经营风险无处不在 企业保单带来私企老板的福音

　　如果职员在工作期间发生意外，要我赔偿怎么办？如果公司的公共产财被盗怎么办？或者有人在酒店里物件被偷，要我来赔偿怎么办？企业资金周转不灵，四处求救无果，怎么办？……这些情况随时都可能发生，对于一个有社会责任感和风险忧患意识的私企营业主来说，必须有一个周全的保障方案。

　　文/本刊记者 罗瑜

　　随着改革开放的发展，私营企业是中国经济发展的重要力量。在深圳，中小企业大概有20多万个，覆盖服装、餐饮、服务业等人们日常生活不可或缺的领域，它们在国民经济发展和解决就业等方面发挥了积极作用。

　　私企投保意识不强

　　世界上每个人都想自己不是那个“万一”，可事事难料，有些事情就是不幸发生了。深圳一家宾馆老板张耀祖就遇到这样的倒霉事，2005年10月一天晚上，宾馆一位年轻的打工者小吴在值夜班时，发现竟有盗贼进入宾馆偷窃，小吴勇敢地与盗贼搏斗，不让盗贼逃走，小吴身上被砍成重伤，当保安赶过来时，盗贼已经逃之夭夭。张耀祖为了体现对员工为公不顾一切精神的嘉奖，曾在全体职工面前许诺：厂里会承担小吴的医疗费用。可张耀祖没想到，小吴的情况非常严重，在治疗和住院期间就花掉了10万多元的费用。小吴的家人在承受亲人的痛苦外，觉得小吴是因公受伤，张耀祖还要补偿小吴修养期间的生活补助以及营养费。张耀祖也是有苦无处诉，小吴发生意外，作为老板的他已经承担了10多万元的义务，还要从自己的腰包掏钱，心里不大乐意。因此，小吴的家人与张耀祖在小吴的生活费上达不成一致协议。为此，小吴的亲戚经常到宾馆闹事，其他职工的工作都无法正常进行，宾馆的名誉受到了严重的损害，特别是有些员工经过小吴事件后，也背后嘀咕：为公受伤，老板不给点紧贴，也太没人情味了。这件事情闹得宾馆工作人员人心不齐。

　　在私营企业里面，这类的事故情况很多。有一项调查，结果显示，除了火灾、台风、洪水等自然灾害外，现金盗窃、抢劫、公众责任等外来人为因素也给中小私营企业的日常经营带来某种程度的风险。

　　如果张耀祖当初了买企业综合保险，那么其因灾害事故所遭受的财产损失；因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿，所发生的一切费用都可由保险人来进行补偿，这样张耀祖也不需要受这么大的损失。所以，为经营自己的企业而辛勤工作的私营业主们要确保企业的永续经营，一份完善的综合企业保单必不可少。

　　而一般中小私营企业的投保意识不强，大多存有侥幸心理，对潜在的意外风险等不以为然。另外，私企老板不愿将自己的“私钱”投到职工的身上，更多的为了节约成本。目前，国内投保财产保险的企业数尚不足企业总数的2%。投保责任险的企业也寥寥可数，据中国保险监督管理委员会统计，2004年我国责任保险业务共实现保费收入32.88亿元，仅占财产险保费收入的3.02%，而且负增长达5.59%，成萎缩之势。其实对于私企老板而言，投一份全面的企业保险其实是 “花小钱省大事”，这钱就该花。

　　企业保单作用

　　企业保单虽不能直接为企业主带来高收益率和经营利润，却能有效地防范经营过程中出现的各种风险，就如同私企老板雇佣了一名出色的人事主管和财务顾问。因此，对于中小私营企业而言，制订一套全方位的风险保障计划十分必要。一份全面的企业保单对中小私营企业来说，又有怎样的积极作用呢？

　　1.为企业分担风险，提供经济补偿

　　自然灾难和意外事故是不可避免的。如果一个企业，特别是小的私营企业一旦遇到灾难事故，轻则影响工作进程，重则中断企业经营，甚至破产。因此，灾难事故是企业中不可预料的风险，保险是分担风险的一种方法。企业在参与企业保险时支付了一定的保险费用，把风险转嫁到了保险公司，一旦发生灾难事故，能够得到及时的经济补偿，从而保证了企业正常工作的进行和经济效益的实现，将替企业降低很多无谓的成本支出。

　　2. 稳定人心

　　企业保险同时保障了职工的切身利益，从而焕发起职工更多的工作激情，同时也帮助企业留住重要人才，特别是高层次主管人才。如果重要干部发生风险或流失，势必造成企业经营上的困难。人才是为企业创造利润的重要资产，如何留住这些人才，是企业保障计划的重点。

　　3.规避

遗产税

　　企业综合保单中企业主“个人租税”计划旨在通过一系列保险规划，帮企业主创造节税的现金。更重要的是，能够将自己的资产有效地转移给下一代。目前中国虽没开征遗产税，但遗产税的开征看来势在必行，任何人都不希望看到辛苦积累一辈子的财富，在自己不久于人世时，有一半将不属于自己的家庭。

　　4.贷款应急

　　保险法中明确规定：“现金价值不丧失条款”，企业虽然与保险公司签定合同，但也有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90%作为贷款。如果企业急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。由此可以看出，保险既是一种保障，又可用作抵押贷款，解企业一时的燃眉之急。

　　小帖士：

　　企业保险，是指企业在日常经营中所需要的包括各种责任险、财产险、老板和职工的个人寿险以及企业应急资金账户等一揽子的保险规划。它的承保范围涉及财产损失、由盗窃及抢劫造成的财产损失、租金损失、现金损失、公众责任及人身意外等多种领域，可以说为中小企业主提供了一个应对风险的一揽子解决方案。企业只需购买一份保单，就可以让企业及个人获得全面的保障。

　　目前保险行业积极开拓中小企业保险，中小企业多数因为处于创业初期，资金少、底子薄、抗风险能力弱，更希望得到保险公司的保障；而正因为其标的小、保费少、赔付率高，因此，保险公司对中小企业投保的门槛渐渐地放宽，为中小私营企业量身定做企业综合保单。

　　完整的企业保单通常包括八项计划：企业职工“职业工伤”转嫁计划、企业“安定基金”计划、重要干部“人才留根”计划、企业“资产转移”计划、企业“债务偿还”计划、企业“节税”计划、股东“股权转移”计划、企业主“个人租税”计划。从基本到高级，任何一个私营业主都需要做好上述的某几项计划。

　　当然，中小企业老板可依据自己的行业特征、自身规模及保障需求来选择具体的保单项目，灵活组合购买。