看你的信用能打几分 不贷款得不了高分

　　深圳启动个人信用评分系统，最高800分最低320分；银行以此作为放贷的风险参考

　　记者昨日从深圳市鹏元征信有限公司获悉，该公司个人综合信用风险评分系统——“鹏元800”已开始运行，信用评分共6个等级，最高800分，最低320分。目前，该系统可为600多万人口进行信用评分，已有多家银行开始将信用评分作为贷款、信用卡业务的参考。信用分在320-480分之间人，极有可能在贷款时遭到银行拒绝。

　　个人信用分6个等级

　　鹏元征信公司产品总监赵锦华说，鹏元800是通过数学模型，对已搜集到的个人信用信息进行统计分析，用分数评定个人信用状况，以预测未来一段时间发生违约风险的概率。个人信用分在个人信用报告首页上标识出来。市民可通过查询个人信用报告来获知自己的信用分。

　　据介绍，个人信用评分最低320分，最高800分，每80分一级，共设A、B、C、D、E、F6个级别，720-800分之间为A级，640-720分为B级……320-400分为F级。“每个分数对应一个违约概率，800分对应违约概率为1.73%，320分对应违约概率100%。”赵锦华说，目前，个人信用评分已开始被多家银行作为放贷的风险参考。

　　没贷款得不了高分

　　那么，影响个人信用评分的因素包括哪些呢？

　　赵锦华介绍说，个人信用评分的统计变量达40多个，大概可分两类，一类是个人信息变量，包括个人年龄、性别、居住稳定性、职业、教育程度、社保等。“如果其他变量相同，单纯考虑性别与信用的关系，女性信用会比男性好；从年龄来看，中年人的信用也会比年轻人好。”

　　另一类则是信用信息变量，包括银行贷款记录、信用卡记录、手机费、水电费缴费记录等。相比较而言，信用变量对个人信用分高低的影响更大，特别是逾期还款记录，会大幅减少个人的信用分。赵锦华说，“还贷款时如果有几块钱拖欠几天，信用评分就有可能会少几十分。有的人从来没贷款，信用卡也没有透支记录，他们可能会觉得自己的信用分很高，其实，在信用评分系统里，如果没有贷款等银行信用信息，系统无法判断个人的信用好坏，这种情况下，个人的信用分不可能评得很高。”

　　个人信用要自己积累

　　“在国外，个人信用评分已有近百年历史了。信用评分会影响个人找工作、买车、买房，甚至会与贷款的利率挂钩。”赵锦华说，虽然深圳个人信用综合评分目前还只是作为授信机构的一个参考，但系统启用之后，应该会在一定程度上提高人们的信用观念。

　　据介绍，这个系统运行半个月时间里，已经有不少市民由于信用评分低，在银行贷款时碰了一鼻子灰。“最初几天，我们服务台每天都接到好几个咨询电话，这些人都是在银行贷款被拒绝后，来询问为何自己信用分这么低。”

　　个人如何提高自己的信用分呢？

　　赵锦华说，个人信用评分不是静止的，一段时间之后，个人的信用分会发生变化。对那些已在银行有信用记录(包括贷款和使用信用卡)的市民来说，特别要注意按时还款或提前还款，这样信用评分会高。没有贷款需要的人，可申请信用卡然后刷卡消费来为自己积累信用，优良信用记录越多，信用分越高。

　　分数低可提出异议

　　一些市民在查询后发现自己的信用分很低，但不知为何低时，该怎么办呢？赵锦华表示，“这种情况市民可提出异议，我们提供异议受理服务。我们可调出个人信用信息让客户核对，如果是信息数据存在偏差导致评分过低，我们会和信息提供方核实，然后重新评分。”

　　赵锦华说，信用评分的准确性与数据的完整性密切相关，深圳个人征信才两年多时间，肯定存在数据缺失或不完善的地方，因一时疏忽或不可抗力因素导致没有按时还款，影响了信用评分，这种情况可提出异议，鹏元方面将联系相关银行，由银行提供相关证明后，予以调整。

　　晶报记者余彦君/文、图

　　相关评论

　　用分数说话

　　刘军锋

　　信用缺失是中国转型社会中的一大“顽疾”，全社会正为此付出巨大代价。据统计，中国每年因为信用缺失造成的直接和间接经济损失达5800多亿元，相当于中国年财政收入的37%。人们一直在苦苦期盼找到根治良方。现在，深圳推出了用分数说话的个人信用评分系统，这无疑是社会信用建设的一大突破。

　　信用是长期积累的结果。评判一个人信用如何，往往需要经年累月的观察。正如中国人所言，日久见人心。某些人正是利了信用的上述特性，才敢大肆坑蒙拐骗，而不必担心会被市场立即淘汰。

　　在经济全球化、信息化的条件之下，人们不可能再依靠相互亲自长期观察或体验来评断对方信用，也不可能只和自己熟悉的人发生经济往来。可如何在短时间内，对一个陌生的交易对象迅速作出信用评价，一直困扰着人们。

　　信用在中国人看来，更大程度上是一种道德体现，人们习惯于从感性出发，进行模糊的主观评价，结果常常陷于“人心难测”“世风不古”悲叹之中。而确定数十个影响信用的具体元素，并给出分数，这种量化分析方法，显然能够大大提高信用评价的客观性和可操作性，也因其数据的连续性和长期性，极大地缩短了信用评价的时间，降低了交易成本。

　　有理由相信，如果一套科学公正的信用评价体系将整个社会全面纳入视野，所有人的信用评分一查即知，那么，一个失信者寸步难行，人人视诚信如生命的社会就肯定会加速出现。