关注城市新负翁负婆现象 负债让人欢喜让人忧(2)

　　调查问题一：您是否已经贷款买房或购车？

　　城市居民：“贷款一千五。”“就是房子。”“买车。”

　　在被调查的城市居民中，有八成以上表示目前已经贷款买房或购车，另外一成人坦言未来有贷款消费计划，而暂时还没有贷款打算的只占一成。在已经贷款和有贷款计划的被调 查者中，8成以上的人贷款项目是房贷。

　　调查问题二：您每月的贷款支出占家庭收入的比例有多大？

　　城市居民：“三分之一吧。”“在五分之一到三分之一中间吧。”“百分之二三十。”

　　被调查者中，表示贷款支出占家庭全部收入在三分之一左右的超过7成，表示占五分之一的有两成，另有一成人则表示，目前的贷款支出已经超过了家庭月收入的一半。

　　调查问题三：您是否感觉到有还款的压力？

　　城市居民：“会有吧。”“还行吧。”“没有经济承受能力肯定不会去做了。”

　　调查中，有6成人感到有明显的压力，有3成人表示压力目前还在可以承受的范围之内，不会对生活和消费产生太大的影响，而表示在贷款前已有充分计算和准备，不会出现太大压力的人只有1成。

　　调查问题四：您是否担心未来可能出现的意外情况影响还贷？

　　城市居民：“没有，没想过。”“现在已经感觉到了。”“贷款前两三年我就开始每个月在存折上存一定的数额。”

　　调查中，表示对未来自己的还贷能力完全有信心或比较有信心的人只有2成，而8成居民则表示已经感觉到了各种不确定因素对未来还款可能造成的影响，而在这些因素中，百姓对利率调整的关注度最高，其他影响还贷的原因主要是身体状况、失业因素等。

　　主持人：采访中我们发现，很多负债一族都带有这样的特征，“年轻、高学历、高收入、对未来又有着很高的预期”，也许正是因为这些特点，才使他们成为了负债消费、特别是住房贷款消费的主力军。然而我们从全国工商联住宅商会拿到的一份调查也显示，目前房贷违约人主要是30到40岁的年轻人，而这个年龄段对自己的收入预期普遍偏高。

　　根据央行公布的统计数据：随着近几年我国经济飞速发展，个人消费贷款数额也急剧扩大，个人消费信贷1997年时为172亿元，但到2004年上半年，就已经突破17000多亿元，8年间增长了90多倍。

　　清华大学教授李强：“从我们的经济运行来看，我们现在强调市场型经济，市场型经济当然它鼓励消费，因为它鼓励消费以后它可以让这个经济的链条运转起来。”

　　个人信贷快速增长的背后，是家庭债务的迅速累积。据央行统计，上海、北京两地居民的整体家庭债务比例已经分别达到155%和122%，而美国这样的高收入国家，2003年的个人平均负债比例也只有115%。由于缺乏健康的消费理财指导，我国内地目前的奢侈品消费人群已达总人口的13%，约1.6亿人，并且主要集中在40岁以下，而在西方发达国家，40到70岁的中老年才是奢侈品的消费主力。

　　清华大学教授李强：“我觉得现在也不要一窝蜂，年轻人听说了贷款于是大家就拼命地去贷款，首先自己的职业收入有多少，如果算一算自己的收入，三、四十年都还不上这个钱，那我们就劝你，你先不要贷款，你先去挣钱吧。”

　　去年年底央行加息，今年3月17日央行调整个人住房贷款利率，向消费者发出了一个信号，需要仔细掂量自己的负债能力，以及利率变化等因素了。

　　国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松：“你的负债和你对未来收入的期限，特别是对未来的利率走向要有一个预期，就是因为现在我们基本上在合同里面，是我们消费者自己承担，利率风险的，现在是五点几，如果我们将来利率上升到了七点几八点几的时候，你大概每个月的支付的压力能不能承担。”

