都市月光族脱贫理财术

　　月月收薪月月光，兴来猛刷信用卡，遥看同学入新居，囊中羞涩何时已

　　专题撰文：刘燕红强燕任国庆

　　理财是一种生活方式，理财一定会面临取舍，拖延时间是累积财富的最大阻碍

　　一个月几千元的收入，对学生时代来说可谓是笔“巨款”，可毕业步入社会后为何总觉得不够用？一到月底就不见余额。钱究竟都到哪儿去了？

　　理财注意6大环节

　　一般，大家对

理财的理解多半是从财富增值的角度来看，其实“理财”的概念要广得多。理财是一种生活方式。它是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。理财贯串整个人生过程。理财专家建议，“月光族”要脱贫最主要的是注意以下几个环节。

　　一、估算资金储备

　　年轻人在理财时，应该估算一下为实现新的发展目标你已经筹备了多少资金，以及最终还需要多少。要弥补这之间的差额，不仅要看个人的储蓄额度，而且还要看他什么时候需要用钱，以及在这期间他能得到的回报率。预测回报率其实不是一件容易的事情，人们往往过于乐观。专家的建议是，不要将债券的回报率定在5％以上，股票的回报率则不要定在8％以上。

　　二、必要的储蓄

　　年轻人有一定额度的储蓄是必需的。比如对于退休储蓄来说，他应该尽最大可能把钱投入到退休计划当中。如购买保险。而对于日常生活消费，“月光族”也应该有计划，理财一定会面临取舍。如果实在不知如何取舍，那就天天记明细账，几个月下来，你肯定能发现哪些花费是必需的，哪些是可以暂时舍弃的。多存钱的好处不言而喻，年轻人将来用钱的地方会很多，早作打算，也不至于到时捉襟见肘。

　　三、为消费做计划

　　在年末或年初，规划一下新一年的几笔主要消费，比如去度假或者

装修房子。如果有这样的计划，那么就应该开始存钱了，这样才不至于取消既定目标或债台高筑。

　　四、整合保险

　　每年都应该考虑一次投保的险种合适与否。或许年轻人需要投更多的寿险，因为人寿保险是越早购买，越划算，缴费压力也没有那么大；且应尽早对辛劳一生的父母作个保障以防万一。总之很多情况都能促使年轻人重新整合他的投保品种，如结婚、子女出世等。

　　五、作最坏打算

　　理财时候要考虑如果股市处于长期下行状态，而你又不希望因为需要用钱而被迫抛售股票，这时应该怎么办？又或者如果6个月都拿不到工资，如何来支付生活费用？因此，年轻人在理财的过程中拟定一个对付恶劣情况的应急计划是必须的。

　　六、认识“复利”

　　专家还认为，理财一定要尽早开始。许多年轻人认为，刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，这种想法是比较偏颇的。早理财早受益，现在早一年有可能顶得上后面几年。举个例子来说，小王和小陈两人都是每月存1500元，只是小王比小陈早做一年，那么在20年后，如果以5％的投资回报算，小王可以拿到大概616550元，而小陈因为晚做一年，只可以拿到569020元。他们回报的差额是多少呢？47530元！这已经远远高于两人相差一年的投资额18000元。这是“复利”的魔力。拖延时间是累积财富的最大阻碍，早作行动是最佳之计。再说年轻时的储蓄能力其实并不会低于年长时，毕竟没有太多的负担，主要是看自己如何规划了。

　　案例：月入5000元，就这样花光光……

　　刘小姐是某媒体从业人员。大学毕业2年了，每月收入由稿费+扣完住房公积金后698元工资组成，总收入约5000元。刘小姐没有理财习惯，但由于尚无家庭负担，消费欲又旺盛，所以她的工资每月都花个底朝天，算是典型“月光一族”。随着周围的同事开始买房，刘小姐也有了购房的想法；同时，刘小姐希望能有机会再进行在职培训、充电。因此，最近也有了一些财务压力，无所适从。如何进行合理理财，积累财富，成了刘小姐的首要问题。经过朋友指点，刘小姐列出了其每月财务支出单：广州治安不好，刘小姐出门采访和上下班都“打的”，每月交通费约1000元；住单位的宿舍，房租水电约700元；去年，刘小姐在其一个师妹的劝说下，购买了人寿保险和意外险，每月支出约300元；刘小姐有空经常喜欢和朋友泡吧，因此每月在餐饮费用支出上约1500元。此外，刘小姐喜欢购买书、CD以及一些奢侈用品，每月开销在1000元左右。加上每个月的上网费和手机费支出约500元。

