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本报记者 任震宇
购买了银行推出的理财产品，担心没有收益而提前赎回，发现本金被银行扣除了12%。消费者对此不满，记者随即进行了调查采访。
客户：理财产品提前赎回要扣本金
伍女士看着手里的那份《中国银行北京分行汇聚宝业务协议书》，无奈地摇了摇头，她从中国银行北京分行提前赎回汇聚宝外汇理财产品，结果是她购买该产品的本金被银行扣掉了12%。
2004年春季，伍女士从中国银行北京分行购买了该行推出的理财产品汇聚宝0402B，按照“汇聚宝”产品宣传材料上的描述，“汇聚宝是中国银行根据客户委托，按期征集客户的外汇资金，在保证客户本金安全的前提下，由中国银行资深的投资专家，利用国际金融市场上丰富的投资工具对客户资金进行运作和管理，以获得高出普通定期存款利息的投资收益”。
“当时我看到宣传材料上的说法，加之当时美元和人民币的汇率一直比较稳定，就购买了这款产品。但是，2005年人民币对美元的汇率有了较大变化，美元对人民币的比价曾跌破8元，我觉得继续做这个理财产品可能不太划算，就想把钱拿回来做其他投资。”伍女士说。
但是根据她与中行北京分行签订的协议，伍女士在委托期内不得解除协议、不得支取所委托管理的资金。恰在这时，中行北京分行发出通知称，于2005年12月9日—2005年12月18日接受0402B、0402C、0403B产品提前赎回，有意赎回的客户可到购买网点办理。
“只有银行有权决定该理财产品能否能提前赎回。”伍女士向记者出示了《中国银行北京分行汇聚宝业务协议书》，在第5条第4款显示，乙方(银行)在上述委托期限内，按《章程》规定享有提前终止或自动终止委托管理的权利。但让伍女士没有想到的是，银行告诉她，她只能赎回88%的本金，其余12%本金被扣除。
记者登录了中国银行北京分行的网站，网站发布的“汇聚宝产品提前赎回及赎回产品配发有关事项的通知”证实了伍女士的说法，这份通知显示，“赎回价格，0402B：88.00%，0402C：90.00%，0403B：85.00%；以0402B为例，客户原购买金额10000美元，赎回后客户可赎回本金8800美元”。
“据银行说，扣除的是国际市场的交易、管理费用。”伍女士显得十分困惑，“但不管是中行的宣传材料还是正式签署的协议书，都没有提到提前赎回要扣除本金这一条，我是看到这个通知才知道的。”
遇到类似问题的不止伍女士一人。记者在中国工商银行北京分行的一个营业网点也看到了类似的事，一对老年夫妇由于美元对人民币的汇率变动，前来询问能否提前赎回工行的外汇理财产品，工作人员表示，提前赎回要扣除一些费用，不划算，劝他们不要提前赎回。
银行：是国际市场要扣除本金
为什么要扣除本金呢？记者拨通了中国银行的人工咨询服务电话，工作人员向记者证实了“扣除本金是国际市场要收取交易、管理费用”的说法。“这款产品本来是不能提前赎回的，我们已经将它投入了国际市场，但是现在有的客户认为它的收益期太长，要求提前赎回，但提前赎回的话，国际市场要扣取相应的费用，这些费用银行承担一部分，客户也要承担一部分，所以只能赎回本金的88%”。
这位工作人员强调，银行并没有强制客户赎回该产品，客户如果不愿意被扣除12%的本金，可以继续投资，等到期后再赎回，但要承担可能零收益的风险。
伍女士表示，作为客户，她无从得知这笔费用是否真是国际市场扣除的，或者扣除的费用有没有达到本金的12%。记者随后致函中国银行，询问其能否提供国际市场扣除这笔费用的相关依据，未得到明确说法。
某理财工作室的一位姓郭的高级理财师在接受记者采访时表示，理财产品实际上是委托银行投入国际投资市场，以获取收益的一种金融投资方式，它确实具有一定风险性，但提前撤资是否要被扣取相应费用、扣除多少费用，则要视银行所投资的项目而定，“有的项目可能是要扣的，有的则不扣，真正掌握情况的还是银行，外人很难知道。”
截至发稿时为止，记者仍未收到中国银行提供的国际市场扣除费用的相关依据。
专家：不透明的合同条款损害客户知情权
“这份协议是不平等的。”中国消费者协会法律与理论事务部主任陈剑指着《中国银行北京市分行汇聚宝业务协议书》上关于双方权利义务的条款说，“银行方面有单方面提前终止委托协议的权利，而客户并没有这项权利，这违反了合同双方权利义务平等的原则，这种条款更不应该作为格式合同出现。”
陈剑认为，从协议上看，客户没有提前赎回理财产品的权利，只能由银行单方面决定是否给客户提前赎回的机会，虽然在银行允许提前赎回时客户可以选择不赎回，但这个机会本身是被动的。而由于赎回时机的选择并不在客户手中，因此银行所选择的时机对客户来说未必有利。
“在这种情况下，向客户明示风险就显得更加必要了，因为这对客户的决策有相当大的影响。”陈剑表示，“在协议中，没有条款说提前赎回将扣除本金，只是含糊地说客户需要自担风险，但什么样的风险却没明示，这影响了客户的知情权。”
伍女士表示：“我知道投资要自担风险，但以为提前赎回就是损失一些利息收益，不知道要被扣这么多本金，如果当初知道是这种情况，我可能就不买这个理财产品了。”中国银行有关工作人员在接受采访时，对于“协议应该明示风险”的要求表示了接受，并承诺将尽快向该行有关部门反映。
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