　　主持人：除了利率之外，其实还有很多消息值得这些“负翁”们关注，比如日前央行又将超过时间不还房贷的罚息调整为“在借款合同标明的贷款利率水平上加收30%到50%。看来如果不能对未来的还款风险作出适当预期，那就很有可能会成为一个有破产风险的富翁。近的不说，就说说世界巨星迈克尔·杰克逊吧，他的财务顾问最近就对外界透露，杰克逊可能会因为无法偿还5800万美元的债务而被迫申请破产，而这个欠债之王曾经拥有高达5亿美元的资产，这可是一个典型的从富有的富翁到负债的负翁啊。那么，这样的事情也会发生在我们身边吗？怎样才能避免高负债带来的风险呢？咱们来看看财经记者们有怎样的预期。

　　针对目前出现的个人或家庭高负债问题，我们对几位财经媒体的总编进行了调查：

　　调查问题一：超前消费会对个人经济生活产生不利影响吗？

　　《中国经济时报》总编包月阳认为：超前消费拓宽了个人消费的空间。人们既可以选择量入为出的消费方式，也可选择明天的钱今天花。适当的负债是社会进步，经济发展的表现，但过度负债也会加重个人和家庭的负担，甚至可能会威胁到家庭资产的安全。

　　《财经时报》副总编钮文新认为：年轻人尽可能不要过度超前消费，否则社会对你的接受度会下降。另外，过高的收入诉求或预期，也很可能会限制个人求职的范围，影响个人发展。

　　调查问题二：随着消费者风险意识的提高，未来我国超前消费行为会减少吗？

　　《中国经济时报》总编包月阳认为：随着中国经济的快速发展，个人消费贷款会呈不断上升的趋势。

　　《经济观察报》总编何力也认为：目前我国如此高的储蓄率是不可能长久持续的，从这个角度看，年轻一代的负债消费趋势只会逐渐扩大，未来中国经济增长的推动力会逐渐从投资转向消费。

　　《财经时报》副总编钮文新认为：超前消费还将保持一段上升期，但当眩耀的满足过后，伴随着越来越多的健康的消费行为出现，超前消费会逐渐减少。

　　《中华工商时报》水皮则认为：从趋势上看，超前消费将越来越多。从盲目的负债消费到理性的超前消费需要一个过程，在这个过程中会有一定的泡沫产生，但随着人们消费理念日渐成熟，泡沫会不断被挤出。

　　调查问题三：如何理财才能避免超前消费风险？

　　《中国经济时报》总编包月阳认为：消费者应当慎重考虑自己目前和未来的收入水平以及各种可能的风险，如失业、个人经营失败、个人享有的社会保障是否可靠、利率的变化等。

　　《财经时报》副总编辑钮文新认为：要留余地，量力而为；建立平和而现实的心态，不能用眼下的收入为基准安排支出，更不能做未来收入一定高于现在的预期，要对未来可能的支出列出预算。

　　《中华工商时报》水皮认为：超前消费和股市投资一样，要根据个人的不同情况而定，随着年龄的增长激进型的投资应该有所减少，而保守型的投资要增加比例。

　　调查中，几乎所有的总编都呼吁社会应当加强健康、实用的消费、理财指导，并建议银行等金融机构开展相关服务。而对于如何控制家庭负债比例，有关专家也建议可以参考一些相关规定：中国银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出，借款人房贷的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在55%以下。专家认为这一负债水平应该成为我国居民，特别是中低收入家庭的负债警戒线。

　　主持人：专家还建议，可以遵循四大原则防止个人过度负债，一是要对未来支出做出基本规划；二是购买适当的保险；第三要养成良好的消费习惯，不要持有两张以上的信用卡。此外负债消费的人，还应该对利率等政策杠杆的变动保持敏感。我们也希望每一位观众朋友都能成为富翁，是真正的富有，而不是负债。好，感谢您收看这期中国财经报道，欢迎您继续关注中央电视台经济频道的其他节目，再见。 (记者：殷洪生 胡旭萍)