新上班族莫做卡奴早理财 一卡在手勿盲目消费

　　小马是沪上一家颇有名气的杂志社的记者，已经工作快两年的她，月薪4000元，却仍然保持着“月光族”的本性，甚至变本加厉地常常刷爆自己的信用卡。朋友聚会聊天时，都在商量贷款买房、买车，只有她在独自埋怨，说自己每个月都处在透支———还款———透支的循环过程中。

　　有一次聚会，实在忍不住，就问起她信用卡的事情。谈到她怎么会这样深陷信用卡债 务的泥潭。小马说，用惯了信用卡，一般出门消 费都是刷卡———吃饭、唱歌、买衣服都刷卡。结果，每个月拿到工资后，除了付1400元左右的房租和水电费，就是还信用卡里的透支款。然后，又开始消费……

　　一“卡”在手切勿盲目消费

　　现在社会上像小马这样的“闪灵刷手”愈来愈多———从买房、买车贷款，到日常生活消费的信用贷款。现代社会的居民，尤其是年轻人的消费习惯，已经越来越超前。“先享受后付款”已经成为不少人的人生哲学。

　　的确，同现金相比，一张小小的塑料卡购物，使花钱更为容易。使用信用卡购物时，很少有人会考虑“货比三家”。因为很多商家和银行会采用一些刺激信用卡消费的营销策略，最典型的就是在开信用卡户头时告诉你在哪些商场、哪些咖啡店你可以享受10%或者20%的折扣，很多人都会为了这些折扣而掉入刷卡的“陷阱”。所以，最好不要参与到这种盲目刷卡消费的游戏中去。当然，如果你喜欢这样消费方式的话，就要保证每月都能付清所有欠款。信用卡的最主要用途，是用来应付你一时的资金紧张状况，比如大宗消费品的分期贷款或者应急取现，而非进行这类日常的可有可无的消费行为。千万不要依赖信用卡来生存，更不要从一张信用卡上取钱来付清另一张信用卡。

　　做好使用状况记录

　　如果你真的想使用信用卡，那么可以采用自己记账管理的方式。因为，银行给的对账单不是随时可以看到的。相当于在你消费之后，才给你机会发现自己消费过程中的不当。这样，非常不利于你对自己资金的管理。从现在起，在你的钱包里，放一个记录每笔信用卡购物和日常消费的索引卡片，根据卡片的记录查看你每月的花销，给自己定一个每月能支付的极限数额，一旦超过这个上限，你就应该放弃你的消费欲望。累计下来，你会惊喜地发现，避免冲动消费，节约了不少钱，这对正在进行信用卡账务管理的你来说，心理上会有一种成功感，会促使你更加合理地约束自己的信用卡消费行为。

　　至于这个限额怎么来确定，可以参考这样的公式：信用卡最高消费额=收入—日常现金开支—储蓄目标额—投资目标额—信用卡还款额。一定要有目标，然后努力朝着这个方向前进，才能让自己成为收入支配的主人。

　　不要保留多余的信用卡

　　使用信用卡会产生很多成本，包括年费、取现利息、透支利息和高额的循环利息，所以多拥有一张信用卡，并非像金融机机构广告上说的那样———彰显你的高贵身份，而只会消耗你的金钱，甚至养成你的不良用钱习惯，也不利于你自己进行家庭财务核算。另外，如果留下信用不良记录，不仅手上的信用卡都会被陆续强制停卡，未来要申请贷款、再办信用卡等，通通都会被拒绝或增添麻烦。这种严重后果是每一个持卡人在享受刷卡快感时，都必须考虑到的重点。

　　因此，不要保留多余的信用卡，更不要因为推销、折扣等因素开立越来越多的信用卡户头。如果你已是“卡奴”，那么就索性把卡片剪掉，彻底拒绝Shopping的诱惑。出门时可以改带一张所存金额不多的借记卡，而非可以透支的信用卡，以应付某些不必要的刷卡之需。毕竟，想成为富人，想生活得更好，就得先学会如何控制消费欲望，才能进一步累积资产。年轻时拼命进行透支型消费，以后怎么过？喜欢刷卡消费并已有一堆卡债的年轻人，一定要下定决心，正视自己的负债情况，控制自己的刷卡欲望，才能早日脱离被卡债压得喘不过气的卡奴生涯。

　　白领理财6法宝

　　准备半年急用金

　　以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的期间，起码要6个月，所以如果可以的话，预先准备6个月的生活费较妥当。

　　减少负债

　　负债包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款，例如信用卡消费性贷款。

　　节流也重要

　　如果“开源”的工作有困难，那么有计划的消费、从“节流”做起。可针对每月、每季、每年可能的花费列预算，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。

　　强迫储蓄

　　最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整取银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。

　　保值性投资不可少

　　资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。

　　不景气时主动出击

　　不景气的时候，在拥有稳定的工作收入的情况下，反而可考虑逢低进场投资。因为就长期投资的角度来看，景气好坏是会循环的，投资当然要趁不景气的时候，争取较低的成本，等到下一波景气高峰期来到，便有机会成为赢家。