结婚就是聪明人玩的一场人财两赚的高智商游戏

　　黄金首饰卖断货，有些地方的婚宴已经排到了10月份……有人预计，2006年北京将有八九万对新人结婚。面对这件人生当中的头等大事，理财专家说，结婚是聪明人玩的一场人财两赚的游戏———赚了美人和自己携手走人生，同时还赚了不少的彩钱，有了婚姻生活的“原始积累”。

　　从前赚钱一个人花，现在赚钱俩人用，理财计划需要重新制订。信用卡在采购新婚用 品、度蜜月上怎么帮你的忙？怎样买房、还贷更划算？婚后投资选炒股、还是买基金、还是认购信托产品？在狗年的结婚热刚刚到来的时候，让我们从理财的角度，看看如何“经营”一场人财两赚的婚礼。

　　房贷：优选等额本息还款法

　　就买房而言，对于积蓄一般还不够深厚的新婚家庭来说，个人住房按揭贷款已经成为他们实现安家置业的重要手段。如何选择合适的还款方式，则需要根据自身情况进行规划。

　　目前，各银行个人住房贷款的还款方式，除了期限在1年以内(含1年)实行到期本息一次性清偿外，基本上有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。

　　多数新婚者目前收入中等但未来的收入预期会稳步上升，而且除了付按揭外，还要考虑日常的生活开销、教育投资以及婚姻筹备费用等，因此最近几年还款压力不应该太大，可以采用等额本息还款法，并且贷款期限最好适当长些，这样既可减轻早年还款压力，又可通过收入增长来降低未来的还款压力。但如果觉得收入上升空间并不是太大，那房贷年限还是短一点来得安全。

　　对于目前收入较高、但未来的收入预期会下降的贷款人(如部分垄断行业从业人员、未来几年将离任的企业高管等)，前几年还款压力可以相对大些，因此选择等额本金还款法更合适。 　

　　尽管这两种还款方法没有本质的区别，但由于计算方式的不同，贷款人每个时间段所需还款的数额还是有差异的。不同的贷款人应当根据自身情况，选择适合自己的还款方式，使每月还款额与自己的预计收入相匹配。

　　聪明用卡喜刷刷

　　结婚族用信用卡理财是个非常聪明的办法，既可以缓解家庭的现金支出压力，又可以充分利用免息期或银行的分期付款购买家庭大件。但在购买家庭大件的时候，如果信用额度不高，则没有办法充分享受信用卡这种“大件购物，分期付款”的便利，就该首先考虑提高信用卡的授信额度。

　　充分准备各种资产证明

　　收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价证券凭证等统统提交给银行。

　　认真填写表格细节

　　填写申请表格的时候，还有几个影响授信额度的小细节，诸如你是否有本市的固定电话号码，这个号码是否是自己的名字或家人的名字登记办理的，是否结婚及手机号码是否有月租，是否为本市户口等。如果以上答案都是肯定的，银行会据此大大增加你的信用评估。

　　随时随地不忘刷卡

　　多多刷卡，银行信息系统会统计你的刷卡频率和额度，半年左右就会自动调高你的信用额度。

　　对于有重大支出需求的结婚一族不要忘记，遇到这种有重大支出需求的时候，你可以向银行提出临时提高信用额度，一般银行都会答应，而且二十四小时内就可调高使用了，下个月还是会恢复到过去的授信额度。

　　钻戒刷卡+存款通知

　　即使结婚族的活期存款足够支付购买钻戒的钱，也别忘了考虑要用信用卡积少成多的省钱。

　　将活期存款改为7天通知存款，因为这样不但可以自由支配活期存款，还可以享受比活期更高的利息。在购置家电和婚戒时，用信用卡透支。充分享受免息期后，用通知存款偿还信用卡贷款，投资收益率为1.62%。

　　同样，婚宴费用也通过信用卡刷卡支付，待收到礼金后再还款。

　　蜜月之旅

　　在新婚者享受蜜月之旅时，信用卡是必带之物，用双币信用卡还可以免去换算汇率的问题。

　　1 选择最适用币种

　　现在外币卡种类繁多，使人有些眼花缭乱。理财师认为，应对银行卡做好分类，原则是“最大方便、最少费用”。一种是世界通型，如交行、中行的美元双币种信用卡。由于美元几乎可在所有国家和地区使用，若在非美地区消费，虽需加1%-2%的汇兑手续费，但国际信用卡的汇率结算都以国际信用卡组织大笔购汇的汇率为基准，所以还是比个人购汇所用的汇率合算。另一种就是特别适用型，如中行的欧元卡、日元卡，记账货币和结算货币都为欧元或日元，直接折算成人民币，减少因折算而产生的部分汇率损失。

　　2 合理还款减少损失

　　在境外用信用卡先消费后还钱。但对有美元存款的持卡人来说，随着人民币升值，选择用美元还款,是减少因人民币升值所带来汇兑损失的好办法。持卡人手中美元若用来结汇，则会因人民币升值而产生汇兑损失，而在境外使用信用卡,则还款丝毫不受影响。因此持卡人可根据个人资金状况选择美元还款，这样做不失为一种减少损失、方便消费的好方法。

　　3 开通人民币还外币功能

　　委托银行从绑定的借记卡中划款，不但能利用信用卡免息的好处，而且该部分资金在借记卡中还可享受活期存款利息，充分利用贷记卡的免息还款期功能。不过使用双币卡美元消费，希望用人民币还款时，需要提前开通人民币还美元的功能，否则即使借记卡里有人民币，银行也不会将其自动转成美元还款的。

