广发银行：专家指点月光族理财计划

　　案例

　　近期目标

　　1、一年内存款达到10万元；

　　2、三年内贷款买车、买房。

　　毕业于国内知名高校的黄先生近一两年来常眉头紧缩、忧心忡忡：此人已近而立之年，属京漂一族。目前在媒体工作，月薪6500元左右，仅有存款3万元，每月父母赡养费为500元，房租700元。无住房亦无女友，除医保、社保外，未购买其他保险，理财经验全无。黄先生想知道，究竟是何种原因造成了自己无房无车的状况？问题出在哪里？需要如何理财才有可能在最短的时间内实现32岁之前贷款买车买房，一年内存款达到10万元。

　　理财现状分析

　　“月光族”一词来源于港台地区，是指那些每个月都将工资花光并且没有积蓄的人。毫无疑问，黄先生基本属于这一类型的代表。

　　存款仅3万元、平均每月存款不足500元，可见其收入和支出比例严重不合理。已近而立之年的黄先生正面临着娶妻生子、成家立业的生活压力，所以必须制定相关的理财计划以改变目前财务上的尴尬局面。

　　黄先生目前月收入为6500元，其中赡养父母的费用为500元，房租700元，剩余约5000多元除少量外均被花掉，这部分占到了总收入的近80%，即使剔除了生活费和交通费以后，这部分仍占总收入的60%，这说明黄先生的日常花销过多，应进行合理地调整和控制。当然，这其中肯定有必要的和不必要的开支两部分，现在能做的就是尽量压缩不必要的开支，如：交际应酬、购买奢侈品。

　　不过有时候很多人总是说：“我也不知道钱都花到哪儿去了！”如果黄先生也为此而苦恼，则可以使用一个简单而实用的方法———记账。每天只要用十分钟时间把自己的开销记录下来，坚持一个月，效果就会自然显现。通过记账可以很清楚地了解到自己MONEY的去向。

　　黄先生目前没有女友，也无房、无车。虽然一个人过得自在，但同时一个人抵御风险的能力也较低，因社保的标准一般都较低，所以必须购买相应的商业保险作为必要的补充。尤其是医疗方面，要尽量做到保障充分，种类分配合理。由于黄先生要求的近期理财目标较高，故保险可过两年再买。

　　分析师：广东发展银行理财策划师曹广

　　未来理财建议

　　黄先生月收入6500元，赡养父母500元，房租700元，假设交通费300元，生活费及其他开销1000元，则共计支出2500元，月节余4000元。用节余的4000元分月投资于回报率在5%的投资工具上，年终可得49300元。原有的3万元同样投资于5%的投资工具，年终可得31500元，两项共计80800元。

　　按此种投资方式，把每月节余的4000元陆续投资于回报率为5%的投资工具，三年后可获得155700元，原有的3万元按5%的投资收益计算，三年后可得99300元，两项共计255000元。这笔钱对于支付一辆经济型轿车和一套小户型住宅的首付款是足够的。因此，黄先生距离自己的目标并不遥远。

　　之所以选择5%的投资工具是因为我国目前的投资方式和渠道较少，短期投资项目只局限于股票、债券、基金、信托、人民币理财等产品，但这些产品的年收益率绝大部分不超过5%，虽然有一些民间集资的项目回报率很高，但风险也相对加大，因此作为理财策划来说，还是应本着资金安全第一的宗旨操作。

　　建议黄先生购买一些投资基金。因为投资基金是由基金管理公司的专业人员进行操作，对于投资者来说，就相当于聘请了一位投资专家为自己出谋划策，可避免普通投资者因缺乏专业知识和及时全面的消息而导致投资失误。

　　目前大部分银行都代销各种基金，很多基金的投资下限只有1000元，起点低，便于随时购买。很适合黄先生目前工作忙碌的状况。另外，多元化投资是基金运作的一个重要策略，普通投资者由于某些原因很难做到这一点。而基金管理人员可根据不同的投资品种和投资策略，将资金分为一定比例，投资于不同证券品种，从而做到低风险、高回报。