三十岁单身汉月收入6000元 恋爱期间如何理财

　　曹广，广东发展银行理财策划师。银行从业十年，2004年通过了国内首批美国注册财务策划师(RFP)考试，是中国第一批具有国际认证资格的理财策划师之一，目前为理财经济网理财顾问。

　　委托人资料

　　家庭状况：张先生今年30岁，本科学历，5年工作经验，有吸烟嗜好。正在谈恋爱，爱情开销较大。父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。

　　基本财务状况：在一家中等规模公司从事财务工作，竞争激烈。月平均收入6000元，银行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，损失近10000元。现有经济型汽车一部，养车费用每月约500元，日常生活开销1800元，交际费用每月3200元。

　　保障情况：单位有社会养老保险和医疗保险，60岁时每月可领取1200元退休金。无商业保险。

　　近期生活目标：目前被套的股票应如何处置；打算两年后结婚，结婚时出国旅游；计划在33岁前购买一套两居室。

　　投资偏好：风险偏好型。

　　个人情况分析

　　张先生今年30岁，正是事业发展的上升阶段，从工作情况看，他所具有的本科学历和五年的工作经验在目前的财务人员中竞争优势一般。一旦失业，马上找到新工作的可能性较小，新工作的收入可能会低于原来的工资水平。虽然一般单位都会给员工上失业保险，但实际上所得到的失业救济金远不能满足张先生的消费水平，这就需要他提早意识到这一点，在平时的生活中注意节俭，留出足够的风险准备金，以备不时之需。

　　张先生有吸烟的嗜好，如果不能戒掉这一不良嗜好，则应在医疗保险方面增加相应的投入。这并不是小题大做，因为理财本身就是提倡一种理性、积极、健康的生活态度。我国部分保险公司已经开始对投保人进行细分，其中对吸烟和不吸烟的投保人采取不同的收费标准，这就促使原本有不良嗜好的人改掉过去的习惯。

　　每月1200元的退休金是不足以支付张先生的日常开销的，如果遇到大病，社会医疗保险也是远远不够的。因此商业保险应作为社会保险的必要补充，在张先生的生活中充当重要角色。同时，人身意外伤害保险也应在保障系统中体现。

　　财务状况分析(理财前的收支表)

　　生活支出不合理

　　张先生月节余仅500元，且支出方向基本都是纯消费性质的，这说明其支出项目的不合理性，应多为将来的家庭生活打下一个良好的经济基础，尽量避免过度消费。同时张先生自己的生活开支也有节俭的余地。可以将这些节省下来的资金用于投资，以期获得更大的回报。

　　流动资产需加大

　　在负债方面，目前既没有房贷、车贷等长期负债，也没有信用卡等短期负债，可以说张先生现在是无债一身轻。在资产方面，拥有经济型汽车一部，银行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，损失近10000元。从中可以看出，张先生的流动资产只有两部分，即银行存款和股票，且股票因操作失误已有近20%的损失。很明显，这种投资方式虽然有一定的流动性，但品种比较单调，收益率不能保证。因此应调整投资策略，盘活现有资产，使资产利用率提高，收益水平也会随之上升。

　　10000元留做失业保障金

　　张先生所在单位竞争激烈，如前所述，其目前的竞争实力尚属一般，所以必须做好面对失业的准备。前面提到保留10000元银行存款，可用于失业时的备用金，备用金的数量是按照每月生活开支2500元计算的，按照目前张先生每月1800元的生活开销和500元的养车费用来看，2500元的备用金可以维持大约四个月的生活费用。而四个月是一般再就业时间的平均水平。如果四个月后仍没有找到工作，则可以动用其余的30000元资金。

　　调整收支，增加投资

　　压缩消费开支

　　张先生每月只有500元的节余资金，这对于投资来说意义并不太大，因此应通过压缩消费开支的方法来增加可投资金额。

　　投资方面，每月固定拿出700元作为购买保险的费用，其余的2300元投资于证券投资基金，每个月分批购买。因为证券投资基金的价格是围绕其本身的价值上下波动的，同时也会受到来自市场和政策导向方面的影响，因此基金的价格是随时在发生变化的。从短期来看，有时可能买入价格高了，有时买入的价格则会相对较低，但如果每个月都购买，从长远来看，买入这些基金的成本实际上是处于一个平均水平的，这就是所谓的平均成本法。若采用这种方法投资于年平均收益率为5%的证券投资基金，五年后就可得到156400元的收益。三年后张先生的年龄是33岁，那时他的目标是买一套两居室，按照首付20%的比例，这15万元的投资收入就有可能作为购买一套价值75万元住房的首付款。

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