理财师不仅仅是赚钱的管家 还能给人带来快乐

　　他们可能比你太太或先生更清楚你的家庭资产；他们比你自己更了解你去年投资是亏了还是赚了；他们还知道你下一步的投资计划……他们不是私家侦探，而是你花钱雇来为你打理家产的“钱管家”———理财师。

　　掌握你这么多隐私的人，显然必须首先让你感到放心。除了金融机构的品牌效应之外，理财师个人的信誉和人格魅力也很重要，当然专业资格和丰富经验也不可或缺。我们身边 的理财师，是否都能达到这些要求呢？《每日经济新闻》近日特地走访了2位中外资银行的理财师，并对香港一家独立理财顾问公司的资深理财师做了采访。

　　理财是一门艺术

　　张姝　荷兰银行高级理客户经理　年龄：28岁　毕业学校：上海某大学，本科　职业资格：正在参加特许金融分析师(CFA)考试。荷兰银行对相关资格证书没有硬性要求，但会定期(比如每月)进行职业培训。

　　客户情况：要求个人资产10万美元以上，以企业老板、海外华人为主。

　　入行时间：5年

　　工作经历：先后在招商银行、渣打银行从事个人理财工作。

　　工作程序：对于新客户，首先通过各种财务模板了解客户的详细资料、资产状况，并对客户的风险承受能力、回报率预期和投资期限做出分析，在此基础上进行后续理财规划和建议。

　　理财名言：理财能给人带来快乐

　　很难相信，眼前这位瘦削的女孩已经具有5年理财工作经验。跟她聊过半个小时后，她良好的沟通能力和扎实的专业知识让人打消了这种疑虑。张姝非常喜欢自己的工作，与形形色色、各行各业的人接触，并帮助他们解决财务问题，给她带来了很大乐趣。

　　与中资银行不同，外资银行的客户一般都会用口头或者传真的形式，向自己的理财经理发出交易指令，由理财经理具体执行。张姝认为，这样理财经理不但能及时掌握客户的最新信息，还能及时向客户提出建议，也增加了客户与理财经理的交流机会。她认为，荷银强大的研究力量是理财经理的坚强后盾；而向客户提出的具体建议则取决于理财经理本身，两位理财经理可能会分别向自己的客户提出截然不同的建议，因为理财是一门太“个性化”的艺术。

　　张姝最得意的一个案例是帮助一位做外贸生意的客户回避了今年欧元下跌的风险。

　　这位客户主要从事欧洲出口生意，大量资产是欧元。去年年初欧元兑美元还在1.2左右，今年年初最高到1.35，现在又回落到1.21附近，转眼就是10%左右的震荡幅度。张姝认为有两种选择：一是让客户将欧元兑换成更强势的货币，比如日元；二是帮助客户做期权交易、回避汇率风险。

　　仔细分析客户情况后，张姝认为，出于进出口生意的需要，欧元应是客户的常备资产，转换成其他币种，反而会降低资产的流动性。今年年初她感觉到美元已经被严重低估，所以就建议客户做看空欧元的期权交易。半年不到，客户的收益率已经达到10%。

　　理财师不能只盯住“赚钱”

　　罗毅　中国银行上海市分行个人理财中心副主任　年龄：30岁　毕业学校：华东师范大学经济系，本科　职业资格：金融理财师(AFP)培训

　　客户情况：200～300位客户，每位客户资产在50万元以上。

　　入行时间：7年

　　工作经历：一直在中国银行上海市分行从事理财业务。

　　工作程序：了解客户的有关信息，根据客户的需求，解答客户的咨询，提出理财建议。

　　理财名言：我对理财规划持保留态度

　　理财规划是时下盛行的流行语，但作为一名从业7年的理财师，罗毅却并不认同。他认为，理财规划需要建立在对客户有非常透彻了解的基础上，但这一点在现有条件下很难做到，国内投资品种的匮乏限制了理财规划的发挥空间。

　　他认为，目前国内理财师在向客户提示风险方面做得还很不够。大家把焦点集中在“如何赚钱”上，可是对支出的分析却少得可怜。实际上，如何节约开支、让消费更合理，是理财的重要内容。

　　罗毅特别关注外汇和黄金，在他看来，这是过去一、两年获利空间比较大的品种。他也倾向于用两得宝、期权宝等衍生工具进行外汇投资，去年10月，在他的指导下，一位客户投资美元挂钩的期权宝盈利超过6%。而去年在100元价位附近介入纸黄金的客户，半年盈利也超过了10%。

　　由于客户数目众多，罗毅把工作重点放在理财咨询上；通常都是客户主动来征求意见，尤其是变动频繁的外汇交易。外汇市场最活跃的时候是在深夜，罗毅的手机24小时都准备接听客户的电话。

　　理财顾问要独立

　　简绍辉　香港御峰理财公司资深理财顾问　年龄：44岁　毕业学校：香港大学本科　职业资格：持有香港证券咨询和资产管理牌照以及香港保险业务牌照

　　客户情况：1亿港元左右，70多位客户

　　入行时间：3年

　　工作经历：曾任大型跨国公司高管

　　工作程序：根据客户的详细资料，撰写理财计划书，并在此基础上设计投资组合，进行资产管理。

　　理财名言：理财顾问的独立性很重要

　　简绍辉认为，独立的理财公司与依附于大型金融机构(如银行、保险公司)的理财顾问不同，他们立场中立，给客户的建议也更客观。为了突出独立性，他在香港引入一个新收费模式———以顾问费取代佣金。

　　简绍辉说，理财不止投资这么简单。他们对客户的资金门槛没有要求，但收费也不菲。为客户做一份计划书，收费4000～10000港元不等，内容涉及现金流状况、投资方案、退休计划，甚至遗产和职业规划。

　　他们还可为客户进行保险重组、设计投资组合，以客户的资产规模为基础进行收费，100万港元每年收费约1%。

　　他印象深刻的一个案例是一对30多岁的新婚夫妇，太太计划两三年后转行。她希望利用投资达到年回报率15%，以应付以后的再培训费用。但简绍辉认为，这样承担的风险太高，他建议将收益率放低到8%～10%。于是，客户70%的存款降低到30%，并开始投资蓝筹股以及偏股型基金。当时是2003年初，恰逢股市行情大好，目前客户的总收益率已经超过了50%，原来170万港元的资产现在已经超过300万港元。