别让银行霸王条款成为惯例

　　作为标志性的“3·15”维权周已经成为过去，但侵权的事件仍在继续。也许在“强大”的银行面前，我们是软弱的消费者。对于银行订立的条款，我们无从争辩，只能被动接受。但只要大家齐心协力在霸王条款面前，拿起法律的武器来维护我们的正当权益，相信胜利会属于正义的一方。“3·15”匆匆而去，但希望金融维权可以继续下去。

　　工资卡强收年费

　　近日农行上海分行在各营业网点发布的公告中明确表示，将于3月25日起对金穗借记卡收取10元年费，而之前大家所使用的工资卡、房贷还款卡等均在该行收费范围之内。除了农行以外，其他几家国有银行也都从去年开始，对所有的工资卡、还贷卡征收10元年费。

　　虽然银行称并不是所有工资卡都要缴纳年费，但按照银行所规定的程序，个人的工资卡年费是不可能直接得到银行豁免的，持卡人需要委托所在单位财务处与经办分行进行统一接洽，以争取年费的豁免权。在银行的条款中，只有被单位所在支行认可为“优质的代发工资企业”，该单位的员工才可以取得豁免年费的权利，但究竟哪些单位才是“优质的代发工资企业”，目前并没有一个统一的标准。

　　维权提示：很多人的工资卡都是在银行宣布收取每年10元费用之前办理的，此前并未与银行有任何收费的约定。而对一般的上班族而言，是没有权利选择发工资的银行，

银行收费之后工资卡当然也不能退卡，显然对这部分卡收年费是一种由银行单方面造成的强制行为。银行是与单位签约，却把年费转嫁给个人，显然有失公允。因此，只有大家联手“抗议”，才可以避免这种不公平现象的发生。

　　假网站空套钱财

　　孙先生日前在一家在线购物网站上购买了一套数码相机并配置有1G存储卡和2块锂电池，总价格1350元，注明全国免费快递。按照在线购物网站的要求，孙先生先将钱汇到该公司的银行账户上。两天后，该公司打来电话称，公司没有单台装的相机，只有3台和5台装的，不能拆开卖，因此只能一次性购买3台。

　　之后，孙先生把其余两部的2700元钱汇到了同一个账户上，但对方却始终拒绝一手交钱一手交货。孙先生心生怀疑，于是拨打消费者热线进行了投诉。经过调查发现，孙先生所选择的购物网页确实存在，但该网页中营业执照内容全部是假的，所留下的联系电话也只是手机号码。

　　维权提示：目前北京的工商部门已经接到了多起投诉举报，反映有购物网站存在虚假信息，甚至恶意侵吞消费者钱财的事件。这些“黑网站”一般都是先付款后交货的方式进行所谓的“网上购物”，但网站上标注的办公地址多为虚假，联系电话也是手机号码，甚至一些黑网站私自标注工商红盾标志和虚假营业执照。因此在网上购物还尚不规范的情况下，建议大家应尽量选择正规网站进行购物。一般正规网站都贴有公司的营业执照，根据执照大家可以到相关部门网站查询该企业是否登记注册，是否具备经营所售商品的资质，以免上当受骗。

　　信用卡挂失以前风险自担

　　在国内银行的信用卡条款中，一般都规定，持卡人卡一旦丢失，挂失以前所产生的所有损失全部由消费者来负担。这一条款看似合理，实际上却并非如此。因为在信用卡的背后，不仅储存着持卡人的各种信用信息，同时也应该捆绑着银行的信用担保。

　　日前，广发银行率先打破了这个不合理的规定，该行从3月1日起，对所有信用卡持卡人丢卡或失窃后所发生的盗刷现象，挂失前的48小时内风险承担风险责任。该行规定的最高风险限额为金卡1万元人民币，普卡5000元人民币，被抢劫后发生的盗用及ATM等需密码支付的交易及网上交易不在赔付范围内，连续6个月没有发生交易的信用卡也将被自动取消该项保障功能。这一做法也在国内银行中起到了表率的作用，成为目前惟一对信用卡承担起信用风险责任的商业银行。

　　维权提示：在西方发达国家都有这样的法律规定：信用卡被盗用，只要在失窃后(或盗用行为发生后)24小时内进行了挂失，则无论被盗用的金额多大，持卡人只负担最高一定限额的损失，美国的持卡人最多承担50美元风险，一些银行甚至条件更为宽松，而英国则规定消费者最多承担50英镑风险。其余部分，除非银行能证明商家有明显的过错，否则全部由银行负担。因此，国内银行不仅应该在收费方面与国际惯例看齐，在信用风险承担上也应该与国际接轨。

　　理财产品预期收益难兑付

　　对于银行所发行的外汇理财产品，在很多人的心目中都存在着“保本保息”的误区。但实际上，各种名目繁多的理财产品，不仅可能让您不能获得自己所预期的收益，而且可能会因此而吃掉您的一部分本金。

　　实际上，银行理财产品中所标明的“预期收益”并不代表产品所能够获得的实际收益。而由于市场的千变万化，很可能让您错过更多的其他投资增值机会。2004年2月，许多消费者都购买了某银行的一款5年期美元外汇理财产品。直到去年，银行才给出“可以提前赎回”的公示，并且投资者要损失12%的本金作为代价。

　　维权提示：对于大多数百姓来说，购买银行理财产品最为关心的还是收益率以及能不能保本。因此任何可能存在本金缩水的理财产品，都应该有银行的特别提示，让大家能够完全认识到产品所存在的风险状况。但目前银行进行产品宣传时，往往只注重“预期收益率达到多少多少”的宣传，但对于产品中暗藏的风险却一言带过。因此大家一定要在购买产品前擦亮自己的眼睛，因为银行理财产品并不是财富的保管箱。

　　信用卡没激活就收年费

　　大家在申请银行信用卡成功之后，银行都会将卡连同启用程序告知书一起寄到持卡人手中。持卡人根据银行提示的电话，将卡激活后才可以正常使用这张信用卡。因此很多持卡人认为，只要信用卡不激活就是一张无效卡，因此也没有理由收取任何费用。而银行作为发卡一方，也从未对这一问题进行详细阐释。

　　目前，国内多家银行在给大家办理信用卡后，只要持卡人的信用账户一经产生，年费也就相应扣除了。而银行认为，信用卡开卡只是为了持卡人的信用安全着想，年费并不随着卡的使用而划扣。

　　维权提示：目前由于个人信用信息系统已经建立起来，所以如果您在不知情的情况下被银行信用卡中心划扣了年费，而又没有在规定的时间里将年费存入卡中，那么这很可能就会在您的信用记录中留下一个污点。因此，如果出现了这种情况，一定要和银行进行及时的沟通，并且尽量抹除信用记录中的不良信息，否则会对您未来买房买车贷款，已经各种信用行为埋下隐患。

　　商报记者 和平/文