家产20万买宝马 银行警惕房价大跌后的年轻负翁

　　由于房价暴涨，大批年轻人被迫变身“负翁”一族。有消息称，由于超前消费，京沪家庭的负债率已经远高于欧美家庭，这引起了银行人士的担忧，并有专家建言建立个人破产制度。昨日记者就此采访了蓉城银行人士，各家银行提醒市民消费量力而行，谨防个人破产。

　　房价下跌造成负资产

　　前两年，银行的催收逾期欠款公告屡现报端，但随着房价飞涨，断供的房子似乎已销声匿迹。但这种“风平浪静”则令有见识的银行人士担忧，因为断供的风险不在于房价飞涨之时，而在于房价下跌之时。招商银行成都分行个人银行部老总杨延文就认为，房价不可能永远上涨，当房价一旦下跌到一定幅度的时候，风险就不期而至。举例说，一套40万的房屋，首付2成，当房价跌破贷款余额的时候，借款人可能就觉得继续还款不划算了，因为这套房子已经成为负资产。

　　目前房价在上行通道中，现在看，多数家庭会选择供房，甚至不惜借债。以2004年成都城镇居民人均可支配收入10394元计算，多数楼盘的房价(100平方)已经超过个人年收入的30倍以上，因此举债买房是唯一选择。有多少家庭已经是债台高筑了呢？负债率高到什么程度呢？各家银行表示，还没有人对成都市民家庭的消费贷款结构、负债率以及收入、资产等家底进行调查，但多数人士忧心忡忡，一是忧心如上所述房价下跌的风险，二是来自对房贷利率上调的预期，还有对未来经济景气程度的预期，加上个人就业、收入发生变化等未知因素，断供风险很大。

　　年轻“负翁”令银行警惕

　　一家国有银行的人士提醒，初涉社会的年轻人，工作、收入稳定性差，这部分人购房贷款风险最大。

　　记者日前在一家办理按揭手续的银行看到，某新开楼盘的借款人年龄在35岁以下者占到8成，30岁以下的也有3成。据一位刚参加工作不到2年的小伙子告知，首付款是父母给的，月供自己付。

　　农业银行四川省分行的资深人士预测，目前的金融调控对中低档楼盘冲击较大，因为中低收入阶层只能买得起中低价位的楼盘，而房贷利率上涨实际上对这部分人群的月供能力构成压力。央行的政策在于抑制需求，但踏入“负翁“一族的年轻人和中低收入阶层则蕴藏风险。该人士称，如果未来几年“负翁”们的预期收入降低，会触发大范围的还贷逾期风潮。

　　面对蜂拥的购房者，银行左右为难。据了解，很多银行的房贷部门都建立了内部风控措施，但不公开示人。据悉，其做法主要是通过借款人的职业、职位来判断其还款能力，比如医生、高校教师、公务员等获得资信评级较高。一般银行要求借款人的月供不得高于家庭收入的50%，但银行人士表示，借款人提供的收入资料“肯定是有水分的，因为很难甄别。”有的银行还要求借款人提供有纳税证明的收入证明和信用卡消费纪录等资料。

　　家产20万也敢买宝马

　　“用明天的钱，圆今天的梦。”这句广告语似乎成为“负翁”一族举债的理由。据了解，一些市民的超前消费出现畸形苗头，特别是在车贷领域，大量逾期还款触目惊心。据成都某银行报料，一位全部家产加起来只有20万的成都小伙居然按揭了一辆价值近百万的宝马车，开了不到半年就宣布“养不起了”。银行人士评价称，这是成都人的消费特点，有100万身家的深圳人也只敢买辆20万的车开，成都人的超前消费意识令人咋舌。

　　多家银行人士担心这种畸形消费会在房贷市场重演。比如，中低收入的人偏偏买高档别墅住，而处理起来还受制于最高法院“禁拍令”的司法解释呢！

　　刚刚毕业1年多的小陆原来住单位宿舍，月薪仅1400元，由于房价飞涨，小陆最终选择了贷款买房：到银行贷款28万，买下了一套100多平方米的新房。“向父母要了些钱，搞定了首付”。小陆贷款期限20年，原来月供1854.06元，加息后，月供还将提高。现在小陆已经离开了原单位，因为月薪连支付购房月供的钱都不够。

　　而据一家市调公司调查，由于房价飞涨、月供增加，多数公司职员不敢轻言跳槽。

　　银行人士称，好在目前成都房价在全国并非“瞩目”。

　　银行资料显示，成都市进行贷款消费的人群，以30岁左右的年轻人为主，多数受过高等教育，有稳定的职业和收入。但也有些人会出现缺乏理智的盲目消费，导致负债进一步扩大，严重的已经影响到正常生活。举债买宝马的成都“超哥”就很有代表性。据成都市有关部门的调查资料显示，爱攀比、爱面子、喜欢超前消费是成都人性格中很典型的一面。

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　　提醒1 个人破产将受惩罚

　　什么是个人破产?据法律界人士介绍，按现在国际上的通行做法，在个人破产申请获准并对个人资产进行清算后，破产人余下的债务虽然可以获得豁免，但同时也要为此付出诸如在一定期限内不得进行高消费，不能出入高档场所消费，不能打的、乘飞机，也不能购置房产、汽车等高档物品，不能担任公职人员或企业管理人员等等惨痛代价。现在我国只有企业破产法，还没有个人破产法。但多数人预计个人破产法的出台已为期不远。

　　据透露，人民银行正在建立全国性的个人信用数据库，将来成都市民在任何地方的任何一笔信用记录都会被记录在案。因此银行人士提醒市民要按期还款，因为若出现一笔不良记录，很可能在出国签证的时候受阻。

　　提醒2 个人负债不要超过50%

　　市场风险变幻莫测，人人都有破产的可能，但要倡导理性消费，特别是要量力而行。对于年轻人消费，招商银行成都分行个人银行部老总杨延文建议首先要控制个人债务，衡量自己的能力，对风险要有清楚的认识，过度的负债将成为负担。一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，这是一条基准线，否则就有风险。

　　据业内人士总结：一要控制好个人债务，避免过度消费；二要购买适当的保险；三要注意控制投资范围；四要注意分散投资风险；五要注意合法合规，从而把个人破产的风险降到最低。

　　本组报道采写记者 龚炅 实习生 王鲁铨