万能险保底收益有门道 实算收益低于存款利率(2)

　　“保底收益”中间有门道

　　由于万能寿险兼顾保障与储蓄功能，不可否认，它确实是一种不错的险种。但有保险专家在接受记者采访时也特别提醒投保人，不要将该类产品的“保底年利率”与银行存款利率做简单比较。

　　据称，粗看之下，两者似乎相差无几，但其中还有“门道”可言：万能寿险的收益率仅就“个人账户”资金而言，并非投保人所交的所有保费，而保险公司通常还要从保费中扣除一笔不小的金额作为初始费用。

　　以某公司的一款万能寿险为例，如果客户一次交纳保费10000元，其中的7.5%即750元将作为初始费用，用以支付保险公司的运作成本等，剩下的9250元才进入个人账户进行增值。以承诺的保底利率2.5%(年复利)为例，5年后的个人账户价值为10465元，加上保险公司承诺的当时账户价值5%的“特别奖金”，即523元，个人账户总价值为10988元，5年投资收益为988元。

　　而如果把这10000元存入银行，按照5年期税后利率2.88%算，到期收益为1440元，比上述险种高出452元。记者杨斌李凯

　　资料链接

　　万能寿险，英文称universal life insurance，意为全能的、变幻的寿险产品。万能寿险的严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。”它主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。

　　与传统寿险相比，万能寿险有如下的特点：

　　1.非约束性：保单现金价值与保障额度单独计算。

　　2.缴费灵活：保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。

　　3.保额可调整：保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额，在不同的风险时段能够选择不同保险金额。

　　4.管理透明：费用透明，收取的费用项目、比例均明示于条款之中；每月公布结算利率，客户可随时通过公司专门的服务系统查询保单价值、现金价值和身故保险金的变化，公司每年还将为每位客户提供独立的保单状态报告，使客户全面了解其保单价值及保障情况。

　　5.提供保证利率：万能险的单独账户一般都提供保证利率，降低客户面临的投资风险。

　　小算盘提示

　　从投资的角度来讲，万能寿险的投资收益实际上与银行同期存款相比几乎没什么优势。不过，由于它们增添了不少保障功能，所以大家在选择时要多加比较，不要只看中其收益性，“因为保险产品的主要功能还是保障，投资收益只是辅助功能”。

　

[上一页]　[1]　[2]