　　婚后账户巧管理

　　结婚前的单身贵族各自持有着不同的银行卡，在银行卡年费时代，如果不清除掉手中五六张的银行卡，对于刚刚置业的家庭来说是一笔损失。专家建议，除了必要的工资卡、房贷卡外，新婚家庭可以采用以下方法：

　　1 家庭账户

　　尽量统一在一家银行

　　这样做的最大好处是可享受银行的贵宾服务，如招商银行的财富账户5万元以上就免收管理费；工商银行20万元以上就可以有理财金账户服务；建设银行的VIP客户可以免收借记卡年费……这些好处只有集中财力才可以享受。

　　2 采用“一户、一借记卡、 一贷记卡”的用卡模式

　　所谓“一户”，就是一个存款账户。把家庭的定期存款，大额活期存款都转在这个账户上，由于账户不被经常动用，也不用在ATM机上取现，因此只持软卡即可，相应的借记卡销掉，省去一笔年费支出。

　　“一借记卡”，也就是家庭最重要的“理财卡”。一般建议由家庭主要理财成员的工资卡担任，让这张卡尽可能承担大部分的结算功能，比如水、电、煤支付、还贷、保费支出等。

　　“一贷记卡”，也就是信用卡。该卡专门拿来刷卡消费，不放存款，因为存款不计利息。同时把贷记卡与借记卡关联，定期划账还款，避免逾期产生罚款。这样做的最大好处是，你刷卡消费动用的是自己的免息透支额度，你可以额外得到一笔存款利息。

　　网友评说

　　坚决结婚是为了省钱

　　豆子：结婚有很多的好处呢，其中省钱就是一个好处！

　　一是结婚一定要摆酒，你就可以收礼金。

　　二是没结婚的什么都要买，家具、家电、结果就是一人一套，要是结婚了，就只要买一套了，省好多啊，如果再考虑什么房子啊车子啊，那省大了！结婚了，就可以把对方的收入纳入自己的理财规划，好大的一笔啊，怎么省都省不出来的。

　　三是结婚以后家务都是分着干的，自己懒可以让对方去干，又省了一笔钟点工的费用，好划算啊！

　　选好结婚日期能省钱

　　讲讲：首先是挑选婚期。如今，越来越多的新人愿意把婚期定在8号、18号或者28号，认为是个好口彩，谐音“发”。还有一个结婚旺季就是五一和十一。在这些被认定的“好日子”里，酒店通常生意很好，所以一般不打折。因此，不妨避开这些日子。如果婚期不想改动，不妨将婚宴安排在中午举行。有些酒店午市筵席还会有8折左右的折扣，这样就可节省三四千元。

　　不会理财中了500万又有何用

　　旺财：不知大家是否曾看到一则新闻：一男，购买体育彩票，中500万，狂喜，家有兄弟姐妹三人，为他们及父母各购置一套住房及高档

装修，耗去200万，余200万(因为500万要扣税)，承包一大片农场，养殖，因经营不善，几年后负债累累。后自己不幸染上恶疾，需要钱来救命，此时，四处借债无门。后其兄弟姐妹出钱为其医治。

　　假若我中了500万，我会给家人一小部分，再买一幢好房，一辆好车。200万投资(保险投资，购买国债、货币基金、

理财产品)，再有100万我会开个小公司(干我的老本行)投资一个实体，还有我会爱心捐赠一小部分，给全家买一部分保险。唉，这是我的想法，可惜，中500万的人不是我。不过，我依旧坚持买彩票。

　　储蓄是最危险的理财

　　度度：来说储蓄，我们通常所说的利率其实只是名义利率，同考虑了通涨的真实利率相比，可差的远喽！

　　例1：假设通涨率为3%，一年定存利率为2.25%，那么真实利率应为-0.73% 若按税后1.8%，更可怕-1.17%

　　例2：假设每年通涨率均为3%，某物A现值10万，有存款10万，按税后1.8%复利计算：

　　       3年后 5年后 10年后

　　A      109272 115927 13439

　　本息和 105497 109329 11953

　　负利时代，存款在数字上的增加并没有任何意义，不想让自己的资产“损失”，就必须进行合理的投资组合，减少(甚至取消)储蓄所占的比例。

　　资深评论 婚后理财： 从礼金开始 投资+省力

　　结婚后的十年期间是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

　　浦发银行理财专家认为，年轻新婚夫妇的理财经主要往两方面考虑：第一是要有进取的态度投资理财，正因为年轻风险承受能力较强，所以应该选择收益较高当然风险也较大的投资产品；第二是方便的方式投资理财，新婚燕尔，当然应该享受生活，加上工作都会比较忙碌，所以要用较省时、省力的方式投资理财。

　　一般来说，新婚夫妇可以用收到的礼金作为投资的开始，以5万元为例，首先是家庭应急资金的准备，一般而言是家庭3-6个月的开销，该部分建议存放1万元，其中5000元存3个月定期存款，另外5000元可购买货币市场基金。

　　剩余的4万元可考虑用2万元购买银行的人民币理财产品，该种理财产品的特点是保本但收益浮动，一般而言年收益在1%-4%之间；另外的2万元可以用银行的“银证通”购买

封闭式基金，该类基金目前平均折价在35%左右，如果基金价格恢复正常的话，可获得年8%-10%的收益，当然如股市大跌基金会有亏损的风险。

　　而平时收入和家庭日常开销可利用银行的“钱生钱”，“约定转存”等产品，各留一定的资金作为生活开支，其他结余银行每月都会自动转作定期存款。如果新人日后有宝宝出生则在产品选择上加大保本产品的比例。　

　　另外，结婚之后更要注意风险保障规划，有了孩子之后，自己的保险金额也应该提高，为的是要对无谋生能力的孩子提供保障。一般说来，父母的寿险金额，在有新生命到来后，可以按照原投保年龄的费率加保25%。