|
银行又有大动作了。
中国建设银行将从7月1日开始限制小额储户。作为该行试点的深圳市分行，将“双管齐下”——对500元以下存款收取10元年费，并降低存款利率。此举一出，哗然一片。
该行人士指出：银行此举是市场选择的结果，体现了市场的需要。这样的解释颇有
些外交辞令的风范，我是看不懂。因此我想，连我这样的高学历都看不懂，那只有500元存款的低收入者想必也不会太明白。
为什么仅仅只对500元以下的储户区别对待呢？为什么不是5万元、50万元的储户呢？原因恐怕只有一个，500元的存款太少，这样的储户，银行不歧视你，还歧视谁？
首先我要申明，这里说的“歧视”只是经济学上的术语，与我们日常所用的“歧视”一词含义大相径庭。
经济学原理告诉我们，在垄断的市场中，一般会通过价格歧视的方式来赚取利润。也就是成本相同或者相近的产品，对不同的消费者采取不同的费用。此次深圳分行对于不同金额的储户收取不同的费用，并且采用不同的利息标准，正是一种价格歧视行为。
事实上，价格歧视也并非完全是坏事，比如，一些民航公司推出的打折机票也是价格歧视，却带给我们一些实惠。但是银行的这一价格歧视，却显然直接侵犯了低端储户的利益。虽然这部分储户并不能对银行收益带来直接的影响，但是银行可能忽略了一点，杀鸡沐猴，那些中高端储户会因为低端客户的权益未被尊重而产生不安全感，从而影响银行的信誉。市场法则告诉我们，不尊重客户的企业，也必将失去客户的尊重。
银行对储户差别定价是有原因的。因为银行可以从对小额储户的大量繁重劳动中解脱出来，从而提升银行的运做效率，细分金融市场，并最终促进金融市场的规范。但是这些原因的背后其实更有深意，那就是长期以来，国内各家商业银行大多仍然以存贷款业务作为利润源。一些银行不从自身的服务和市场开拓等方面挖掘潜力创造效益，而是通过收费来创造效益，这实质上是带有垄断性质的官商作风。
近年来，西方发达国家商业银行的中间业务的收入在总收入中的比重越来越大。2000年，美国花旗银行存贷款业务带来的利润仅占20%，而向客户提供承兑、个人财务顾问等中间业务却为其带来了80%的利润。这才是现代银行业发展的良性循环模式。可以这么说，国内银行赢利能力偏弱的先天不足，决定了银行只能把眼光放在储户身上的“管理费”，前有银行卡收费，后又有差别对待的发生。实在是捡了芝麻丢了西瓜的不明智之举。
“管理100元帐户的成本与管理一个100万元帐户的成本基本相当。”银行家这样告诉我们，我们没有理由怀疑银行的这种说法不是客观事实。可是，即使再过十年、二十年，中国大地上只拥有500元储蓄能力的低收入人群仍然不可避免地存在着。而这些收入低、经济条件不宽裕的人群，他们就越发关注自己那微薄的存款保值，对于我们是否除了歧视和区别对待以外，是否还要有一点人文主义的关怀和社会责任呢？
受到歧视的储户也不是没有出路，既然你歧视我，那么我也歧视你。转存！这是最有效的反歧视办法。□
| 
