北京住房公积金扩缴存范围 已婚女性的理财章程

　　上海证券报 上投摩根富林明基金管理公司 李艳

　　身边几位刚结婚的女性朋友常常会说起自己现在的理财意识跟以前大不一样了，以前不太关心理财的信息，现在会主动去寻求投资良策；以前玩股票的现在基本上已经很少涉及，而基金、债券、保险则成了“重头戏”，每支出一笔钱也会考虑很久。她们开玩笑说，把钱看得比以前更重了。

　　确实如此，结婚后和单身最大的差别就是，因为组成了家庭，会希望更积极地积累资产，也会比较认真地规划关于钱的事。与此同时，因为面临着子女教育等问题，要开始着手准备未来子女教育经费等。

　　相信多数的父母都有同感，影响

理财观最重要的里程碑是在有了小孩以后。有了宝宝之后，什么事都变得不一样了。有了小孩，就有了责任，凡事思考应更成熟，不会再只以自己为中心，整体来说，投资观念会比较倾向于保守。

　　用投资专业用语来说，有了小孩后，您的“风险承担能力”就大大地下降了，凡事都会有"后顾之忧"，不会再把钱都投入高波动性的投资工具上了。在家庭理财的规划方面，有子女的家庭，重心应该放在子女教育基金的储备和自己的退休金准备上，资产配置走的是稳健路线。

　　为了保证家庭的财务安全流量，在银行存款的金额要保持约等于每个月固定支出的6倍，以备不时之需。举例来说，如果每个月家里的支出大约5000元，银行里至少要有30000元，以防止家庭收入如果突然中断，可以有6个月的时间来应付。扣除这些金额之后，其他资金再来作理财规划。

　　在基金产品投资上，可以以货币市场基金和配置型基金为主，搭配较低比例的

股票型基金。货币市场基金可以保障资金的安全性，满足自己和家庭的流动性要求。收益、风险位于中等的配置型基金可以让钱稳健地增长，而股票型基金则可以博取较高的收益。

　　至于方法，推荐以定期定额的方式作为子女的教育金和自己的退休金准备。建议5年以上的理财目标可采取这种方法，因为长期地聚沙成塔可达到平摊成本的效益，风险也被分散了，并且个人退休金或子女教育金规划这种长期目标，绝对不应该因市场短期的调整而改变策略。

　　此外，长期投资的另一个特点是要尽量开始得早，以一定的目标金额为例，投资起点越早，为了达成目标每月需要支出的金额就会越少。

　　另外，结婚之后更要注意风险保障规划，要注意你的另一半保单上的受益人有没有改成自己，有了小孩之后也必须有更周全的考虑。作为父母，自己的保险金额也应该提高，为的是要对无谋生能力的孩子提供保障。一般说来，父母的寿险金额，在有新生命到来后，可以按照原投保年龄的费率加保25%。

　　文章纯属个人观点，仅供参考，文责自负。读者据此入市，风险自担

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证券没有利害关系