招商银行：月收入一万五 如何安排保险外汇投资

　　来源:聂政

　　张继胜和妻子都在东方航空公司工作，他是一位飞行员，每个月收入12000元；妻子在地勤机关工作，月入3000元。单位福利分房时分的一套房子现用于出租，每月租金2800元。由于航空公司福利较好，又常在空中作业，张先生和妻子每月基本开销控制在2200元左右，再扣去每月需要偿还的房屋贷款3700元，两人每月可结余11900元左右。家里的人民币现金 并不多，在15000元左右。这是因为大部分的投资用于房产和外汇。由于张先生每月的工资基本是以美元的形式发的，所以他常常利用这个便利投资外汇市场。

　　外汇投资求保本

　　工商银行的“外汇宝”是张先生投资的一个选择。但是投入并不固定，他基本上根据外汇行情选择不同的外汇进行投资，不仅仅局限于持有美元。同时张先生还在建设银行办理了个人外汇结构性存款业务，即“汇得盈”。去年12月张先生办理了半年期的“汇得盈”美元定期存款，共存入1万美元,该业务的特点是年利率为2.38%，到期连本带利偿还给储户。

　　持有房产不放盘

　　在房产方面，张先生目前拥有两套房子。一套是前面提到的单位分房，已经出租了两年。张先生正在寻找新的租客，希望租金能达到每月3000元。该房产位于古北路附近，目前价值在100万元左右，张先生近期不打算卖出。另一套则是去年买下的价值60万元的房产，尚未交房，还有37万元的房屋贷款未付清。张先生和太太目前暂时住在太太的父母亲家里，因此手头上的两套房子都准备用于投资。

　　家庭保险重寿险

　　在保险方面，张先生坦言自己弄不大清楚纷繁复杂的保险产品，只是比较信任自己的保险代理人。他为自己购买了10万元额度的万能寿险，是平安保险公司的“智富人生”终身寿险，万能型A型，计划每年投入保费22000元。妻子的保险是她小时候家人为她买的，两份都是寿险，一份是友邦保险公司的产品，每年保费1000元；还有一份是平安保险公司的，保费已经付清。每年张先生还要为自己的爱车支付1600元左右的车险保费。

　　准备2007年生孩子

　　年近30岁的张先生打算在2007年和妻子要一个孩子。准备工作其实已经在着手进行。包括一家三口将来住的房子，以及孩子出生前后需要的现金储备。由于目前人民币现金在家庭资产中的比例较低，张先生打算逐步地转变一些资产的形式，适当地调整资产的分配。张先生的问题是，如何让手头上的闲散资金活起来。比如投资于“汇得盈”的1万美金到期后该做何投资？目前他选择的外汇理财产品合适吗？怎样再做调整？

　　一.资产配置建议

　　A.收支情况分析

　　张先生夫妇月度收入总计：17800元，其中工资收入：8700元，其他收入2800元。月度支出总计：5900元，主要是银行住房贷款，基本生活开销并不多，属于比较节俭的年轻人家庭。

　　B.家庭资产情况分析

　　从资产负债结构来看，张先生家的资产为192.7万元，负债37万元，资产负债结构相对合理。从资产构成来看，投资性房产占总资产的83%，金融类资产的占比为6.6%，其他资产占比为10.4%。其中，固定资产的投资比例过高，存在一定的流动性风险。虽然目前两套房产均属投资性，但考虑到张先生只是暂时住在父母家中，其中一套房产将作为日后居住之用，而另一套房产作为出租，每年的收益率在3.36%左右，房产出租收益率并不高。

　　C.家庭理财计划分析

　　张先生夫妇提出的理财计划和目标有：1、2007年生育一个孩子；2、逐步转变资产形式、适当调整资产分配；3、进行适当投资，使家庭资产保值增值。

　　要养一个孩子是非常不容易的事，把孩子从摇篮抚养到大学，负担的费用极为可观。但是从张先生夫妇目前的经济情况和事业发展趋势来看，只要认真仔细地进行财务规划，为孩子出生后的养育及教育费用做一个预算和安排，在资金方面应该没有什么问题。

　　张先生比较重视自己和家庭的保障，夫妻两均有保险，保险开支每年达到了2.2万元，占家庭年收入的10%左右。从张先生家庭总的保费支出来看是合适的，但保障程度明显还不够，需要一套保障更为合理、周全的保险组合应付未来风险。

　　张先生夫妇正处于家庭成长期，不仅要重视家庭资产的保值，更应注重资产的增值，目前张先生家庭的金融资产占比相对偏少，有必要进行资产形式调整，让手头上的闲散资金“活”起来，确保合理投资，获得比较好的收益。

　　二.理财建议

　　A. 建立育儿基金

　　张先生夫妇相比其他年轻人家庭，更多了一份计划性。的确，面对各项重要的家庭财务事件，早做打算比到时消费要好得多，因为时间是有成本的，而金钱的价值随着时间的流逝，则更加显示出强劲的成长力。张先生可以从现在开始建立一个育儿基金，每月存入4000元进入育儿投资账户，按平均年收益5%计算，2年后就拥有了10万多元，正好可以支付小孩0～5岁的所有开支，家庭财务压力几乎为零，在养育孩子的头5年，家庭仍然不断地投资，总的投资资产持续增长，随着孩子的长大，投资资产所产生的收益逐步可以支付家庭的日常生活开支。因为准备得早，安排得当，家庭财务受到的影响比较小，对未来的财务有好处。

　　B. 优化保障结构

　　保险的基本功能在于规避风险，像张先生这样的年龄，2.2万元的保费至少可获得百万元保额，如果以保障型为主的话，保额更可高达200万元以上。鉴于目前情况，张先生有必要增保一些定期寿险、意外险、医疗险(根据单位医保情况酌情购买)等消费型险种来提高保额，加强保障。

　　C. 加强金融资产投资

　　鉴于张先生想提高现金在家庭资产中的比例，我们认为没有太大的必要，因为现金作为保障家庭财务安全流量的部分，并不带来收益，一般金额在每月家庭固定支出的4～6倍，所以我们建议现金及活期存款保持在2万元左右就可以了。

　　张先生夫妇现有的金融类投资资产并不多，但投资分配情况尚可，我们认为可不做重新调整。对于以后每月的追加投资，我们对投资组合比例的建议是：货币基金20%，股票20%，偏股型基金30%，理财产品30%。

　　张先生每月的工资基本是以美元形式发放，所以有投资外币市场的便利性，也使得家庭货币资产多元化，降低了风险。目前，外汇理财产品无论在期限，还是在收益方面均有一定的优势，张先生可以多关注一些产品信息，根据自身的实际情况，选择不同期限的产品，在确保流动性的基础上增加收益率。

　　招商银行“金葵花”理财中心 蒋文文