居民理财六大认识误区 合理规划让钱生钱

　　工薪阶层是否需要投资理财？解决温饱问题后，要筹足多少钱才可以作“投资理财计划”？针对这些提问，我国首批38位理财规划师之一、中国农业银行广州“金钥匙”理财中心理财师蒋彬小姐对此“诊断”道：这是当前普通投资者对投资理财存在误区的表现。

　　她在接受本报记者采记时，结合当前普通居民存在的6大投资理财误区，并作诊断分析后提出了可供借鉴的投资建议。　

　　误区1

　　理财是有钱人的专利

　　很多普通居民认为，理财是有钱人的专利，普通家庭收入低，无财可理。但蒋彬却不这样认为，她指出，收入多少都要讲投资理财，闲钱多少，都要讲究合理规划，也即有“财”可理。只要合理规划，便可让“钱”生“钱”，利滚利。

　　王先生夫妇均是工薪阶层，无小孩，家庭收入在每月五千元左右，除去每个月2000元的供楼款和生活费，每月剩余不到1000元，直接放在工资账户中，觉得无“财”可理。

　　理财规划师的评价与建议:像王先生这样的工薪阶层，其实也存在着理财需求，并且完全可以自己理财。王先生夫妇存款全在活期的工资账户中，利率很低，建议将存款分成定期和活期两种，可将家庭存款分笔存入定期，如将1万元分1000元、2000元、3000元和4000元四笔存入，这样急需用钱时可以提前支取其中一笔或几笔，其他几笔定期则不受影响，仍能到期按定期利率支取。若存为一笔，则只能提前支取一次，若想第二次支取则只能全部按活期利率，利息损失大。

　　误区2

　　理财就是储蓄

　　赵先生夫妇与父母同住，无住房负担，赵先生每个月将自己的收入全部存入银行，妻子的收入用来负担家庭开销，因而每个月家庭收入的65%存入了银行。

　　理财规划师的评价与建议:赵先生夫妇理财渠道单一，钱都存进了银行，减少了家庭财产增值的机会。理财应遵循利益最大化的原则，将银行储蓄转为其他投资回报率高的金融产品不失为家庭财产增值的好办法，如赵先生可以将活期转为购买货币型基金，长期不用的定期可以转为购买三年期或五年期凭证式国债。

　　误区3

　　押注股市寻求暴富

　　张先生喜好投资，平日里喜欢在股市里转转，年初时在股市中有约10万元资金，目前缩水至8.5万元左右；除了股市里的投资外，另有约8万元的资金购买了三年期国债。

　　理财规划师的评价与建议:投资时应该注意流动性、安全性与收益性三者的平衡协调，通过合理的投资组合，达到三者最优化的组合。对于家庭资金应该准备一定的紧急预备金，一般为家庭6个月的支出水平，这部分资金要求流动性较强，可选用货币型基金或银行存款等方式。股市投资风险高，收益高，但由于目前股市处于低谷振荡期，建议非专业人士的张先生逐步退出股市，可请专业人士推荐挑选几支股票型或偏股型基金进行投资。张先生的投资应当多元化，资金从股市里退出后仍有多种投资选择。

　　误区4

　　盲目跟随“潮流”

　　莫小姐月收入近万元，准备买台约2.5万的笔记本电脑，在商场中，她发现，电脑也可以分期付款，刚接受了分期付款、有超前消费观念的莫小姐“依葫芦画瓢”，也办理了分期付款手续。莫小姐存款完全足够一次性支付购买电脑，结果却因为分期付款交了贷款利息，自己的存款却还是活期利率，白白损失了利率差。同时，莫小姐还习惯刷信用卡消费，经常因为忘记及时补入透支金额，直到收到银行的催款通知书才补存，结果导致经常性损失了透支利息。

　　理财规划师评价与建议:分期付款一般是在不具有一次性购买能力的情况下使用的一种消费支付方式。收入高的白领分期付款购买一些家电、IT产品，其实很不划算，因为目前市场上很少能找到有收益率能达到消费贷款利率的投资品种。同样的情况还包括保险费等，按月交的费用就可能高于按年交的费用，如果差价大于存款利息，在这种情况下不如一次性付清年费。至于使用信用卡消费，应当经常性查询卡内余额，及时还入透支金额，避免利息损失。

　　误区5

　　轻信广告宣传

　　万老太太购买凭证式国债，没买到，看到某理财投资宣传单上显示，购买某基金的月收益约有4个百分点左右，因此，即刻将准备购买国债的5万元全部购买了该基金。

　　理财规划师评价与建议:每个人都应当寻找适合自己的产品进行投资。股票型和偏股型基金均存在较高风险，而老年人理财应当以“本金安全，适当收益”为投资理念，另外，前段时间各大银行推出的人民币理财产品，虽然收益率高，但考虑到其不能提前中止，只能到期取钱，而老年人突发性大额支出概率较高，因此也不适宜将全部资金投入。对于老年人来说，国债、定期存款和货币型基金不失为好的选择。因此说，不同年龄阶段的人在购买理财产品时应从流动性、安全性、收益性三个方面充分考虑家庭具体情况与投资产品是否相称。

　　误区6

　　现在没钱不用理财

　　刘先生大学毕业后参加工作，月收入约4500元，但他从不投资，都把钱花在日常开销方面，他认为现在说投资为时过早，而且目前收入不高，就算投资也要等到有收益高的品种再进行计划。

　　理财规划师评价与建议:投资应充分重视复利和货币的时间价值。有的人认为，目前收入不高，等以后收入增加了再投资不迟。这种投资观点缺乏考虑货币的时间价值，有失偏颇。请看以下两个数据:若刘先生从24岁参加工作的第二个月便开始每月投资1000元的基金，假定该基金收益率为5%，则到60岁退休时，刘先生即可拥有120万元的投资收入；若30岁才开始每月投资1000元，假定同样5%的收益率，则到60岁退休时，仅能获得83万元的投资收益，晚投资6年收益相差却近40万元。因此，投资者应该充分重视货币的时间价值，勿以金额小而不投资。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，应及早拟定平稳妥当的生涯理财规划，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定安定、有保障、高品质的基础。