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上海证券报 上投摩根基金管理公司 陈亮
我国老龄化程度正在不断增加，为应对未来庞大的养老金支出，国家正不断推进养老金制度改革，国人传统的"养儿防老"的观念也逐渐向"社会养老"和"自主养老"的方向转变，这种转变使养老金规划变得越来越重要。
目前银行存款利息是无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值的，仅通过银行存款很难做到养老资金的保值增值。而在"社会统筹养老"方面，基本的养老保险水平还比较低，社会养老保险发放金额较少，是无法维持退休前的生活水准的。所以，要保证退休后能安逸地度过晚年，还必须寻找更多稳健高效的投资途径。
商业养老保险是已被国人广泛接受的养老金准备方式，它是社会统筹养老的有效补充，如果说社会养老保险帮助大家达到温饱水平的话，那么，通过商业养老保险无疑能实现小康生活水平。由于商业养老保险退保成本较高，具有某种约束性，可以真正保证通过储蓄来达到养老的目的。
有很多投资者开始关注市场上的金融产品，希望通过进行适当的投资来达到资产保值增值的目的。在此方面，我们建议投资者在为养老目标进行投资时，应根据自己距离退休的时间长短，合理调整投资对象的比例。一般来说，随着退休时间的临近，要逐渐降低风险性较高的资产比例，而以收益相对稳定的投资品种为主。
除此之外，基金的定期定额投资方式也不失为一种长期投资为养老作准备的途径之一。定期定额购买基金就是在每个月固定的时间投资固定的金额于选定的基金产品上，届时投资者不用再去办理相关手续，非常省心和便利，同时不必费心选择进场时机，定期定额能自动达到涨时少买跌时多买的功效，使平均成本降低。一般来说，投资时间越长，定期定额复利效果就越明显，累积的财富也会越多。
随着生活条件的改善，拥有房产的家庭越来越多，"以房养老"的方法也开始受到人们的关注。所谓"以房养老"是指那些拥有私人房产并且无须将房产留给后代的老人和有关机构签订协议，在有生之年按照所拥有房产的价值每月领取一定的养老金，到老人辞世之时，其房产归之签订协议的有关机构所有。在美国等发达国家出现的"倒按揭"就是一种"以房养老"的模式。
但由于我国的金融法规体系以及社会文化和舆论导向上与此还存在一定的差异，"以房养老"在我国尚处于讨论阶段。
总之，为养老做准备，一定要尽早开始养老金的规划，不断吸收市场上最新的养老理财观念，以便为你"经济自主"的晚年生活提前做好准备。
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