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上海证券报 何佳 杨烨
今年的三八妇女节，在某公司担任高级销售经理的张小姐为自己准备了一份特殊的节日礼物------请中银女性理财专家为自己度身设计一份理财计划，好好规划自己的将来。
张小姐今年35岁，未婚，父母只有自己一个女儿。她认为婚姻并非女性的唯一归宿
，退休后有海外旅行的打算。目前她在外租房，去年用银行提供的无息贷款购车一辆，贷款两年后还清。除了一些金融性资产以外，张小姐还购买了年缴型的分红保险。
张小姐的理财目标是:1、今年购房，总价约为60万元；2、计划50岁退休，要维持目前的生活水平，退休后年消费为10.91万元，按照1%回报率(实际收益率-通胀率)及30年的退休时间来测算，张小姐在退休时需准备281.56万元；3、退休后有海外旅行计划，所需金额约为31.16万元(以上数据根据财务计算器计算得出)。
理财师点评:1、张小姐是一位典型的高级白领，收入颇丰，但对于单身女性而言，保障尤为重要，仅购买储蓄分红险产品还远远不够，理财师建议增加重大疾病险和人生意外险。另外可投资万能险，万能险本金投入灵活，收益透明度高，可根据不同的人生阶段来设定意外险的保额。2、现金存款不用太多，1至2万元足够了(一般为3至6个月的生活费)。3、股市风险太大，忙于工作的白领不宜直接投资股市，建议张小姐挑选一些优质基金公司的股票型基金作为投资股市的渠道。4、退休以后的生活水平取决于资金的积累，企业养老金未必能保证原来的生活品质，这部分缺口要早作打算，建议张小姐在适当时建立补充养老年金。5、张小姐对生活品质有较高的要求，采用普通的理财产品很难满足她的理财目标，建议进行经营性投资，提高综合投资收益率。一般来说，经营性投资比例占总投资的40%，可以适当地控制投资风险。
理财规划:1、房贷:假设房贷年利率5.51%，最高贷70%，由于综合投资报酬率14.13%高于房贷利率5.51%，因此应利用贷款60*70%=42万元。购屋时还有15年退休，应分15年摊还。根据房贷利率测算，每年分摊4.19万元。另外60-42=18万元的自备款，可以等比例变现金融资产支付。扣除房屋首付后，现有资产额为32万元。2、退休(假设50岁时退休):购房以后(35岁起)每年少缴2万元房租，多缴4.19万元的房贷还款，年净收入结余4.81万元。2年以后(37岁起)每年少缴车贷2万元，年净收入结余6.81万元。假设通货膨胀率为3%，实际收益率=名义收益率-通货膨胀率，退休时备用金储备可达375.9万元(以上数据根据财务计算器计算得出)。由此看来，张小姐无疑能够实现其50岁退休和海外旅游目标。
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