三口之家年入30万元的保险方案

　　家庭情况：马先生，35岁，年收入20万元，近日刚购买一套新房，有贷款；妻子30岁，年收入10万元，女儿1岁；三人均无保险。

　　专家意见：马先生夫妇有一定经济实力，所以购买保险应以保障为主，兼顾收益。

　　有了孩子后，抚养费用不断增加。在大人拥有保险的前提下，不妨趁孩子年龄小、保 费便宜，买一些保险。

　　常见误区：由于爱子心切，很多家长还没买保险，倒先给孩子买上一大堆。

　　纠正：这是本末倒置的做法，试想如果父母买了保险，万一出现意外，保险金至少可以在经济上帮助孩子长大成人，而孩子的保险金根本起不到雪中送炭的作用。

　　保险建议：

　　马先生：重大疾病保险+综合个人意外险+万能型寿险

　　1．马先生从未买过保险，建议先买保障型产品。

　　2．像马先生这样高收入的人群，可以进行一些投资，在股票市场不景气的情况下，可以考虑投资型保险。万能寿险设有最低回报，可令客户放心。

　　3．万能寿险是由寿险保障帐户和一个个人投资账户组成，马先生可以根据需求不定期缴付保险费，还可以随时从账户中提取所需资金。

　　马太太：女性健康保险+综合个人意外险

　　专门为女性设计的健康保险比较有针对性，属于消费型保险，保费相对低廉，但保障很高。保障利益一般包括女性癌症保险金，女性重大疾病保险金、女性疾病及医疗保险金及身故保险金等。

　　马先生女儿：分红型保险+教育保险+儿童意外伤害保险+儿童重大疾病保险

　　点评：小朋友的保费相对较低。分红型保险都有返还生存现金的特点，可以在拥有保障的同时获得快速的现金返还。为孩子将来庞大的教育及生活费用作好准备。

　　教育保险是特别为孩子未来接受高等教育作储备的。儿童意外伤害保险可以在孩子发生意外后大大减轻家庭的负担。儿童重大疾病保险涵盖多项项重大疾病及手术，详细内容可参照保险合同。保险小法则：

　　保费与保额的合理区间：通常年保费占年收入的10~15，而总保额一般是年收入的5倍。

　　专家特别提醒：建议客户应定期审视一下自己所购买的保险是否与目前的家庭状况，经济收入状况相适应，这样不仅可以避免重复购买，造成不必要的浪费，又能及时补充目前所需要的保障，从而让保险发挥它最大的功效。

　　作者：袁佳禾 特约供稿