学会科学储蓄 你也能设计理财产品

　　怎么存款最科学？在此次金融知识巡展上就有答案。主办方将教你几招：

　　阶梯存储法：以5万元为例：2万元存活期，便于随时支取；3万元中，1年期、2年期、3年期定期储蓄分别存1万元。1年后，将到期的1万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。

　　这种方法的优点是：年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。适宜于工薪家庭为子女积累教育基金等。

　　连月存储法：每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，到期日期也分别相差1个月，也称12张存单法。能最大限度地发挥储蓄的灵活性。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。

　　组合存储法：存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，既能得到存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。

　　储蓄利率怎么算?

　　利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。年利率以百分数表示（%%）；月利率以千分数表示（‰）；日利率以万分数表示（?酃）。各种储蓄的利息，都可以通过公式算出来。

　　（1）一般储蓄：利息=本金×存期×利率

　　（2）零存整取储蓄：利息=月存金额×（存入的次数+1）/2×存入次数×月利率

　　（3）整存零取储蓄：利息=（全部本金+每次支取金额）/2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率

　　（4）定活两便储蓄：利息=本金×存期×利率（同档次定期利率×60%%）

　　其实，学会科学储蓄实际上就是在设计

理财产品，如目前一些银行推出的短期

理财产品，像月度型、一周型等，普通百姓都可以通过科学的储蓄方法获得，比如使用7天通知存款加自动转存的功能，就是目前市场上流行的7天理财产品。

　　目前很多开设网上银行的金融机构推出了“自助转存通知存款”业务，此业务最大的特点是存储和通知不用去银行，自己在网上便可以轻松“搞定”。比如，个人账户上的活期存款数额较大，可以登录网上银行，点击“活期转存通知存款”，之后，账户上的活期存款就转成了通知存款。需要支取的时候只要登录网上银行，点击“设立提款通知”便可完成支取约定。到了取款期之后，再点击“转出通知存款”，这笔资金便会又回到活期账户上。

　　在目前银行利息税还没有取消迹象的情况下，教育储蓄也有着非常大的吸引力。2005年12月1日，《教育储蓄存款利息所得免征个人所得税实施办法》正式开始实施。目前，教育储蓄可以享受两大优惠政策：一是在国家规定对个人所得的教育储蓄存款利息，免除个人所得税(利息的20%%)；二是教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的优惠利率。以现在办理3年期教育储蓄为例，每月存入555元，可享受整存整取利率3.24%%，到期后共获息998元。相同金额同期限零存整取只能享受2.07%%的利率，到期税后利息仅510元。

　　(袁非)