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一家三口居住于深圳市区的徐先生，与妻子一起经营一家私营贸易公司，小孩上小学5年级。现有自住房子价值90万，另外分别有两处价值40万和25万的房产用于出租，每月的租金分别为3000元和1000元；有小车和面包车各一辆，价值分别为35万和20万元。美元定期存款23万，人民币定期存款85万元，另有活期存款30万主要用于公司日常经营的周转资金，公司每年净收入为150万左右。家庭日常支出约为1万元/月，还购买了各种保险，保费支出合计7万元/年。由于公司生意忙，没有多余的时间精力，也缺乏其他投资经验，故没有在资本市
场进行投资活动，但总觉得现有资金除了用于公司经营之外存放在银行的收益毕竟偏低，却不知该如何进行家庭理财规划。
综合财务分析
从资金结构特点来看，现有固定资产总值210万元，流动资金折合人民币300万元，显示其经济基础坚实，家庭固定资产和流动资产存量雄厚，资金流动性大，但投资结构偏于保守，除了公司经营产生较好效益之外（公司以30万元周转金每年获利150万元），尚缺乏资本运作方面的保值增值途径。根据其家庭成员的结构，确定其基本理财目标为：按照目前状况和远期需求，应注重于维持足够的现金流量，促进公司加速发展；同时积累足够的小孩教育基金和夫妻退休养老资金。
家庭理财建议
由于目前的主要精力放在了公司的贸易经营，家庭资金基本上以银行存款的方式存在，呈现出两极态势，为了进一步平衡投资领域，在规避风险的同时让资金发挥最大的效益，建议作如下调整：
1、重新配置资金流量。建议将现有资金分为基本储备（以23万美元存款为主）、公司流动资金（人民币30万元）和其他投资资金（人民币85万元）等三方面进行重新配置，通过保值增值来满足公司经营、小孩教育资金和养老资金等三方面的需求。
2、逐步扩大投资领域。由于当前投资结构过于保守，甚至难以抵消通货膨胀和汇率波动带来的货币贬值风险，建议开拓委托理财之路，利用专业机构（如银行、证券、咨询机构等），协助制订合理的理财规划，包括理财目标、投资方向和产品组合等，并采取逐步委托的方式进行投资操作。（1）规避外汇风险。主要是避免因汇率波动对23万美元存款的贬值风险，可在美元、欧元和日元三大区域均衡持有，以实现对冲风险、保持币值的目的；同时，可进一步在不同外币之间进行转换交易以赚取汇差收益。初期没有把握时可以从银行外币理财产品开始，购买中短期产品，其收益一般高于银行存款30－50％。（2）提高资金收益率。基于家庭经济基础厚实、没有投资时间、精力和经验的情况，建议购买开放式证券投资基金。可将85万元资金在三类基金中进行分配：40%投资于货币型基金，其收益率固定（约2%），可替代定期存款，还可作为公司后备流动资金；30%投资于债券型基金，其收益率约5%，足于抵御通货膨胀达到资金保值；30%投资于股票型基金，其收益率约7-10%，可实现投资增值。日后的收入则可根据实际收益情况以定期定额的方式逐月增加基金积累。
3、提高综合保障系数。徐先生家庭已购保险品种结构未知，但7万元/年的保费支出已属较高的水平。购买保险不能单纯以保费多少来衡量，合理的结构才是最重要的。由于任何保险都不可能覆盖所有需求，因此除了购买商业保险之外，建议参加社保和医保，花费不多，但有助于提高综合保障系数。
点评：
深圳作为最早的改革开放城市之一，涌现出很多像徐先生那样的经商成功人士，在公司运作效益良好的同时，家庭财产的积累也达到了一个相对坚实的水平，为家庭成员各自的发展提供了资金保障。但在倾注于公司经营的同时也存在一些薄弱环节，主要体现在家庭资金的运用方面，基本上以银行存款的“无为状态”为主。因此，此类家庭的理财方向应把握以下几个方面：一是要将经营资金与生活资金适当分开来管理，以保障全家人的生活之需和将来保障，同时也有助于公司的正常运作和发展；二是专注于自身的经营项目，在熟悉的行业里进一步扩大经营范围，只有保证了源泉才能有进一步理财的意义；三是注重开拓委托理财途径，通过交流和业务往来，熟悉一批投资理财机构（如银行、证券、咨询公司等）和一批理财专业人士，逐渐将闲置资金在委托理财的领域里实现保值增值的目标。（刘向东）
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