精明使用信用卡 省钱又赚钱

　　□本报记者/陈霞

　　很多人对信用卡的认识仅仅停留在其透支和刷卡消费等功能上，但由于信用卡在交易过程中是以帐户的形态存在，其在扮演支付工具的同时，也发挥了最基本的帐务记录功能。再加上其预借现金、循环信用等功能，更使得信用卡超越了支付工具的单纯角色，具备了理财功能。运用的好，不仅省钱还可赚钱。

　　运用信用卡理财可从下列几个方向着手：　

　　一、支出管理 指导消费

　　了解自己的收入及支出形态，是理财的基本动作。信用卡每月的结帐单会逐笔列出消费的日期、商店及金额，在与自己平日消费中保留的单据进行核对无误后，加以整理分析，累积一段时间，即可对自己的消费形态有个基本认识。哪些该消费、哪些可以延后消费、哪些根本不必消费，有了认识之后可以看出每项支出的必要性，从而控制自己的消费行为，做到理性消费，减少浪费。

　　二、用免息期赚取利差　

　　信用卡都有免息还款期，免息期是指贷款日(银行记账日)至到期还款日之间的时间，是银行为鼓励消费给客户提供的可以延迟付款的优惠，运用得好，可以享受到50天至60天的免息期。既然是对自己有利的事情当然要充分使用，如在申请信用卡的时候可考虑申请两张以上各不同结帐日的卡，这样就可以利用不同卡消费，来拉长还款日期，从而利用自己的钱在免息还款期内做其他投资。

　　基金是一般人最容易上手的投资理财工具，持卡人若以信用卡定期定额购买基金，可享受先投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金、到信用卡结账日才缴款，持卡人不但可赚取之中的利息，若是遇上情势喜人，基金净值上涨，等于还没有付出成本就赚到报酬。

　　但在利用信用卡投资时，忌讳长期投资。而为谨慎起见，最好和银行签订到期全额还款的协议，让银行在免息还款期限临近时自动扣划还款，这样，持卡人就不会因为忘记还款而支付利息了。

　　三、资金调度 左右逢源　　　

　　如果临时需要较高额度支出，或者短期内有资金需求而周转不宁时，可以利用信用卡做便利的资金调度工具。可以运用的方式包括临时调高额度、预借现金与循环信用。遇到需要高额的临时支出时，可向银行申请调高信用额度以做应急支付之用。只要在免息期内将钱还给银行，银行对利息分文不收。由于金额高，即使是只有几十天的借用，但所节省的利息也算是自己赚到的！而如果遇到需要现金时，信用卡的预借现金功能也会发挥应急作用，作为短期资金不足时周转使用。

　　而循环信用是一种短期借贷，相对于长期、高额的贷款而言，其所收取的利率当然较高，然而由于无需担保品，且可随借随还，运用上反而更为灵活。如果碰到商品打折、或是投资机会，觉得机不可失，手上可运用的现金却有限的情况下，可以考虑运用循环信用支付消费款项，而将现金用于投资，当然，您必需审慎地评估确定投资报酬率高于循环信用利率！

　　在资金调度中，需要注意的是，预借现金虽是各发卡银行都提供的服务，但不到万不得已不要使用。因为预借现金不仅手续费高，如果当期没有还清，还会滚入20%的“循环信用利率”。

　　此外，信用卡仅在刷卡消费透支款时能享受银行的免息还款期，但现金透支款则没有免息还款期。如果持卡人在柜员机上或银行柜台上信用卡直接透支现金，银行将自透支日起计收利率，日息万分之五即年利率高达18%。与此同时，持卡人还要为此支付一定的现金透支手续费。

　　四、建立良好个人信用　　

　　信用卡的“信用”二字是有实质意义的。在持卡使用信用卡的消费状况及还款纪录，都将成为日后银行评估消费者信用等级的重要依据。尤其现在从事消费金融业务的银行，都愈来愈重视对现有客户的再销售。如果能善用信用卡建立良好的信用纪录，未来若向银行申办其它种类的借贷时，会享有较佳的待遇或者是优惠条件。如在申请较大额度贷款(房贷、车贷等)时，银行首先要考虑客户的信用情况和还贷能力，如果在银行的信用记录一直良好，在审批个人贷款时候比没有信用记录的人将会得到更好的优惠和简便手续。

　　而维系个人良好信用记录的最好办法就是准时还款，如果工作忙可能忘记还款，可办理自动转帐扣款，而不能拿自己的信用做冒险。如果因为其它任何理由而无法准时缴款，请迅速与发卡银行联络并说明处境，发卡银行通常能配合持卡人生活上的改变或其它负债的产生而改变帐单周期，且尽可能不要影响到持卡人的信用记录。

　　此外，持卡人必须妥为保管自己的信用卡，一旦遗失必须立刻挂失，以防止盗刷行为而损害个人信用。　

　　使用信用卡，并不是简单的支出，懂得利用其各项功能，通过适当的负债，来换取资金的周转获利，才是掌握了投资理财的诀窍。理财是一个靠自己从生活中不断的创造、累积和规划的过程，并不是发财，但若想要提早规划未来的财富，就应当懂得如何去运用理财工具，使其成为最佳得力助手，为自己积累创造财富的经验。