月薪5万要合理规划 150万金融资产的理财方案

　　黄先生今年35岁，现任职香港某公司财务经理，每月薪金5万元，目前有金融资产共150万元，其中银行存款100万元，股票投资50万元。

　　今年，他计划与恋爱多年的女朋友结婚，组织一个幸福的家庭。

　　此外，他希望拥有一个舒适无忧的退休生活。黄先生决定寻求财务策划师的帮助，为 自己度身定作一个理财计划，以保障日后的生活需要。

　　在财务策划师看来，黄先生从安排结婚所需要的费用、住房按揭、迎接新生命的预算和准备及其子女教育经费安排等，这些不同的目标都需要一份完善周详的计划才可完成。

　　按需求分配资产

　　根据黄先生的要求和他目前的经济情况，理财师认为：

　　首先，考虑到目前黄先生最大的支出就是婚礼和置业，且因为时间紧促，无法等待投资回报。根据黄先生提供的资料，其婚礼约需15万元，他还希望在婚后购买物业自住，首期约为75万元。

　　因此，可以选择将手头上存款中的90万作为婚礼及其购买楼宇的首期之用。

　　然后，黄先生成家后，由单身人士转为已婚人士，家庭负担将会变得较大，再考虑到迎接新生命的开支，他应该先为自己及家人准备一些资金以备不时之需。其余的资金可以按照不同的目标，按比例分配于不同的资产获得增值。

　　孩子的费用方面，孩子出生到中学以前，其学费和生活费每月大概会给家庭带来4000元的额外负担，尚在黄先生夫妇的承担范围以内。

　　当孩子18岁左右若要到海外升学时候的教育费和生活费大约为30万一年，则可以利用现有的股票市场上50万元的投资，适当调整投资策略，以达到设定的收益。

　　在计划退休方面，由于距离目标年期尚远，黄先生可考虑采用定额供款的形式投资，由于年限较长再加上“复利回报”的威力，到退休的时候，其收益必然相当可观。

　　制定理财计划

　　理财师给出了以下的建议：

　　首先，支付婚礼和置业费用后，黄先生剩余的10万元存款，应作为后备金，应付迎接新生命的费用和家庭应急需要。

　　孩子的教育基金方面，由于目前其投资主要集中于股票，正好迎合了在投资初期选择进取型策略，将大部分资金放在股票等较高风险的投资产品上，小部分则放在债券及货币市场证券等低风险的投资产品，寻求更高回报以积累财富的准则。而日后应该根据不同的投资期进行策略性资产调配，投资组合应逐渐由较进取转为较审慎的组合。到了投资后期，大部分的资金应放在低风险且易于变现的投资产品上，而将高风险投资的比例降至最低，从而减低风险及使资金保值。

　　如果设定目标期限为20年，年投资回报收益率为7%，20年后，黄先生的该笔投资就可以变现为近200万，应付孩子的海外升学教育和生活费绰绰有余。

　　退休计划方面，因为黄先生距离退休时间尚早，关键在于长线定时投资。虽然婚后支出将会增加，但黄先生只需要从每月的薪金抽取4000元以“定期供款”的形式投资，假设其投资组合每年的平均回报率为7%，在60岁退休时，他便有机会取回大约300万元的资金作为退休之用。这样做的好处是：

　　1.足够时间让投资增长

　　2.增长随时间复式膨胀

　　3.计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付

　　4.退休计划安排妥当，部署其他计划的所需资金可更准确及周详

　　当然对于黄先生来说，因为工作繁忙，难以紧贴地观察市场状况，且未必精通投资。因此，理财师推荐他投资于由专业基金经理负责管理的策略性资产调配基金。基金经理们会代投资者研究市场状况及调配其投资组合的资产分配，务求在投资的目标期内尽量为投资者争取最理想的回报。

　　香港上海汇丰银行个人金融业务部