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分散风险，组合投资，大家都明白，很多人确实也将投资分散化了。但问他们为什么投资，没多少人能说出所以然。
前两天，一个朋友的孩子要出国留学，急需支付学费，这可真急坏了他。不是他没有钱，而是他把钱都买了外汇理财产品，无法提前支取。最后还是亲戚帮他解了燃眉之急。事后，我问他当初为什么把钱都买了理财产品。他的回答很有代表性，“人家都说好，我就跟
着买”。这绝对是有失偏颇的想法。
理财市场上新产品层出不穷。这更要求我们一定要充分了解产品，这样才能选出适合自己的产品。但是，相当一部分投资者在买完产品后，收益、期限、权利、义务一概不知，这种投资是对自己的非常不负责任。当自己对产品不清楚时，就应咨询专业人员。有些人看着银行里的长队就止步了，其实不要嫌麻烦，理财本来就是一件花费时间与精力的事情。只有了解产品才能根据自己的实际情况有的放矢。
钱要给孩子近期出国留学做学费，就尽可能选择短期产品；钱要用于养老，就要选择风险低的稳健产品；希望财富快速增值，就要接触那些风险与收益均较高的产品。预期要升息，就多选短期产品；如果是降息，那当然要选择长期产品。没有人能说自己选择的投资绝对正确，明智的做法就是对不确定情况想得多一点。
各种产品，各有千秋。拿凭证式国债和记账式国债来说，凭证式国债执行的是合同利率，到期一次还本付息，但如果提前支取，就将靠档计息，同时收取一定的手续费；而记账式国债虽然也有固定的利率，但买卖价格是变化的，这也就使实际收益率与固定利率不同，同时它还是按固定利率每天计息，即使你不到期卖出，持有期的利息你还是可以拿到的，同时还有可能获得价差收益。对于不喜欢风险，追求平稳收益的投资者，凭证式国债当然是理想产品。能承受一定风险，追求更高回报的投资者，则更倾向于记账式国债。
细选产品，择优出击，选择最适合自己的产品，每个人的理财规划将执行得更轻松。
作者：罗毅 中银理财
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