老年人生财之道：用好养老金和存款以钱生钱

　　“理财”已走近越来越多的人们，老年人理财也成为一种时尚。退休之后，老年人一般不再以通常的劳动形式直接创造财富，他们主要的生财之道就是用养老金和存款“以钱生钱”。

　　在此次家有财女活动中，“夕阳养老”型理财征文的参与者，并没有将眼光局限在吃储蓄利息上，而是对家庭资产进行组合配套，在稳健的原则下，她们多选择国债、基金等低 风险理财产品。依靠在控制风险的前提下获得稳定收益。

　　姓名：史松英　　年龄：60

　　职业:退休　　　　短信代码：A10

　　不去银行排队照样买国债

　　说到

理财，对于我来说，每年买国债已经成为一种习惯。但买国债总是要去银行排队，更恼人的是有时候甚至排队也买不到。“买国债真难啊！”前不久，邻居老王就对我抱怨说，他8点半就到银行排队买国债，可还没等轮到他，国债就卖完了，让他白等了30多分钟！

　　现在像老王这样没有买上国债的人并不少。面对国债抢购，我私下请教了在银行上班的女儿，并总结出了能买到国债的四条路径：一是托银行熟人买，这种方式最保险；二是成为银行贵宾客户后提前电话预约，一般来说也不会失手；三是早早通过网上银行或电话银行购买，不过不是所有的银行都开通了此项业务，在国债发行前最好能找一家有此业务的银行；四是在银行营业部排队，这种方式最累，但结果最不理想，买不到的可能性很大。

　　不少老年人之所以抢购国债，说明老年人理财知识的匮乏。目前市场上发行的凭证式国债，利率与同期银行存款利率相当，惟一优势就是可免缴20%的利息税。因此，我一般只买两年期限的国债，数量控制在2万元以下。因为一旦央行加息，很可能会出现国债不如储蓄的现象。其实，目前能满足老年人上述理财要求的产品很多。比如，人民币理财产品的收益一般高出同期储蓄存款的60%以上，而且风险非常低。而货币基金风险也非常小，但收益一般要高出储蓄存款，变现几乎和活期存款一样方便。

　　而为给孙子筹备将来的教育费用，我改变过去零存整取的日积月累方式，采用定期定额的方式购买开放式基金。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买基金。这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动扣款购买。这种理财模式非常适合像我这样不想排队的“理财懒人”。最近我拿自己购买的货币基金和自己的活期储蓄账户比较一下，活期存款的税后收益率仅0.576%，两者的利息居然差了接近1%(扣除管理费用)。

　　按“安全性”、“流动性”、“收益性”原则，在选择投资组合比例上，目前我投资在储蓄和国债的比例占70%以上，其它部分投资分布于债券、基金、保险等方面。现在对我来说，我已找到了一条适合自己投资的轻松理财方法。

　　姓名：曹静　　　　年龄：56

　　职业：退休　　　　短信代码：A11

　　“钱生钱”低风险投资为宜

　　自从退休以后，我就没有再为工作上的事忙乎，所以决定换种赚钱的方法，用时下比较时髦的一句话叫“钱生钱”吧。

　　退休之前的我只接触过3类投资：定期存款、国债、股票。由于股市风险大，因此，我否决了继续拿退休金炒股的理财模式。理财对我来说，儿女们均已成家立业，也不用负担，最大愿望是实现家庭资产的增值，为养老提供保障。

　　我发现，现在投资理财产品算起来已不少，但真正适合老年人的却不多。股市连续4年熊市，别说老年人，很多激进的中青年投资者都不敢再玩了；国债很难买到；股票型基金赔多赚少，而且还有基金投资申购、赎回等复杂程序，货币市场基金收益率又一路下滑；信托产品门槛太高；黄金理财收益也不稳定；外汇理财就更复杂了，什么

汇率区间型、利率挂钩型，需要一定的外汇知识，才能弄清摆在眼前的理财产品。

　　如何选择适合我这个年龄段的中老年人的投资产品呢？儿子找朋友打听了解了银行那块的产品，我和老伴又去问了对门老张(他儿子在某金融机构工作)，最后汇总并仔细研究过后，最终选择了两个项目。一是货币市场基金，它的定位就是现金流动工具，一般卖出第二天就可变现，收益率也不长期大幅波动。比如，我买的华安现金富利货币基金，1万元1天收益有0.6元左右，而同样活期存款1天收益只有0.15元；此外，还可选择短债基金，它不同于以往的债券型基金，债券基金可投资股票和可转债，风险较大。而短债基金投资的品种跟货币市场基金差不多，只不过投资产品的时间长些，风险也不大。

　　另一个是购买了比较稳当的记账式国债(010405)，两个项目都是短期的，之所以没选择中长期的，因为目前正处在一个加息周期，所以在选择产品的时候，尽量使期限缩短，不然，再有新产品或是遇到加息，吃亏的不就是咱自己了吗？而记账式国债如果持有到期，收益也是稳赚的。项目定好之后，一年算下来，收益也在4%-5%之间了，比起这钱放在银行里睡大觉是划算不少。这种钱生钱的方法，我觉得是真不错，虽然现在也还是闲着，但毕竟有点事做了：现在的理财产品让人眼花缭乱，还真的要让我花些时间才能弄清楚，毕竟这可是和钱打交道，马虎不得，弄得明白了，咱老年人也受益不是？

　　姓名：刘梅林　年龄：65

　　职业：退休　　　短信代码：A12

　　晚年理财力求平稳增值

　　我五年前从某中学退休。和多数老年人一样，经过一生的积累，自己手中有了一笔积蓄，并且有一定的

养老保险金。我认为，老年也是家庭理财的重要阶段，安排得好，会令晚年增色生辉，安排不好就会直接影响晚年幸福。

　　老年人理财的主要目的是实现财富的保值、增值。对老年人而言，投资策略应采取守势，即以保值为目的，不从事高风险的投资，以免影响身体健康及生活。经过银行理财专家的指点，我决定将10万元即将到期的银行定期储蓄分别投资于基金产品以及人民币理财产品，以得到更高的稳定收益。比如，保本基金就非常适合老年人投资。保本基金的保本功能很受保守型投资者的青睐。尤其对于老年人来说，突发性的大额支出没有固定的预期，届时提前支取定额储蓄将会有较大损失，而保本型货币基金不存在这种情况，可随时卖出，没有利息损失。在继续持有5万元凭证式国债的同时，利用银行新推出的“银证通”业务购买记账式国债，记账式国债到期年收益多数在3%以上，其投资价值一般高于储蓄和凭证式国债。另外，我还考虑适当购买债券型基金或货币基金。

　　由于老年人在炒股上处于劣势，“被套”的可能性相应增大。趁股市回暖之际，我准备减少风险性较大的股市投资，有选择地卖出一些成长性差的股票，将股票的总市值减少一半，控制在3万元左右。并将手中持有的股票调整为能源、交通等稳健型的潜力股。在家庭保障方面，我看好一些储蓄返还与保障兼顾的寿险产品，重点想为缺少社保的老伴购买适量的医疗、住院补贴险，或为两人购买带有返还性质的寿险，从而提高家庭抵御疾病等意外风险的能力。本报记者 邱玉峰 整理