买车换房还要生宝宝 白领小夫妻财务规划需趁早

　　今年29岁的陈先生是一家科技公司工程师，年收入10万左右。比陈小两岁的妻子黄小姐是一位小学教师，年收入5万多元。两人2003年元旦结婚，结婚的各项开支几乎用尽了两人多年的积蓄。

　　婚后两人日常开支较大，平均每月家庭各项生活开支(包括物管费、水电费、通信费、交通费、购物美容、交友应酬、饮食费、娱乐运动开支等)达4500元，加上购买一套80平米 房产(总价62万)向银行申请了七成二十年贷款每月递减还款3728元，此外两人只需在每年春节分别给各自父母寄3000元。

　　这样，两人一年下来剩下不到5万元，好不容易攒了10万又让陈先生分批投入股市，原指望能增值减轻点生活压力，没想到反而亏掉了3万。好在两人还年轻，暂时不用双方父母养老，也没有小孩，还可以享受一段时间幸福的两人世界。

　　他们准备2008年底培养一个奥运宝宝，把陈先生父母接来一同生活同时帮忙带小孩，因此要换一套更大的房子。陈先生还一直想买一款轿车。

　　对于类似陈先生这样有稳定的职业、较高的收入的深圳白领家庭，CFP财务策划师、香港CFP财务策划师学会副会员、中行深圳市分行中银理财资深经理殷虎平为其综合各方面因素认真把脉，通过他的分析，相信对深圳众多的年轻小两口学会如何过用好手中的钱过日子会有良好的借鉴。

　　首先建立三大保障储备

　　通常，家庭三大保障包括生活开支覆盖现金储备(一般是准备家庭6-12个月家庭生活费用的现金储备，以应对失业)、家庭意外储备(一般是家庭总资产的10%，以应对意外事件)和家庭保险保障(包括社会保险、家庭成员的医疗险、人寿险、意外险等)。

　　建议两人将股票套现6万元作为生活储备和意外储备(6个月的家庭生活开支加3万元意外储备)，但是不建议陈先生将这笔钱存银行定期，建议他购买货币型开放式基金，因为货币型基金具有收益远高于活期存款，又可T＋2两天通知灵活取现，还免缴利息税，在国外货币型基金基本上是被视为现金看待的。

　　除此之外，还建议两人各申请一张银行信用卡，分别申请2万元的信用额度，可成为临时应急资金来源，加上前述6万元货币基金，这样陈先生一家万一有什么困难，短期里可以动用10万元现金储备，应该足以对付了。

　　另外给陈先生购买一份包括了意外险、医疗险、人寿险功能的综合保险，大约年缴保费6000元(连缴20年)就可以获得20万元的终身综合保障，仅相当于每月500元。

　　开源节流创造财富

　　关于开源节流，有三个建议；一是黄小姐兼职做家教，或者陈先生也做一份与现在的工作单位没有利益冲突的兼职，使家里每月增加3000元收入；二是建议陈先生报读在职研究生，考几个更高等级的专业技术职称，通过能力的提高进入更高待遇的公司、岗位或职位，从而将年收入从10万提高到15万，至少在短期内提高到12万；三是建议陈先生将银行贷款由递减还款法改为等额还款法，虽然这样导致在整个还款期付的利息多，但是至少当前的还款压力会小一些，月供会从3728元减为2939元，月供减少800元；四是建议两人适度控制家庭生活开支，每月节省1000元，这样就不会对生活品质造成太大的影响。

　　经过这样开源节流后，陈先生今年节余的资金可望由45264元增加到105064元，而且今后每年至少增长1万元。

　　为“几大开支”建专项储备

　　根据陈先生的计划，未来三年内的几大开支是：一是汽车购置开支和每月的保养开支；二是小孩出生前后骤然增加的大笔综合开支；三是更换更大的房子的开支；四是两口之家变成五口之家后的生活负担骤然增大问题。

　　对于购车需求，建议陈先生暂缓实施，目前汽车的保养费太贵，且使用成本越来越高，如果买车会严重影响到其他的开支，建议他等到小孩三岁后再买，届时经济情况宽松，五口之家用车意义更大。不过，如果非买不可，也可以在明年再购买一台车，按购买一台12万中档轿车五成五年贷款计，他得首付6万，以后月供1136元，这样陈先生06年的节余就会减少为10万。

　　至于为了迎接三年后小宝宝的降生和父母的到来，陈先生必须购买一套约130平米的四房两厅住宅。鉴于几年后关内的房价更高且地铁四号线开通，建议其购买龙华的房产或者关内的二手楼，将房价控制在每平米6000元左右，这样总房款约78万。由于陈先生现在的新房刚装修不长时间，卖掉太可惜，且他们现在在南山买的房产未来几年还有较好的升值潜力，因此建议将旧房留待出租，每月可获租金3000元用作新房的月供款，在买新房时选择七成三十年贷款，首付16万，月供正好与租金收入相当，即3113元。

　　这样，陈先生在“奥运宝宝”降生前可积攒43.5万元(05年10.5万／06年10万／07年11万／08年12万)，扣除车贷首期6万、新房首期24万、新房装修8.5万，还可省下5万用于小宝宝出生后的储备。

　　及时进行人生财务准备规划

　　解决了以上几大财务问题并不意味着陈先生的生活就自由了，包括父母的赡养专项储备基金计划、两人的退休养老专项储备基金计划、小孩的教育专项储备基金计划三大长时间的人生规划更需要他们认真规划。小孩三岁后，父母年龄也到了养老的时候了，两人也都35岁左右，这时两人的收入进入高峰，经济也充裕了，是考虑建立三大专项储备基金计划的最佳时候了。

　　建立三大专项储备基金计划，建议陈先生采用定期定额投资一支开放式基金的办法，可以充分利用金钱在投资领域的时间价值，既减轻一次性积累的压力，又可以积少成多，获得丰厚的回报。

　　假如陈先生每月从收入中取出2000元购买易方达开放式基金(该基金近两年年均收益在10%以上，假设今后的年均收益为6.8%)，一直存到20年后陈先生55岁退休时，他的这笔退休储备基金就变成了1022679元。同样，黄小姐也从自己的工资中每月取同样金额投入同一个储备基金中，这样，当两人退休时就可以获得205万的现金退休储备，加上社保、医保可以保障两人过一个高品质的晚年。

　　由于父母未来20年的养老开支远不如两人的退休养老开支大，陈先生可考虑为父母建立一个总额为50万的养老基金，他每月只需投入1358元到一只年均收益4%的债券型基金即可轻松实现这一目标。

　　考虑到陈先生希望小孩高中后到国外接受教育，估计小孩从开始上学到完成国外高等教育期间所需开支约(综合考虑学费增长、人民币升值等因素)200万元。这样，陈先生只需连续15年每个月投入5741元到一只年均收益8%的股票增长型开放式基金，即可轻松获得小孩将来的全部教育开支。

　　这样，09年后陈先生为了建立这三大专项储备基金计划，每月需定期投入的资金约11099元，而届时两人的年收入应该达到25万以上，该项开支约占家庭年收入的一半，基本上没有支出困难，也不会影响到陈先生一家的高品质生活。

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