　　银行建议

　　专家如是说（一）：定期定量购买基金

　　刘小姐每月基本收支持平，要实现购房理想，只有增收节支双管齐下才行；通过一些节约措施可以带来一定的节余，如果再将节余进行妥善投资，将会逐渐积累起一定的财富。“强制性”投资从她每月的开支看，有些支出是非常刚性的，比如房租水电费、保险开支等餐饮费用和交通费用虽然是必须的，但仍有一定的“压缩”空间———在购买书、CD等方面也可以厉行一些节约措施。由于她目前的消费已经成为习惯，主动改变有不小的困难，所以建议她在减少信用卡透支额度的同时，选择一些“强制性”投资，比如定期定额买基金。先买货币基金建议她先买一些低风险的基金，主要是货币基金。货币基金的收益现在比一年期定期存款的税后收益略低，但其赎回到账快，可以与活期储蓄相媲美。目前工行、建行、招行等银行都有开展定期定额买基金的业务，可以直接带上身份证和银行卡去办理。她可先约定每月买200元的货币基金（这是最低起点），随着理财习惯的逐渐养成，适当的增加到每月300元或更多。后买股票基金正如前面所说，货币基金的收益不高，所以在刘小姐积累了一定的资金后，可分出一部分买风险收益稍高的股票基金。建议先选择平衡型基金，同样可以定期定额的方式投资。

　　专家如是说（二）：懒人理财可用“薪加薪”

　　刘小姐可以选择去广发行购买“薪加薪”

理财产品。据广东发展银行总行个人银行部理财专家冯革介绍，“薪加薪”就是将日常的闲散资金和各种收入集中到一个理财账户，如广发理财通卡或广发社保IC卡，通过与银行签署相关协议；当这个账户的钱达到1000元的起点金额时，银行会根据和客户的约定，将1000元或1万元整数倍的资金，定期划转用于货币市场基金的投资；每月月末分红一次，实现增值。据介绍，“薪加薪”理财B计划，预期分红所得收益要高于一年期存款利息，可以达到1.62％-3％，是活期存款的3-5倍，且免缴利息税。值得一提的是该理财产品的投资本金每月月末随分红一起回来，如果急用可以在这个时候提取，月初时又会自动划转余额资金，这个过程不需要投资人再另外签署协议。

　　保险建议

　　刘小姐工作单位提供社会保险和基本公费医疗，因此她至今只购买了某公司的投资连结险，每月保费278元，侧重于重大疾病的保障；身故赔付10万元+个人账户价值（缴费到60岁，届时账户价值大约有20万元左右）。根据寿险专家的分析，这个保障计划的保障功能相对比较单薄，保险额也有限。所以必须重新补充完整、全面的保障方案。友邦保险的资深寿险专家针对刘小姐的情况做了一个详细的保障计划。他们建议刘小姐购买保险的费用，应占收入的比例为15%左右（若是规划养老，可适当增加至30%）。因刘小姐目前积蓄较少，应先注重保障。故对其推荐操作灵活的兼顾保障和投资收益的智尊宝，可于中途增加投资资金，也可于需要时提取个人账户价值；同时附加友邦个人意外伤害保险用于加强保障。

　　智尊宝终身寿险（万能型）（B款）

　　缴费：5000元/年（从24岁开始），缴费金额和年限可根据个人情况随时调整。保障：身故时，赔付10万元+个人账户价值。个人账户价值：30岁时（低等收益25144元；中等收益26865元；高等收益27456元）。40岁时（低等收益82231元；中等收益99030元；高等收益110451元）。50岁时（低等收益149876元；中等收益205691元；高等收益253019元）。60岁时（低等收益226234元；中等收益359056元；高等收益491719元）。其中，低等为保证收益（年收益率1.75%）。同时，客户可于中途增加投资金额，使个人账户更快增值，也可于需要时提取个人账户价值。

　　附加豁免保险合同费用定期寿险

　　缴费：93.04元/年（至60岁）保障：被保险人60岁前残疾，可豁免智尊宝终身寿险的保费。

　　友邦附加加惠意外伤害保险

　　缴费：619元/年（每年续保）保障：被保险人若于65岁前因意外身故，除上述利益，可至少领取100000元的意外身故保险金；特定意外身故，可领取200000元；意外门诊或住院的医疗花费可以在10000的限额内实报实销。如入住医院治疗时：住院津贴50元/天（最高持续180天）；如入住重病监护病房治疗，可获取住院津贴100元/天（最高持续180天）。合理且必需的住院费用及手术费用可以分别在5000元的限额内获得报销。

　　刘小姐反馈：暂不补充保险　本月就买基金

　　听取了理财专家的意见，刘小姐表示，她并不会购买新推荐的终身寿险，因为对她而言，现在每年5000元以上的保费太贵了。但是她会考虑在收入增加后再找寿险专家咨询追加一些保险。刘小姐认为，根据理财专家的意见，她将减少在奢侈品以及吃喝玩乐上的开支，每月先暂时拿出500元购买基金，等消费习惯改变后再考虑购买“薪加薪”理财产品。因为她属于那类不喜欢动脑理财的人，因此，把钱交给银行购买理财产品比较适合她。她表示，本月工资一到账，就会去银行办理购买货币基金的手续，并将购买情况与大家分享。(观宇/编制)