，退休时可领取每月3000元的养老金。

　　生活目标：两人预计20年后退休，退休后能够保持现有生活水平，并准备每年旅游两次。

　　财务状况分析

　　1、家庭资产配置

　　经计算，宋女士有总资产95万元，总负债40万元，净资产55万元，负债比例为42%，负债结构比较合理。在家庭支出方面，主要的两个方面是房屋月供和日常生活消费，各占月支出总额的30%和50%，应避免不必要的日常支出。

　　宋女士手中的流动资产都是以银行存款的形式存在的，这样做虽然可以使资产具有很高的流动性，但收益性就会大大降低，从而影响了家庭资产的保值和增值，同时又由于我国目前的利率水平较低，特别是美元存款活期利率只有0.075%，在平均每年3%到4%的通货膨胀率下，宋女士手中的资产实际是在不断贬值的。另外，由于人民币升值的压力越来越大，手中的美元存款将面临更大贬值风险。

　　2、家庭保障情况

　　宋女士和丈夫都有社会保险，除此之外没有购买任何商业保险。从这点上看，宋女士夫妇的保险意识还很不够。针对该情况，安排家庭的保险计划时，应主要考虑买入养老保险和重大疾病保险。

　　3、每月1000元赡养老人

　　宋女士的父母都在农村老家，虽然没有收入来源，但宋女士每月支付的1000元钱应足够老人日常的基本生活开销。宋女士丈夫的父母都有退休金，但由于身体不太好，因此宋女士应留足备用金，以备不时之需。

　　理财建议

　　1、调整资产结构，积极投资

　　宋女士的流动资产没有其他的投资方式，这就造成了资产收益率过低，应选择适当的投资品种，使金融资产投向更加多元化。

　　(1)将月节余1500元投资业绩较好的基金

　　宋女士和丈夫现在年龄为30岁和35岁，两人结婚已6年，目前正处于家庭成长期，应选择稳健的投资方式。宋女士每月家庭收入为11500元，每月支出10000元，节余1500元。

　　建议将每月节余的这1500元以定期定额的方式购入一些业绩较好的证券投资基金上。按照平均每年5%的收益率复利计算，到20年后退休时，可以获得总共616550元的资产。对于那些业绩较差或不稳定的基金最好少碰。

　　(2)10万元人民币存款投资高流动性理财产品

　　10万元人民币存款中，可用5万元购买人民币理财产品，另外5万元投资于国债或通知存款等其他高流动性的产品，这样可以保证在家庭出现紧急情况，如老人生病时，有一定的流动资金保障。

　　另外，宋女士每年10000元的年终奖金也可以作为备用金不断地补充进来。

　　(3)将2万美元兑换成人民币，用于提前归还房屋贷款

　　目前我国的美元存款利率较低，因此存在银行的收益非常少。人民币升值是一个趋势，这就意味着宋女士手中的美元将大幅度贬值。

　　为了避免这一损失，建议宋女士将2万美元兑换成人民币后，提前归还部分房屋贷款。

　　这样原有的40万元贷款就减少到24万元，如果贷款期限不变，仍为20年的话，那么每月的月供还款额就可以减少到1600元，从而使每个月可以多节余出1400元。宋女士可以利用节省出的这部分资金购买保险，为自己和家人提供更全面的保护。

　　2、增加保险投入，安心养老

　　由于宋女士每年年底都有双薪，这样就可以利用这多发的6000元薪水补足保险费，可用于购买养老保险、大病医疗保险和意外伤害保险。

　　3、投资收益可做“旅游基金”

　　通过上述分析和投资计划，宋女士夫妇两人退休后每月可得到约4000元的退休金。按照目前宋女士一家的月生活费5000元的支出情况来看，由于退休后消费需求的减少，一般70%的生活费就可以满足日常支出，即退休后的生活费替换率为70%，每月3500元。

　　按此计算，4000元退休金完全可以保证宋女士夫妇在保持现有生活水平不下降的情况下享受晚年生活。

　　另外，通过投资所获得的616550元收益，可作为每年两次的“旅游基金”，同时也可以作为生病时的医疗费。这样就可以圆满地解决丁克家庭成员的养老及医疗问题。

　　4、年终奖金2万元+旧车出售7万元+部分存款=购新车

　　宋女士家现有捷达车一部，目前在二手车市场的价格为8万元左右，一两年之后应在7万元左右。到时可以将旧车售出，获得7万元现金，再加上宋女士两年的年终奖金2万元，及10万元存款中的部分资金，共计约10多万元来满足更换新车的需求。文/曹广