理财新品频出 选购之前还得分析和比较

　　近期理财产品市场可谓新品频出，在房贷市场上，继“双周供”面市之后，又出现了“宽期限” 房贷产品。在人民币理财产品领域中，最近新增了7天回购利率挂钩产品。对普通百姓来说，对于这些理财新品，在选购之前一定要了解其特点。

　　“宽期限”VS“双周供”

　　

　　所谓“宽期限”还款方式，是指个人住房贷款发放后，在一定时期内，借款人只需每月支付利息，暂不偿还贷款本金。等宽期限结束后，再以现行的“等额本金法”或“等额本息法”还本付息。

　　与“双周供”的省钱相反，“宽期限”还贷方式在延长还贷时间的同时，还款总额却有所增加。虽然多支出了一些利息，但对于房贷者来说，还款时间却多出了1年，说得简单一点，就是一笔10年的贷款可以在11年里还清，而所付的利息要比你使用相同时间的普通房贷少得多。“宽期限”实际达到的效果还是和“双周供”一样，充分发挥了货币的时间价值。

　　“宽期限”的实质就是客户从银行多贷了1年款，由于暂时没有本金还款的压力，客户可以在这1年中从容地筹措资金。这种还款方式适合于年轻白领一族，他们买房后还要

装修、结婚、旅游等，均需要大量资金，买房后便开始正常还贷，资金未免会有些紧张。申请“宽期限”还款，可以在一定时间段内缓解各方面都急需用钱的压力。

　　 同是“挂钩” 难度不同

　　中国银行最近推出的7天回购利率挂钩产品，虽然预期收益为4%，且提供最低0.2%的保底收益，与一般的挂钩型理财产品差不多，但是从其挂钩的品种来看却是一大突破。

　　目前各家银行提供的挂钩型个人理财产品，基本上都是与海外市场接轨，如黄金、石油、股指等，对于不少内地投资者来说，这些市场毕竟是陌生的，对于其运行的规律不甚了解，其风险自然就大了许多。此次中国银行推出的理财产品投资期限为1年，每7天为一个计息期，每一个计息期的利息都与该计息期第一天的7天回购加权利率反向挂钩。如果未来1年7天回购加权利率下跌，各计息期利息也将水涨船高。对于内地投资者来说，通过分析以往的数据，就能大致预测出今后可能获得的收益，其难度无疑比了解海外市场小了许多。

　　选购之前要详细了解

　　

　　对于大多数老百姓来说，选择一种理财产品，首先就是看它可以赚多少钱，或者与同类产品相比可以节省多少钱。殊不知有时多花一点钱，也有可能带来可观的回报。“双周供”虽然能省钱，但其是通过加快还款频率来实现的，这需要借贷方对于资金有着充分的安排，特别是不能突然出现大量使用资金的情况，否则将影响还款周期和金额，并可能导致罚金的产生。特别是通过计算，“双周供”在节省利息的效果上仍不如等本还款法。由于等本还款一开始的还款压力比较大，如果配合“宽期限”的方式，无疑能达到更佳的效果。

　　对于投资者来说，日常理财的目的就是追求收益的最大化，其实，如果能够尽可能使自己的总花费减少也是一种理财的方式。如何才能节省总花费，这就需要对于理财产品有一个清晰的认识。理财专家建议，不要投资自己不熟悉的理财产品，特别是在新品频出的时候，更需要冷静分析这些新的理财产品的特点和优缺点，详细了解其盈利模式，充分比较之后再出手，才能少花冤枉钱。(方羽)