夫妻两地分居 理财算盘要精

　　“委托人资料”

　　尹先生32岁，在一家投资咨询公司工作，月收入8000元左右，博士在读，共需学费4万元。妻子在外地工作，月收入4000元左右，两年后将来京。双方父母由各自兄长赡养，无需两人照顾，有固定存款10万元。

　　尹先生目前正租房，尚未想好妻子过来后是换套两室一厅租住还是马上贷款买房。有买车想法，妻子来京后两人即准备要孩子。

　　中国光大银行阳光理财中心主任李京元：

　　“理财分析”

　　尹先生夫妇目前的收支结构比较简单，收入主要是双方工资。由于妻子目前不在北京，所以尹先生的支出主要是自己的日常生活费用和学费。

　　目前家庭年度总支出占其收入的比例仅为40%，节余比例达60%.目前还没有孩子，双方父母均不用赡养，生活较优越。从家庭资产负债情况分析，尹先生夫妇家庭总资产约11万，主要为银行存款，其中定期存款10万元，双方目前没有购置住房，也没有其他消费类贷款，负债为零。

　　“理财方案”

　　1、留存少量备用金

　　由于尹先生夫妇均为外地人，尹太太目前仍在外地工作，考虑到多方不确定因素，建议尹先生从现有存款中或从每月工资中留存部分现金作为备用金，2万元至3万元为佳。该部分资金可做活期存款，也可用其中的1万元至2万元购买流动性较强的货币市场基金，博取一定的投资回报。

　　2、购买保险

　　由于夫妇双方都在私企工作，可以考虑购买一些定额给付型的医疗保险，主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。其中重疾险保额每人至少5万元，住院津贴保险日赔付不应低于100元。另外，建议尹太太在怀孕前购买医疗保险，以享有生育期的保障。由于尹太太两年后来京即准备要小孩，也就是说2年后将主要依靠尹先生一人的收入来养家糊口，尹先生一旦出现意外定会影响家人的正常生活，故建议为尹先生购买意外保险，保额在30万元左右。

　　3、暂缓买车购房

　　由于尹先生一家目前正处于家庭创业初级阶段，尹先生还在读博士，一旦买车每月停车费需要几百元。所以目前处于不停“移 动”生活及工作状态中的尹先生尚没有买车的必要，建议其暂缓买车计划。

　　目前仅尹先生一人在京生活，妻子来京后无论收入、工作还是家庭等方面都存在诸多不确定因素，如果现在买房很难保证今后的生活需求。

　　等妻子2007年来京再买不迟，到时根据双方生活的实际需求再择居应为上策。

　　4、稳健投资理财

　　应以稳健投资为主。建议将银行存款改为购买目前银行发行的年收益率在3%的人民币理财产品，选择期限为1年的产品为佳。

　　作者：李京元