理财3·15：直面形形色色的霸王条款

    3.15金融理财侵权调查及维权讲座

　　上海证券报 袁非

　　明天就是“3·15国际消费者权益日”。今年“3·15”消费者最关心哪些问题?中国社会调查所对北京、上海等城市1500位公众的调查显示：45.3%的被访者最关注霸王条款和不 平等合约。在众多的"霸王条款"中，理财领域的"霸王条款"也很引人注目。

　　四大领域最“霸”

　　某著名网络近期在网上展开的一项金融维权调查中，八成多的网友表示在2005年的投资

理财过程中有被侵权的经历。而在相关的领域选择中，除了股市之外的其他各个领域中，最受网友深恶痛绝的"霸王条款"分别是在保险、房产、银行和汽车领域中。

　　在保险领域，寿险代理人夸大宣传以及寿险条款释意不清无疑是人们最为关注的，由于目前大部分的保险条款晦涩难懂，加上都是格式条款，投保者无疑处于绝对的弱势地位；房产领域的“霸王条款”在房地产市场处于高峰的时候，并没有引起投资者的关注，但随着楼市进入盘整后逐渐显现出来，除了新楼盘之外，二手房以及商铺的问题同样很严重；银行的"霸王条款"虽然从数额上看并不大，但是由于涉及面广，从银行单方面更改条款开始收费，到在银行中被银行营销人员误导，购买了自己并不适合的理财产品，逐渐开始受到了人们的关注；至于汽车领域的问题，则是一些经销商将卖车与车险捆绑起来，导致消费者在遇险时索赔无门。同时，购车合同内玄机重重，也使得消费者免不了吃哑巴亏。

　　直面各大“陷阱”

　　最近，深圳6名投保人将一家著名的保险公司告上了法庭，无疑使人一下子看清了重疾险的“真面目”，原来“保险伞”竟然是一个大“陷阱”：事实上，赔付的条件是你不仅要得条款规定的病，还要按规定的方法诊断与治疗，甚至还要按规定的症状去生病，而获得赔付实际上意味着被保险人基本上已进入高危或死亡状态。

　　至于信用卡的"陷阱"也是由消费者发现并在媒体上披露的。其实，无论信用卡是否处于激活(即开通)状态都要收取年费。不少消费者在办理信用卡时都认为，如果没有开通就不会收费，银行的工作人员也不会提醒你，但这在有关的条款中已经说明了。到了收费的时候，你就不得不交了。这种"霸王条款"对于那些申请了信用卡副卡的用户来说无疑是很值得关注的，因为一旦申请了，无论开通与否都要收费。而且，目前一些信用卡是根据自然年计收年费的，而非按实际的"年"收取的。

　　从有关房产纠纷来看，五大新动向值得关注：一是退房；二是因变更小区平面布局引发的纠纷多；三是房屋

装修质量问题明显增多；四是售后包租纠纷增多；五是因贷款办不出引发的纠纷增多。值得注意的是，其原因基本上都是由于买房者在签署合同时候对于格式条款基本上没有修改并附加有关的协议。

　　近几年来，中消协受理的汽车消费投诉量占当年投诉总量的比例逐年大幅增加。由于没有统一、规范的格式合同，目前的购车合同绝大多数是由经销商单方面制定的，保护的只是经销商自己的权益。签了购车合同，交了定金，可交车日期一推再推，退车又不退定金，消费者往往会维权无门。加上一些经销商将汽车的购买与车险捆绑，消费者稍不留神或许就会栽摔得"头破血流"。特别是不少经销商会以"保得多就赔得多"为诱饵误导车主超额投保，从中赚取更多的代理费。实际上，保险公司赔多少完全根据汽车出险的实际情况而定，并不会因为你保得多就赔得多。

　　随着老百姓对于投资理财日益关注，不少人已经开始请理财师为自己支招。其实，从目前绝大部分投资者的实际情况来看，投资的品种还是十分有限的，加上许多海外投资领域，内地的投资者还不能涉足。因此，与其请个理财师，还不如找个律师来理财，特别是针对越来越“霸”的理财领域，律师将比理财师更管用。

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